Кредит – что это, функции, сущность, классификация
Что такое кредит в банке? Это передача денежных средств кредитором клиенту с установленным вознаграждением за использование активов. Получить кредит могут как физические, так и юридические лица.
Сущность кредита
Экономическая суть кредита заключается в отношениях, которые формируются между двумя субъектами – кредитором и кредитополучателем (заемщиком).
Кредитные отношения, то есть передача денежных активов, строятся на «трех китах»:
- платность – за использование денег предусматривается взимание вознаграждения в пользу банка (проценты);
- возвратность – деньги передаются с обязательным условием их возврата банку;
- срочность – срок возврата утвержден заранее и закреплен в кредитном договоре.
Функции кредита
Сущность кредита проявляется в его функциях:
- распределительной;
- эмиссионной;
- контрольной.
Распределительная функция отвечает за перераспределение денежных ресурсов. То есть кредитные отношения помогают направлять свободные денежные активы тем, кто в них в настоящее время больше нуждается.
Эмиссионная функция заключается в увеличении денежных средств, находящихся в обороте, а также в замещении наличных денег.
Контрольная функция говорит о контроле за деятельностью физических и юридических лиц. Суть этой функции состоит в координировании финансовой системы, чтобы экономические субъекты могли работать эффективно.
Классификация кредитов
Есть много признаков и принципов, с помощью которых можно классифицировать кредиты. В таблице выделены основные способы классификации.
Признаки | Кредитные формы |
|---|---|
Ссуженная стоимость |
|
Кредитор |
|
Заёмщик |
|
Способы выдачи денежных средств |
|
По срокам оплаты |
|
Виды кредитования в банках
В банках можно взять кредиты:
- потребительские;
- ипотека;
- кредиты на покупку транспорта (автокредит);
- кредиты для бизнеса;
- на образование;
- на лечение или оздоровление;
- рефинансирование.
В линейке банков кредиты, перечисленные в списке, встречаются не полностью. Часто кредитные организации специализируются только на одном или нескольких видов кредитов.
Чаще всего банки России предлагают потребительские кредиты – нецелевые ссуды, которые выдаются для оплаты небольших бытовых расходов. Могут быть выданы наличными или на карту. Потребительские кредиты можно получить очень быстро за счет небольшого пакета документов. К потребительским нецелевым ссудам можно отнести и кредитные карты.
Ипотека – это кредит на недвижимость, обязательным условием которого является обременение покупаемого жилья.
То есть объект сделки становится залогом. Залог до полного расчета с долгом нельзя ни продавать, ни дарить. Самые распространенные объекты ипотеки – квартиры, жилые дома, дачные постройки, земельные участки. Менее популярные предложения – ипотека для покупки гаража, комнаты в квартире.
Автокредиты также являются ссудами с обязательным залогом покупаемого транспорта. Обязательным условием покупки машины становится страхование авто.
К другим целевым кредитам можно отнести банковские предложения для оплаты образования или медицинских услуг.
Отдельным видом банковского кредитования является рефинансирования кредитов. Это кредит с выгодными условиями, который выдается для погашения старого долга. Перекредитование может помочь:
- снизить процентную ставку, если на банковском рынке появились более выгодные предложения;
- объединить несколько кредитов в один, чтобы было удобнее делать выплаты;
- увеличить период выплат, чтобы снизить кредитную нагрузку.
Кредиты для бизнеса предназначены для индивидуальных предпринимателей и физических лиц. Они могут быть оформлены на:
- открытие нового предприятия;
- увеличение оборотного капитала;
- покупку коммерческого транспорта;
- получение инвестиций для новых проектов.
Условия кредитов – требования к клиентам, процентные ставки, сроки
Оформить кредит можно при соблюдении всех требований банка. Количество пунктов в списке требований зависит от кредитно-финансовой организации, но в целом условия повторяются во всех банках:
- обязательное гражданство РФ;
- возраст – от 18 до 65 лет;
- постоянная или временная регистрация в регионе, где присутствует банк;
- наличие официального трудоустройства, а также стажа на последнем рабочем месте как минимум 6 месяцев;
- положительная кредитная история.
Один из важнейших параметров кредита – процентная ставка. Ставка во многом зависит от того, насколько кредит обеспечен.
Гарантиями выплат для банков могут выступать:
- документальное подтверждение доходов – справка 2-НДФЛ или по форме банка;
- залог недвижимости или автомобиля;
- поручительство.
Чем больше гарантий выплат предоставляет клиент, тем дешевле для него обходится ссуда.
Как оформить кредит?
- Подать заявку любым доступным способом – в офисе компании или с помощью онлайн-заявки на кредит. Необходимые документы либо должны быть прикреплены к анкете, либо представлены позже в офис организации.
- Дождаться ответа. Банк принимает решение на основании скоринга (применяется для кредитов с небольшими лимитами) или неавтоматической проверки (актуально для ипотеки, кредитов для бизнеса и других ссуд с крупными суммами).
- Изучить и подписать кредитный договор. Вместе с договором клиент получает график платежей.
Рекомендуем еще
Быстрый кредит
Наличными (онлайн заявка)
Прайм Выгодный онлайн
Кредит наличными под залог недвижимости
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
Часто задаваемые вопросы
