Вклады для пенсионеров – это банковское инвестиционное предложения для людей, готовых предоставить пенсионное удостоверения для подтверждения статуса. Пенсионеры выделяются как льготная категория, которой предлагаются выгодные условия. Мы расскажем, как выбрать депозит, на какие вклады стоит обратить внимание, как открыть счет и застраховать его.
В последние годы российские банки все чаще создают социальные депозитные предложения для пенсионеров. Такая тенденция может показаться странной, ведь отечественные пенсии не могут похвастаться большим количеством нулей. Так зачем же банки так поступают?
Во-первых, пенсия является хоть и небольшим, но стабильным гарантированным доходом. Нет задержек с выплатой пенсий, как в случае с зарплатой. Нет больничных и увольнений. Более того, пенсионер может быть работающим, то есть получать дополнительный доход.
Во-вторых, пенсионеры склонны к накоплению средств. Траты рядового пенсионера небольшие: нет необходимости покупать квартиру, машину, немного денег уходит на еду и одежду. Пенсионеры стараются накопить деньги, чтобы обеспечить свои базовые потребности и помочь детям. Рискованным инвестициям такая аудитория не доверяет, а вот классический вклад в банках – вполне приемлемый вариант.
Кроме того, на сегодняшний день доля пенсионеров в России большая – около 25%. То есть это огромная платежеспособная аудитория, за которую сражаются банки. Именно поэтому кредитно-финансовые учреждения стараются сделать выгодные предложения, чтобы переманить таких клиентов у конкурентов и привлечь капитал. «Приманками» выступают:
В линейке депозитов многих российских банков есть предложения для пенсионеров. Есть вклады, которые можно открыть только по пенсионному удостоверению. Например, ВТБ предлагает вклад «Пенсионный», Газпромбанк – «Пенсионный доход», Россельхозбанк – «Пенсионный доход», МКБ – «Гранд+». А есть вклады, которые могут открыть все, но пенсионеры могут рассчитывать на специальные условия. В Сбербанке это «Сохраняй» и «Пополняй», в Почта Банке – «Капитальный» и «Доходный».
Ниже мы подготовили обзор самых популярных пенсионных вкладов – СберБанка, Россельхозбанка и Газпромбанка.
Депозиты «Сохраняй» и «Пополняй» – это не специализированные вклады, а предложения, которыми могут пользоваться все клиенты банка, однако для пенсионеров предусмотрены специальные условия. Льготы действуют только для пенсионеров по возрасту (женщины старше 55 лет и мужчины старше 60 лет).
Оба вклада можно открыть либо в офисе банка, либо онлайн.
Вклад «Сохраняй» предназначен для сохранения капитала.
Депозит можно создать либо в российских рублях, либо в долларах. Минимальная сумма для открытия счета – любая. Максимальная сумма не ограничивается.
Таблица 1. Процентные ставки по вкладу Сохраняй (для людей старшего возраста и пенсионеров) в рублях от СберБанка
| Сумма вклада | 30-60 дней | 61-90 день | 91-180 день | 181-365 день | 366-730 дней | 731-1094 день | 1095 дней |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| не ограничена | 2.05 % | 2.35 % | 2.85 % | 3.35 % | 3.5 % | 3.35 % | 3.2 % |
Таблица 2. Процентные ставки по вкладу Сохраняй (для людей старшего возраста и пенсионеров) в долларах от СберБанка
| Сумма вклада | 181-365 день | 367-730 дней | 731-1094 день | 1095 дней |
|---|---|---|---|---|
| не ограничена | 0.05 % | 0.35 % | 0.35 % | 0.35 % |
Автоматическая пролонгация совершается на условиях, актуальных на дату продления. Если депозитное предложение больше не действует, деньги хранятся на счету со ставкой вклада до востребования – 0,01%.
Снимать часть суммы со счета досрочно без потери действующей процентной ставки нельзя. А вот начисленные проценты – можно. Получить их можно дистанционно через «Сбербанк Онлайн» или в офисе банка. Начисляются проценты ежемесячно.
