Содержание

Кредит – что это, функции, сущность, классификация

Кредиты
02.10.2020
5795
Автор:Анастасия Волкова

Что такое кредит в банке? Это передача денежных средств кредитором клиенту с установленным вознаграждением за использование активов. Получить кредит могут как физические, так и юридические лица.

Сущность кредита

Экономическая суть кредита заключается в отношениях, которые формируются между двумя субъектами – кредитором и кредитополучателем (заемщиком).

Кредитные отношения, то есть передача денежных активов, строятся на «трех китах»:

  • платность – за использование денег предусматривается взимание вознаграждения в пользу банка (проценты);
  • возвратность – деньги передаются с обязательным условием их возврата банку;
  • срочность – срок возврата утвержден заранее и закреплен в кредитном договоре.

Кредит это

Функции кредита

Сущность кредита проявляется в его функциях:

  • распределительной;
  • эмиссионной;
  • контрольной.

Распределительная функция отвечает за перераспределение денежных ресурсов. То есть кредитные отношения помогают направлять свободные денежные активы тем, кто в них в настоящее время больше нуждается.

Эмиссионная функция заключается в увеличении денежных средств, находящихся в обороте, а также в замещении наличных денег.

Контрольная функция говорит о контроле за деятельностью физических и юридических лиц. Суть этой функции состоит в координировании финансовой системы, чтобы экономические субъекты могли работать эффективно.

Классификация кредитов

Есть много признаков и принципов, с помощью которых можно классифицировать кредиты. В таблице выделены основные способы классификации.

Признаки

Кредитные формы

Ссуженная стоимость

  • товарный кредит;
  • денежный;
  • товарно-денежный (смешанный)

Кредитор

  • банковский кредит;
  • коммерческий (кредитор – юридическое лицо);
  • государственный;
  • международный;
  • гражданский (кредитор – физическое лицо)

Заёмщик

  • физическое лицо;
  • юридическое лицо

Способы выдачи денежных средств

  • косвенный;
  • прямой

По срокам оплаты

  • краткосрочный (до года);
  • долгосрочный (более года)

Виды кредитования в банках

В банках можно взять кредиты:

Выбор кредита

В линейке банков кредиты, перечисленные в списке, встречаются не полностью. Часто кредитные организации специализируются только на одном или нескольких видов кредитов.

Чаще всего банки России предлагают потребительские кредиты – нецелевые ссуды, которые выдаются для оплаты небольших бытовых расходов. Могут быть выданы наличными или на карту. Потребительские кредиты можно получить очень быстро за счет небольшого пакета документов. К потребительским нецелевым ссудам можно отнести и кредитные карты.

Ипотека – это кредит на недвижимость, обязательным условием которого является обременение покупаемого жилья.

То есть объект сделки становится залогом. Залог до полного расчета с долгом нельзя ни продавать, ни дарить. Самые распространенные объекты ипотеки – квартиры, жилые дома, дачные постройки, земельные участки. Менее популярные предложения – ипотека для покупки гаража, комнаты в квартире.

Автокредиты также являются ссудами с обязательным залогом покупаемого транспорта. Обязательным условием покупки машины становится страхование авто.

К другим целевым кредитам можно отнести банковские предложения для оплаты образования или медицинских услуг.

Отдельным видом банковского кредитования является рефинансирования кредитов. Это кредит с выгодными условиями, который выдается для погашения старого долга. Перекредитование может помочь:

  • снизить процентную ставку, если на банковском рынке появились более выгодные предложения;
  • объединить несколько кредитов в один, чтобы было удобнее делать выплаты;
  • увеличить период выплат, чтобы снизить кредитную нагрузку.

Кредиты для бизнеса предназначены для индивидуальных предпринимателей и физических лиц. Они могут быть оформлены на:

  • открытие нового предприятия;
  • увеличение оборотного капитала;
  • покупку коммерческого транспорта;
  • получение инвестиций для новых проектов.

Оформить кредит

Условия кредитов – требования к клиентам, процентные ставки, сроки

Оформить кредит можно при соблюдении всех требований банка. Количество пунктов в списке требований зависит от кредитно-финансовой организации, но в целом условия повторяются во всех банках:

  • обязательное гражданство РФ;
  • возраст – от 18 до 65 лет;
  • постоянная или временная регистрация в регионе, где присутствует банк;
  • наличие официального трудоустройства, а также стажа на последнем рабочем месте как минимум 6 месяцев;
  • положительная кредитная история.
Один из важнейших параметров кредита – процентная ставка. Ставка во многом зависит от того, насколько кредит обеспечен.

Гарантиями выплат для банков могут выступать:

  • документальное подтверждение доходов – справка 2-НДФЛ или по форме банка;
  • залог недвижимости или автомобиля;
  • поручительство.

Условия кредитования

Чем больше гарантий выплат предоставляет клиент, тем дешевле для него обходится ссуда.

Как оформить кредит?

  1. Подать заявку любым доступным способом – в офисе компании или с помощью онлайн-заявки на кредит. Необходимые документы либо должны быть прикреплены к анкете, либо представлены позже в офис организации.
  2. Дождаться ответа. Банк принимает решение на основании скоринга (применяется для кредитов с небольшими лимитами) или неавтоматической проверки (актуально для ипотеки, кредитов для бизнеса и других ссуд с крупными суммами).
  3. Изучить и подписать кредитный договор. Вместе с договором клиент получает график платежей.

Рекомендуем еще

Часто задаваемые вопросы

Как взять кредит безработному?
Безработные могут оформить кредит при наличии постоянных источников дохода. Например, пенсий, социальных выплат, алиментов, грантов, дохода от аренды имущества. Если человек работает неофициально, то он может подтвердить поступления, предоставив выписку по карточному или расчетному счету. При отсутствии занятости и иных доходов остается только одно решение – обращение в МФО. Эти компании не предъявляют особых требований к потенциальным клиентам.
Почему не одобряют кредит?
Отказ может быть связан с плохой кредитной историей или высокой закредитованностью. Недостаточный доход или отсутствие официальной работы также влекут отрицательное решение. Введение банка в заблуждение путем предоставления некорректного дохода или иного искажения фактов приводят к отклонению заявки на этапе проверки. Возраст, отсутствие регистрации, наличие нескольких иждивенцев сокращают вероятность одобрения. Финансовая организация оставляет за собой право отказать в выдаче денег без пояснений.
Как рассчитать кредит?
Для расчета кредита можно использовать традиционные формулы, но удобнее воспользоваться кредитным калькулятором на нашем сайте. Достаточно ввести необходимую сумму, указать срок погашения задолженности и выбрать подходящий банковский продукт. Калькулятор рассчитает месяц закрытия кредита, сформирует ориентировочный график и предоставит информацию об итоговой переплате. Для получения точных данных стоит обратиться в отделение банка.
Анастасия Волкова
автор статей Ru.myfin.by
Источник: Ru.myfin.by