Содержание

​Страхование вкладов - закон, страховые случаи и суммы выплат

Вклады
30.06.2021
3983

В общественном сознании банк выглядит образцом надежности и порядка. Есть даже выражение «как в банке», т.е. абсолютно точно, правильно и можно не проверять. С другой стороны остается подозрение, что банк «может лопнуть» и все сбережения клиентов пропадут вместе с ним. Часто к этому страху добавляют воспоминания о «сгоревших» на счетах вкладах советских времен и обвалах рубля следующих лет.

Чтобы разрешить противоречие в убеждениях, следует знать, что в России и большинстве других стран существуют системы страхования вкладов. Благодаря чему возврат банковских депозитов гарантирован государством.

Страхование вкладов

Что такое система страхования вкладов?

Система страхования вкладов - это гарантия того, что суммы банковских депозитов будут возвращены владельцам при неплатежеспособности банка. Эта система установлена законодательно и поддерживается государством.

Однако здесь есть свои нюансы, правила и ограничения. Система страхования вкладов работает не автоматически, возвращает не все деньги банковских счетов, не всегда в полном объеме и не всем клиентам.

СмартВклад
СмартВкладТ-Банк, Лиц. № 2673
до 24%
ставка в год
от 50 тыс ₽
на срок от 1 дн.
Подать заявку

Почему и как появилась система страхования вкладов?

Деятельность первых сберегательных банков регулировалась на так строго как теперь, банкротства и закрытия не были редкостью. Такие ситуации не способствовали доверию к банкам. Иногда случалась паника с массовым снятием депозитов. Банки не выдерживали такой нагрузки и ожидаемый кризис становился реальностью.

Чтоб избежать таких ситуаций появлялись требования об обязательных резервах, которые банки хранили в центральном банке государства, между банкам заключались договоренности на этот счет. Но когда в Соединенных Штатах началась великая депрессия, коммерческие банки опять оказались недостаточно устойчивы, прошла череда банкротств и масса мелких вкладчиков потеряла свои сбережения. Чтоб защитить эту категорию вкладчиков в 1933 году был принят Акт Гласса-Сигала, появилась Федеральная корпорация страхования депозитов. Тогда частным лицам гарантировали возврат только 5 тыс. долларов, потом эта сумма росла, сейчас она составляет 250 тыс. долларов.

Вклад «Накопительный счет»
Вклад «Накопительный счет»Газпромбанк, Лиц. № 354
до 24%
ставка в год
от 1 ₽
Подать заявку

Гарантирующие возврат депозитов системы появились и в других государствах.

Российская система страхования вкладов появилась значительно позже.

В конце 2003 года приняли Закон №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В 2004 году появилось «Агентство по страхованию вкладов». Вначале гарантии касались только депозитов физических лиц, потом под защиту закона попали индивидуальные предприниматели и малый бизнес.

Кто участвует в Системе страхования вкладов?

Российская система страхования вкладов включает в себя три активные стороны:

  • Агентство по страхованию вкладов;
  • коммерческие банки, принимающие средства на депозиты;
  • клиенты, сделавшие вклады в этих банках.

Здесь сразу понадобятся два уточнения:

  1. Гарантирован возврат денег из тех банков, которые были участниками Системы страхования вкладов.
  2. Возврат депозитов гарантирована не всем клиентам, но только:
    • частным лицам, гражданам России и иностранцам;
    • зарегистрированным индивидуальным предпринимателям;
    • малым предприятиям, включенным в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.
Вклад «Накопительный Альфа-Счет»
Вклад «Накопительный Альфа-Счет»Альфа-Банк, Лиц. № 1326
до 24%
ставка в год
от 1 ₽
на срок от 1 дн.
Подать заявку

Другим клиентам Система страхования вкладов возврат депозитов не обеспечивает.

Валютные вклады

Какие средства, и в каком объеме можно вернуть по Системе страхования вкладов?

Возврату подлежит только сумма до 1,4 млн. руб. и не по всем банковским счетам.

Система страхования вкладов защищает:

  • рублевые и валютные вклады физлиц и предпринимателей;
  • банковские счета малых и микро- предприятий;
  • деньги на номинальных счетах опекунов открытых для опекаемых лиц;
  • депозиты и расчетные счета индивидуальных предпринимателей;
  • именные сберегательные сертификаты;
  • средства на депозитах и счетах до востребования;
  • средства банковских карт.

Какие счета не защищает Система страхования вкладов?