Если снять часть суммы в первые 6 месяцев, то банк рассчитает выплату по ставке 0,01% годовых. Если позже, то по ставке 2/3 от значения, действовавшего на дату открытия вклада или пролонгации.
Пенсионеры могут сделать доверенность в банке на вклад или оформить завещательное распоряжение, чтобы быть уверенными, что деньги не пропадут.
Плюсы вклада «Сохраняй»:
Минусы:
Вклад «Пополняй» предназначен для того, чтобы можно было накопить определенную сумму денег. В отличии от вклада «Сохраняй», его можно открыть только в рублях. Минимальный взнос – не ограничен.
Таблица 3. Процентные ставки по вкладу Пополняй (для людей старшего возраста и пенсионеров) от СберБанка
| Сумма вклада | 90-181 дней | 182-365 дня | 366-731 дней | 732-1094 дня | 1095-1096 дней |
|---|---|---|---|---|---|
| не ограничена | 2.6 % | 3 % | 3.05 % | 2.8 % | 2.55 % |
При пополнении счета наличными действуют минимальные ограничения –1 000 рублей.
При безналичном пополнении это правило не действует.
Ежемесячно банк начисляет проценты от суммы. Клиент может выбрать – перевести их на счет или оставить, чтобы действовала капитализация.
При досрочном снятии средств со счета действуют такие же ставки, как и для вклада «Сохраняй».
Плюсы вклада «Пополняй»:
Минусы:
Депозит подходит не только пенсионерам по возрасту, но «страховым» пенсионерам. При этом пенсионер может сделать владельцем вклада несовершеннолетнего ребенка.
Таблица 4. Процентные ставки по вкладу Пенсионный Плюс от Россельхозбанка
| Сумма вклада | 395 дней | 730 дней | 1095 дней |
|---|---|---|---|
| 500 - 10 000 000 | 3.8 % | 3.9 % | 4 % |
Можно снимать деньги со счета и не терять указанную процентную ставку, если оставлять неснижаемый остаток (500 рублей). Если забрать всю сумму до окончания срока действия вклада, то перерасчет будет производиться по процентной ставке «Вклада до востребования» – 0,1%.
Пролонгация действует автоматически. Все условия нового договора повторяют условия предыдущего договора.
Если пенсионный депозит превышает сумму в 50 000 рублей, банк предлагает бесплатно оформить дебетовую карту с тарифом «Амурский тигр – карта к вкладу». При совершении покупок с карты Россельхозбанк будет переводить часть своих средств на счет Центра по изучению и сохранению популяции амурского тигра. Другие бонусы карты – начисление процентов на остаток по счету, сниженные комиссии за обналичивание денег в банкоматах сторонних банков.
Плюсы вклада «Пенсионный Плюс»:
Минус:
Вклад может быть открыт в российских рублях или долларах. Предназначен для пенсионеров по возрасту, а также для «страховых» пенсионеров. Депозит не может быть оформлен по доверенности. Обязательно личное присутствие будущего вкладчика.
Клиент может выбирать – либо проценты будут регулярно переводиться на другой счет, либо они будут прибавляться к основной сумме (капитализация). При досрочном изъятии средств со счета доход считается по ставки вкладов до востребования.
Плюсы вклада «Пенсионный доход»:
Минусы:
Выгодные вклады – это не только высокая процентная ставка, это совокупность параметров, которые подходят клиенту. Поэтому при выборе необходимо обращать внимание также на:
Для удобства мы систематизировали данные о рассмотренных вкладах и разместили информацию для сравнения в таблицу.
