Вклады для пенсионеров

Вклады для пенсионеров в ноябре 2024

Вклады для пенсионеров – это банковское инвестиционное предложения для людей, готовых предоставить пенсионное удостоверения для подтверждения статуса. Пенсионеры выделяются как льготная категория, которой предлагаются выгодные условия. Мы расскажем, как выбрать депозит, на какие вклады стоит обратить внимание, как открыть счет и застраховать его.

Почему банки предлагают высокие процентные ставки по депозитам для пенсионеров?

В последние годы российские банки все чаще создают социальные депозитные предложения для пенсионеров. Такая тенденция может показаться странной, ведь отечественные пенсии не могут похвастаться большим количеством нулей. Так зачем же банки так поступают?

Во-первых, пенсия является хоть и небольшим, но стабильным гарантированным доходом. Нет задержек с выплатой пенсий, как в случае с зарплатой. Нет больничных и увольнений. Более того, пенсионер может быть работающим, то есть получать дополнительный доход.

Во-вторых, пенсионеры склонны к накоплению средств. Траты рядового пенсионера небольшие: нет необходимости покупать квартиру, машину, немного денег уходит на еду и одежду. Пенсионеры стараются накопить деньги, чтобы обеспечить свои базовые потребности и помочь детям. Рискованным инвестициям такая аудитория не доверяет, а вот классический вклад в банках – вполне приемлемый вариант.

Кроме того, на сегодняшний день доля пенсионеров в России большая – около 25%. То есть это огромная платежеспособная аудитория, за которую сражаются банки. Именно поэтому кредитно-финансовые учреждения стараются сделать выгодные предложения, чтобы переманить таких клиентов у конкурентов и привлечь капитал. «Приманками» выступают:

• высокие ставки, которые не привязываются к сумме и периоду вклада;
• дополнительные бонусы;
• минимальные лимиты для открытия счета;
• гибкие сроки вложений.

Актуальные вклады пенсионерам на сегодня в банках России

В линейке депозитов многих российских банков есть предложения для пенсионеров. Есть вклады, которые можно открыть только по пенсионному удостоверению. Например, Банк Санкт-Петербург предлагает вклад «Пенсионный особый», Газпромбанк – «Почетный Бонус (% ежемесячно)», Россельхозбанк – «Пенсионный Плюс», МКБ – «Гранд+». А есть вклады, которые могут открыть все, но пенсионеры могут рассчитывать на специальные условия. В Сбербанке это «Сохраняй» и «Пополняй», в Почта Банке – «Пенсионный» и «Горячий сезон».

Ниже мы подготовили обзор самых популярных пенсионных вкладов – СберБанка, Россельхозбанка и Газпромбанка.

Счета для пенсионеров в СберБанке – «Счёт Активный возраст» и «Номинальный счет для зачисления социальных выплат»

Счета «Активный возраст» и «Номинальный счет для зачисления социальных выплат» – это специализированные счета, которые действуют только для пенсионеров по возрасту (женщины старше 55 лет и мужчины старше 60 лет).

Оба вклада можно открыть только в офисе банка.

Счёт Активный возраст предназначен для сохранения капитала.

Депозит можно создать только в российских рублях. Минимальная сумма для открытия счета – от 1000 рублей. Максимальная сумма не ограничивается.

• Ставка – 6.8%.

Таблица 1. Процентные ставки по вкладу Счёт Активный возраст в рублях от СберБанка

Сумма вклада	1-2190 день
от 1 000 ₽	6.8 %

• срок – 1 - 2190 дней;
• пополнение – да;
• капитализация – да;
• частичное снятие – да.

Снимать часть суммы со счета возможно без потери действующей процентной ставки, как и начисленные проценты. Получить их можно дистанционно через «Сбербанк Онлайн» или в офисе банка. Начисляются проценты ежемесячно.

Пенсионеры могут сделать доверенность в банке на счет или оформить завещательное распоряжение, чтобы быть уверенными, что деньги не пропадут.

Плюсы «Счёта Активный возраст»:

• процентная ставка выше при зачислении пенсии на счёт;
• возможность снимать начисленные проценты;
• возможно пополнение и снятие средств
• действует капитализация;
• небольшая сумма для открытия счета.

Минусы:

• не самые высокие ставки по сравнению с другими банками.

Номинальный счет для зачисления социальных выплат предназначен для того, чтобы можно было получать пенсию напрямую на счёт банка, для открытия «Счёта Активный возраст» это не обязательное условие. Минимальный взнос – не ограничен.

