Кредит – что это, функции, сущность, классификация
Что такое кредит в банке? Это передача денежных средств кредитором клиенту с установленным вознаграждением за использование активов. Получить кредит могут как физические, так и юридические лица.
Сущность кредита
Экономическая суть кредита заключается в отношениях, которые формируются между двумя субъектами – кредитором и кредитополучателем (заемщиком).
Кредитные отношения, то есть передача денежных активов, строятся на «трех китах»:
- платность – за использование денег предусматривается взимание вознаграждения в пользу банка (проценты);
- возвратность – деньги передаются с обязательным условием их возврата банку;
- срочность – срок возврата утвержден заранее и закреплен в кредитном договоре.
Функции кредита
Сущность кредита проявляется в его функциях:
- распределительной;
- эмиссионной;
- контрольной.
Распределительная функция отвечает за перераспределение денежных ресурсов. То есть кредитные отношения помогают направлять свободные денежные активы тем, кто в них в настоящее время больше нуждается.
Эмиссионная функция заключается в увеличении денежных средств, находящихся в обороте, а также в замещении наличных денег.
Контрольная функция говорит о контроле за деятельностью физических и юридических лиц. Суть этой функции состоит в координировании финансовой системы, чтобы экономические субъекты могли работать эффективно.
Классификация кредитов
Есть много признаков и принципов, с помощью которых можно классифицировать кредиты. В таблице выделены основные способы классификации.
Признаки | Кредитные формы |
|---|---|
Ссуженная стоимость |
|
Кредитор |
|
Заёмщик |
|
Способы выдачи денежных средств |
|
По срокам оплаты |
|
Виды кредитования в банках
В банках можно взять кредиты:
- потребительские;
- ипотека;
- кредиты на покупку транспорта (автокредит);
- кредиты для бизнеса;
- на образование;
- на лечение или оздоровление;
- рефинансирование.
В линейке банков кредиты, перечисленные в списке, встречаются не полностью. Часто кредитные организации специализируются только на одном или нескольких видов кредитов.
Чаще всего банки России предлагают потребительские кредиты – нецелевые ссуды, которые выдаются для оплаты небольших бытовых расходов. Могут быть выданы наличными или на карту. Потребительские кредиты можно получить очень быстро за счет небольшого пакета документов. К потребительским нецелевым ссудам можно отнести и кредитные карты.
Ипотека – это кредит на недвижимость, обязательным условием которого является обременение покупаемого жилья.
То есть объект сделки становится залогом. Залог до полного расчета с долгом нельзя ни продавать, ни дарить. Самые распространенные объекты ипотеки – квартиры, жилые дома, дачные постройки, земельные участки. Менее популярные предложения – ипотека для покупки гаража, комнаты в квартире.
Автокредиты также являются ссудами с обязательным залогом покупаемого транспорта. Обязательным условием покупки машины становится страхование авто.
К другим целевым кредитам можно отнести банковские предложения для оплаты образования или медицинских услуг.
Отдельным видом банковского кредитования является рефинансирования кредитов. Это кредит с выгодными условиями, который выдается для погашения старого долга. Перекредитование может помочь:
- снизить процентную ставку, если на банковском рынке появились более выгодные предложения;
- объединить несколько кредитов в один, чтобы было удобнее делать выплаты;
- увеличить период выплат, чтобы снизить кредитную нагрузку.
Кредиты для бизнеса предназначены для индивидуальных предпринимателей и физических лиц. Они могут быть оформлены на:
- открытие нового предприятия;
- увеличение оборотного капитала;
- покупку коммерческого транспорта;
- получение инвестиций для новых проектов.
Условия кредитов – требования к клиентам, процентные ставки, сроки
Оформить кредит можно при соблюдении всех требований банка. Количество пунктов в списке требований зависит от кредитно-финансовой организации, но в целом условия повторяются во всех банках:
- обязательное гражданство РФ;
- возраст – от 18 до 65 лет;
- постоянная или временная регистрация в регионе, где присутствует банк;
- наличие официального трудоустройства, а также стажа на последнем рабочем месте как минимум 6 месяцев;
- положительная кредитная история.
Один из важнейших параметров кредита – процентная ставка. Ставка во многом зависит от того, насколько кредит обеспечен.
Гарантиями выплат для банков могут выступать:
- документальное подтверждение доходов – справка 2-НДФЛ или по форме банка;
- залог недвижимости или автомобиля;
- поручительство.
Чем больше гарантий выплат предоставляет клиент, тем дешевле для него обходится ссуда.
Как оформить кредит?
- Подать заявку любым доступным способом – в офисе компании или с помощью онлайн-заявки на кредит. Необходимые документы либо должны быть прикреплены к анкете, либо представлены позже в офис организации.
- Дождаться ответа. Банк принимает решение на основании скоринга (применяется для кредитов с небольшими лимитами) или неавтоматической проверки (актуально для ипотеки, кредитов для бизнеса и других ссуд с крупными суммами).
- Изучить и подписать кредитный договор. Вместе с договором клиент получает график платежей.
Рекомендуем еще
Быстрый кредит
Наличными (онлайн заявка)
Прайм Выгодный онлайн
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
Часто задаваемые вопросы