Таблица 5. Вклады для пенсионеров
| Ставка | Срок | Пополнение | Пролонгация | Капитализация | Частичное снятие | Бонусы | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| СберБанк «Сохраняй» | 2.05 - 3.5% в рублях; 0.05 - 0.35% в долларах | 1095 дней | – | + | + | – | – |
| СберБанк «Пополняй» | 2.55 - 3.05% | 1096 дней | + | + | + | – | – |
| Россельхозбанк «Пенсионный Плюс» | 3.8 - 4% | 1095 дней | + | + | + | + | пенсионер может открыть вклад для несовершеннолетнего ребенка; при сумме вклада больше 50 000 рублей выдается бесплатная карта |
| Газпромбанк «Пенсионный доход» | 2.6% | 367 дней | + | + | + | + | – |
Самые высокие процентные ставки – у предложения СберБанка. Но при этом вклад «Пенсионный доход» нельзя ни пополнять, ни частично снимать. Из этого прослеживается четкая закономерность – чем выше ставка, тем менее удобным в управлении становится депозит.
Россельхозбанк предлагает не самые высокие ставки на рынке. Какие вклады с максимальными ставками существуют? Максимальную ставку предлагает Московский Областной Банк – до 5.25%. При этом минимальный взнос составляет 50 000 рублей. Людям с небольшой пенсией такой взнос может показаться достаточно большим.
Чтобы не быть голословными, давайте рассчитаем доходность для всех представленных в таблице вкладов. Начальные данные – депозит на 730 дней (2 года) на сумму 100 000 рублей. Мы не учитывали дополнительную информацию, которая может существенно повлиять на расчет. Например, ежемесячное пополнение счета.
В Сбербанке за такой срок получится 107 237 рублей («Сохраняй») или 106 288 рублей («Пополняй»).
В Россельхозбанке – 108 095 рублей.
В Газпромбанке – 105 280 рублей.
Вы можете самостоятельно рассчитать доходность вкладов с помощью депозитного калькулятора.
Обратите внимание, что самая большая доходность принадлежит вкладу Россельхозбанка. Но при этом процентная ставка Россельхозбанка выше, чем в Газпромбанке. Почему же тогда доход не увеличивается пропорционально ставке?
Дело в том, что в Россельхозбанке капитализация ежемесячная, а в Газпромбанке проценты прибавляются к сумме только после окончания срока. Это еще одно доказательство того, что высокую доходность от вклада формирует не только процентная ставка, но и ряд других параметров. По другим параметрам тоже лидирует Россельхозбанк.
Заключить договор с банком можно в офисе или онлайн. Пенсионеры чаще выбирают классический способ с походом в банковское отделение. Но нужно иметь в виду, что при онлайн-оформлении финансовые учреждения предлагают более высокие проценты.
Алгоритм оформления в банке:
Полностью дистанционно можно открыть депозитный счет, если есть доступ к мобильному или интернет-банкингу, то есть вы уже являетесь клиентом банка. В таком случае нужно:
Некоторые банки предлагают открыть вклад в банкомате. Например, таким образом можно создать депозит «Сохраняй» и «Пополняй» в Сбербанке.
Многие пенсионеры, помня о том, как сгорели сбережения в 90-х, боятся доверить крупную сумму банку. Однако за это переживать не стоит.
С 2013 года действует механизм государственной защиты банковских депозитов. Вкладчики защищены от потери внесенных денег.
Для защиты вкладов населения создана специальная государственная организация – Агентство по страхованию вкладов. Она следит за реестром банков, которые участвуют в системе, формирует страховой фонд и возмещает населению потери, понесенные в связи с банкротством банка.
Государственная система страхования защищает деньги физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Обратите внимание, что вклады на предъявителя в системе страхования не участвуют. Не защищены также вклады, открытые в иностранных филиалах российских банков.
Максимальная сумма, которую может возместить Агентство по страхованию вкладов – 1,4 миллиона рублей по счетам в одном банке. Поэтому если сумма вложений больше, чем 1,4 миллиона рублей, то лучше создать несколько депозитов в разных банках.
Если банк обанкротился, то вкладчик должен получить деньги в течение 14 дней после официального объявления статуса банкротства. Клиент должен получить:
Выплаты происходят следующими способами:
Подробности о системе государственного страхования вкладов можно прочитать в Федеральном законе №177-ФЗ.
Все перечисленные выше банки являются участниками государственной системы страхования, поэтому можно не беспокоиться за свои сбережения в случае банкротства банка.