• Ставка – 3.5%

Таблица 3. Процентные ставки по вкладу Номинальный счет для зачисления социальных выплат от СберБанка

Сумма вклада	1-2190 день
не ограничена	3.5 %

• срок – 1 - 2190 дней;
• пополнение – нет (только безналичные перечисления социальных выплат);
• капитализация – да;
• частичное снятие – да.

Пополнение счета наличными не предусмотрено.

Ежеквартально банк начисляет проценты от суммы. Клиент может выбрать – снять или оставить, чтобы действовала капитализация.

Плюсы «Номинального счета»:

• перечисление социальных выплат;
• можно пользоваться начисленными процентами;
• действует капитализация.

Минусы:

• нет возможности самостоятельного пополнения;
• небольшие процентные ставки.

Пенсионный вклад в рублях Россельхозбанка – «Пенсионный Плюс»

Депозит подходит не только пенсионерам по возрасту, но «страховым» пенсионерам. При этом пенсионер может сделать владельцем вклада несовершеннолетнего ребенка.

• Ставка – 3.8 - 6.2% (зависит от срока вклада)

Таблица 4. Процентные ставки по вкладу Пенсионный Плюс от Россельхозбанка

Сумма вклада	365 дней	395 дней	730 дней	1095 дней
500 - 1 999 990 ₽	5 %	6 %	4.8 %	3.8 %
2 000 000 - 10 000 000 ₽	5.2 %	6.2 %	5 %	4 %

• срок – 365 - 1095 дней;
• минимальный взнос для открытия счета – 500 ₽;
• максимальная сумма вклада – 10 млн ₽;
• есть ли пополнение – да;
• пролонгация – да;
• капитализация – да;
• частичное снятие – да

Можно снимать деньги со счета и не терять указанную процентную ставку, если оставлять неснижаемый остаток (500 рублей). Если забрать всю сумму до окончания срока действия вклада, то перерасчет будет производиться по процентной ставке «Вклада до востребования» – 0,1%.

Пролонгация действует автоматически. Все условия нового договора повторяют условия предыдущего договора.

Если пенсионный депозит превышает сумму в 50 000 рублей, банк предлагает бесплатно оформить дебетовую карту с тарифом «Амурский тигр – карта к вкладу». При совершении покупок с карты Россельхозбанк будет переводить часть своих средств на счет Центра по изучению и сохранению популяции амурского тигра. Другие бонусы карты – начисление процентов на остаток по счету, сниженные комиссии за обналичивание денег в банкоматах сторонних банков.

Плюсы вклада «Пенсионный Плюс»:

• фиксированная процентная ставка, которая не зависит ни от суммы, ни от срока;
• вклад можно пополнять;
• с вклада можно снимать часть средств без потери доходности;
• банк предлагает бесплатную дебетовую карту;
• оформить депозит могут не только пенсионеры по возрасту.

Минус:

• есть только три фиксированных срока.

Вклады для пенсионеров в Газпромбанке – «Почетный Бонус (% ежемесячно)»

Вклад может быть открыт в офисе банка в российских рублях. Предназначен для пенсионеров по возрасту. Депозит не может быть оформлен по доверенности. Обязательно личное присутствие будущего вкладчика.

• Ставка – 18.57%;
• срок – 1095 дней;
• минимальная сумма вклада – 15 тыс ₽;
• пополнение – нет;
• пролонгация – да;
• капитализация – да;
• частичное снятие – нет.

Клиент может выбирать – либо проценты будут регулярно переводиться на другой счет, либо они будут прибавляться к основной сумме (капитализация). При досрочном изъятии средств со счета доход считается по ставки вкладов до востребования.

Плюсы вклада «Почетный Бонус (% ежемесячно)»:

• наличие капитализации;
• можно снимать начисленные проценты;
• автоматическая пролонгация срока депозита.

Минусы:

• вклад можно открыть только в офисе банка;
• вклад нельзя пополнять;
• вклад нельзя открыть по доверенности.

В каком банке можно найти лучшие пенсионные вклады?

Выгодные вклады – это не только высокая процентная ставка, это совокупность параметров, которые подходят клиенту. Поэтому при выборе необходимо обращать внимание также на:

• минимальную и максимальную сумму депозита;
• продолжительность вклада и его «гибкость». Например, условия вклада до 2 лет можно трактовать по-разному – любой выбранный срок до 2 лет или несколько фиксированных сроков (1 год, 2 года);
• возможность пополнения;
• возможность частичного снятия;
• наличие капитализации и ее регулярности.

