Накопительный счет
Многие потенциальные вкладчики имеют свободные средства, но не размещают их на банковском депозите, если ожидают, что деньги могут внезапно понадобиться. Те, кто не хочет держать наличные, хранят деньги на банковской карте или отрывают счет до востребования. Одна выгода такого хранения обычно невелика. Выходом из ситуации может стать накопительный счет.
Что такое накопительный счет в банке?
Накопительный счет в банке - это депозит с возможностью пополнения и снятия.Проценты начисляются на текущий остаток средств на счете.
Накопительный счет могут также называть накопительным вкладом, счетом-копилкой и др.
Средства накопительного счета постоянно находятся в распоряжении клиента. Банки не препятствуют пополнению такого вклада и не ограничивают снятие средств. Хотя тут возможны варианты, есть накопительные вклады с неснижаемым остатком, когда на счете следует обязательно оставлять определенную сумму.
Проценты по накопительному счету обычно выше, чем по вкладам до востребования или счетам банковских карт. Открывать накопительные счета побуждают именно повышенные проценты и удобные условия.
По накопительным счетам часто назначают капитализацию. Когда уже начисленные проценты присоединяют к основной сумме вклада и следующее начисление идет от большей суммы. Благодаря капитализации эффективная (полная) ставка в долгосрочном периоде оказывается больше первоначального процента. Считать проценты с капитализацией лучше калькулятором вкладов, самостоятельный расчет «на бумаге» бывает сложным и неточным
Отличия накопительного счета от вклада
Накопительные счета по условиям заметно отличаются от классических вкладов (депозитов). Это разные продукты для разных ситуаций.
Депозит | Накопительный счет |
Банковские вклады чаще всего открывают на определенный срок. Сумму депозита тоже обычно определяют заранее и не меняют в течение всего срока вложения. Движение средств по вкладам на определенный срок бывает ограничено. Пополнение срочного депозита допускается не всегда, и не всегда добавленные средства объединяются с первоначальным вкладом для начисления процентов от большей суммы. Снятие денег со срочного депозита разрешают редко. А если это возможно, то происходит со штрафом, начисленные проценты обычно теряются. Процентная ставка по срочному депозиту устанавливается при его открытии и до конца срока не меняется. Хотя возможны исключения, когда процент привязан к какой-то меняющейся ставке. Депозиты выбирают те, кто уже собрал некоторую сумму и не собирается тратить ее в ближайшем будущем. | Накопительный счет предназначен и для хранения, и для постоянного движения средств. Пополнения добавляются к основной сумме и увеличивают базу для начисления процентов. Обычно это происходит раз в месяц. Частичное или полное снятие вклада допускается без штрафа. Возможна только потеря процентов за последний расчетный период, обычно это один месяц. Процентные ставки по накопительным счетам меняются банками в одностороннем порядке, без согласования с клиентом. Сберегательные счета подходят для тех, кто не имеет крупной суммы и точно не знает своих финансовых планов. |
Но все это общие тенденции, а не обязательные правила. Выяснять полные условия накопительного счета следует перед его открытием.
Накопительные счета лучше не путать с накопительными и сберегательными вкладами. Средства накопительных счетов редко имеют какие-то ограничения по движению средств, а накопительные вклады легко только пополнять, снятие может быть ограничено. Сберегательные вклады иногда имеют ограничения и в пополнении, и по снятию.
В чем преимущества и недостатки накопительного счета?
Главное преимущество накопительного счета – максимальная свобода клиента в обращении со средствами. Деньги можно снимать и вносить без ограничений по срокам и количеству операций.
Другое сравнительное преимущество накопительных счетов перед картами и счетами до востребования – больший процент на остаток. В настоящее время по накопительным вкладам могут начислять 4-5% в год и выше, а по счетам до востребования и карт-счетам годовые составляют иногда доли процента.
Накопительные счета проигрывают срочным депозитам по доходности. Ставки срочных депозитов в среднем на 2-3% выше, чем по накопительным счетам. Других общих недостатков у накопительных счетов нет.