Для удобства мы систематизировали данные о рассмотренных вкладах и разместили информацию для сравнения в таблицу.

Таблица 5. Вклады для пенсионеров

Самые высокие процентные ставки – у предложения СберБанка. При этом вклад «Счёт Активный возраст» можно и пополнять, и частично снимать. Из этого прослеживается четкая закономерность – чем выше ставка, тем менее удобным в управлении становится депозит.

Россельхозбанк предлагает не самые высокие ставки на рынке. Какие вклады с максимальными ставками существуют? Максимальную ставку предлагает Московский Областной Банк – до 7.65%. При этом минимальный взнос составляет 50 000 рублей. Людям с небольшой пенсией такой взнос может показаться достаточно большим.

Чтобы не быть голословными, давайте рассчитаем доходность для всех представленных в таблице вкладов. Начальные данные – депозит на 730 дней (2 года) на сумму 100 000 рублей. Мы не учитывали дополнительную информацию, которая может существенно повлиять на расчет. Например, ежемесячное пополнение счета.

В СберБанке за такой срок получится 107 237 рублей («Счёт Активный возраст»).

В Россельхозбанке – 108 095 рублей.

В Газпромбанке – 105 280 рублей.

Вы можете самостоятельно рассчитать доходность вкладов с помощью депозитного калькулятора.

Обратите внимание, что самая большая доходность принадлежит вкладу Россельхозбанка. Но при этом процентная ставка Россельхозбанка выше, чем в Газпромбанке. Почему же тогда доход не увеличивается пропорционально ставке?

Дело в том, что в Россельхозбанке капитализация ежемесячная, а в Газпромбанке проценты прибавляются к сумме только после окончания срока. Это еще одно доказательство того, что высокую доходность от вклада формирует не только процентная ставка, но и ряд других параметров. По другим параметрам тоже лидирует Россельхозбанк.

Как открыть выгодные депозиты пенсионерам в 2024?

Заключить договор с банком можно в офисе или онлайн. Пенсионеры чаще выбирают классический способ с походом в банковское отделение. Но нужно иметь в виду, что при онлайн-оформлении финансовые учреждения предлагают более высокие проценты.

Алгоритм оформления в банке:

1. Необходимо прийти в отделение с паспортом и пенсионным удостоверением.
2. Перед открытием счета можно проконсультироваться с менеджером и уточнить условия действия вклада.
3. Заключить договор и внести деньги на счет.

Полностью дистанционно можно открыть депозитный счет, если есть доступ к мобильному или интернет-банкингу, то есть вы уже являетесь клиентом банка. В таком случае нужно:

1. Войти в мобильное приложение или интернет-банкинг.
2. Отправить заявку на открытие вклада.
3. Перевести деньги на новый счет.

Некоторые банки предлагают открыть вклад в банкомате. Например, таким образом можно создать депозит «Сохраняй» и «Пополняй» в Сбербанке.

Страхование выгодных вкладов в банках для пенсионеров

Многие пенсионеры, помня о том, как сгорели сбережения в 90-х, боятся доверить крупную сумму банку. Однако за это переживать не стоит.

С 2013 года действует механизм государственной защиты банковских депозитов. Вкладчики защищены от потери внесенных денег.

Для защиты вкладов населения создана специальная государственная организация – Агентство по страхованию вкладов. Она следит за реестром банков, которые участвуют в системе, формирует страховой фонд и возмещает населению потери, понесенные в связи с банкротством банка.

Государственная система страхования защищает деньги физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Обратите внимание, что вклады на предъявителя в системе страхования не участвуют. Не защищены также вклады, открытые в иностранных филиалах российских банков.

Максимальная сумма, которую может возместить Агентство по страхованию вкладов – 1,4 миллиона рублей по счетам в одном банке. Поэтому если сумма вложений больше, чем 1,4 миллиона рублей, то лучше создать несколько депозитов в разных банках.

Если банк обанкротился, то вкладчик должен получить деньги в течение 14 дней после официального объявления статуса банкротства. Клиент должен получить:

• сумму, которую он внес на депозит;
• доход от процентов по актуальной ставке.

Выплаты происходят следующими способами:

• деньги можно забрать в офисе Агентства;
• получить в банках-партнерах Агентства;
• принять по почте.

Подробности о системе государственного страхования вкладов можно прочитать в Федеральном законе №177-ФЗ.

Все перечисленные выше банки являются участниками государственной системы страхования, поэтому можно не беспокоиться за свои сбережения в случае банкротства банка.