Банки, где можно открыть накопительный счет
Накопительные счета открывают многие банки. Это довольно простой продукт, который хорошо сочетается с другими банковскими сервисами, особенно с зарплатными проектами и расчетными картами. Для примера вот четыре разных накопительных вклада от разных учреждений.
Вклад «Сберегательный счет» от СберБанка России
Этот счет можно открыть на срок от 1 день с минимальной суммой в 1 ₽. По счету назначается ставка от 0.01% до 0.01%, величина процента зависит от величины вложения.
| Сумма вклада | 1-2190 день |
|---|---|
| не ограничена | 0.01 % |
По вкладу ежемесячно начисляются проценты, которые можно снимать или капитализировать. Вклад можно пополнять. Допускается частичное снятие и льготное досрочное расторжение. При досрочном расторжении на счете оставляют минимальную сумму до конца месяца, остальные средства возвращают клиенту.
Этот счет открывается на срок от 31 дня, минимальная сумма тоже 1 тыс ₽. Действует максимальное ограничение в 1 млн ₽. Процентные ставки зависят от количества вкладов:
- 24% годовых - повышенная процентная ставка, применяемая к первому открытому Накопительному счету «Копилка».
- 12% - при повторном открытии / открытии второго и последующих счетов.
По этому счету идет ежемесячное начисление и выдача или капитализация процентов. Возможно пополнение, частичное снятие и льготное расторжение. Счет можно связать с картой ВТБ и получать бонусы от пользования картой.
Вклад «Накопительный счет» от Газпромбанка
Этот счет обещает высокие проценты, но с некоторыми ограничениями. Первое ограничение – неснижаемый остаток по счету 100 тыс. руб. Минимальная сумма открытия счета 1 ₽. Ставка 24%.
Есть пополнение и частичное снятие. Можно выбрать ежемесячную капитализацию или выплату начисленных процентов. Но нельзя изменить этот выбор до конца срока вклада.
Сравнение условий по накопительным счетам
Выбрать однозначно лучший сберегательный счет трудно, слишком много разных условий по самому счету и сопутствующим продуктам. Но одинаковые, ключевые условия сравнению поддаются:
Банк | Процентные ставки | Сумма | Преимущества |
| Накопительный ВТБ-Счет от ВТБ | 12 - 24% | 1 тыс ₽ - 1 млн ₽ | растущая ставка |
| Вклад «Сберегательный счет» от Сбербанка | 0.01% | удобен для тех, кто уже обслуживается в Сбербанке | |
| Вклад «Накопительный счет» от Газпромбанка | 0.01 - 24% | от 1 ₽ | высокая ставка |
Как открыть накопительный счет?
Банки не выставляют открывающим счет клиентам каких-то условий, достаточно быть совершеннолетним и дееспособным физическим лицом. Порядок открытия накопительного счета прост. Нужно только:
- Выбрать подходящий банк.
- Обратиться в одно из его отделений или перейти на сайт банка.
- Написать заявление на открытие счета и заполнить анкету.
- Предоставить банку паспортные данные.
- Внести деньги на накопительный счет.
Если клиент уже обслуживается в выбранном банке, то регистрация накопительного счета идет проще и быстрее, т.к. данные клиента уже зарегистрированы.
Выводы
- Накопительный счет - это удобная возможность сберегать средства и получать от этого пассивный доход. Открытие накопительного счета процесс простой, быстрый и не требующий подготовки, у банков нет причин проверять клиента, которые не просит денег, но приносит их.
- Большинство накопительных счетов не ограничивают клиента в распоряжении деньгами. Свобода практически такая же, как при пользовании дебетовой банковской картой или счетом до востребования. Но проценты на остаток по накопительному счету заметно больше. При длительном вложении с капитализацией, выгода накопительного счета особенно заметна.
- Общих недостатков у накопительных счетов не много и они скорее косвенные. По доходности такие счета проигрывают срочным депозитам. Другая проблема – обычно банки имеют право в одностороннем порядке менять ставки по таким счетам.
Рекомендуем еще
СмартВклад
Накопительный счет
Накопительный Альфа-Счет
Часто задаваемые вопросы