Некоторые счета не попадают под гарантии возврата независимо от лица открывшего их. Это:

  • банковские счета нотариусов и адвокатов, когда эти счета открывают для профессиональной деятельности;
  • вклады в заграничных представительствах российских банков;
  • суммы на обезличенных металлических счетах;
  • деньги на счетах эскроу (кроме счетов для сделок недвижимостью), залоговых счетах и номинальных счетах (если они не открыты опекунами для подопечных);
  • деньги, переданные банки по системе доверительного управления;
  • сберегательные сертификаты на предъявителя;
  • средства на счетах всех юридических лиц, кроме малых предприятий;
  • деньги, хранящиеся в банке без открытия счета;
  • субординированные депозиты;
  • электронные деньги.

Когда назначают возврат денег клиенту по Системе страхования вкладов?

Право требовать возврат средств по Системе страхования вкладов возникает всего в двух случаях:

Если Банк России отзывает у коммерческого банка лицензию на банковские операции. Это происходит согласно Закону «О банках и банковской деятельности».

Если Банк России вводит мораторий по требованиям кредиторов коммерческого банка.

Эти страховые случаи прописаны в указанном выше Законе о страховании вкладов. Других условий там нет, все прочие претензии клиенты решают непосредственно с банками или через суды.

Страховое возмещение

Как рассчитывается страховое возмещение при возврате вклада?

Расчет суммы к возврату идет по простой и прозрачной системе.

  • Общая сумма возврата ограничена 1 400 000 российских рублей. Это сумма возврата одному клиенту от одного банка.
  • Для определения суммы к возврату берут величину застрахованного вклада.
  • Начисленные проценты также возвращаются, если они были присоединены к основной сумме вклада, и эта общая сумма не превышает 1,4 млн. руб.
  • Возврат валютных вкладов происходит в российских рублях. Сумма к возврату пересчитывается по курсу Банка России на дату страхового случая.

Если клиент имел в банке и депозит, и кредит, то ему будет возвращена разница – величина депозита за вычетом суммы непогашенного кредита.

Порядок и сроки возврата средств по системе страхования вкладов

Здесь законодательно установлен четкий алгоритм действий государственных органов и клиентов в части реализации их прав.

Началом становится отзыв у банка лицензии или введение моратория.

  1. Через 7 дней публикуется список банков-агентов, т.е. банковских учреждений которые будут возвращать вклады.
  2. На 14 день с начала процесса в средствах массовой информации сообщают о месте возврата вкладов.
  3. На следующий день после этого, т.е. через 15 дней с начала процесса, начинаются фактические выплаты.

Что должен сделать клиент для возврата депозита?

Алгоритм действий клиента еще проще.

После объявления банков-агентов, владелец депозита должен обратиться в один из них.

В банке-агенте клиент пишет заявление о возврате вклада.

Сотрудники банка-агента проводят на основании этого заявления расчет суммы к выплате и сообщают эту сумму клиенту.

При согласии вкладчика с суммой возврата, банк-агент выдает деньги или переводит их на счет клиента в течение 3-х дней.

Выводы

Система страхования вкладов обязательный элемент развитой банковской системы. Без такого механизма доверие к банкам буде существенно ниже.

Всем будущим вкладчикам до размещения депозита следует узнать, является ли банк участником Системы страхования вкладов, и понять свои основные права в этом отношении.

Рекомендуем еще

Часто задаваемые вопросы

Что делать несогласным с назначенной суммой возврата?
Следует написать заявление со своими требованиям в банк-агент. Это заявление будет рассмотрено в течение 10 дней.
Сколько можно получить при возврате депозитов из разных банков?
Не более чем 1,4 млн. руб. по каждому банку.
Сколько можно получить, если было открыто несколько депозитов в разных отделениях одного банка?
В сумме не более 1,4 млн. руб. Отделения не являются самостоятельными банками.
Что делать, когда сумма вклада больше 1,4 млн. руб.?

Следует подавать заявление о возврате желаемой суммы. Погашению подлежат все обязательства, но суммы депозитов сверх 1,4 млн. руб. возвращают не в первую очередь, как депозиты, а по мере возможности вместе с другими требованиями.

Если в банке введен мораторий, то оставшуюся сумму можно получить после снятия моратория.

Обязательно ли лично обращаться в банк-агент за возвратом вклада?
Нет. Такие заявления можно отправлять почтой. К заявлению нужно приложить копию паспорта или другого удостоверения личности. Если сумма возврата больше 1 тыс. руб. подпись на заявлении должен заверить нотариус.
Компенсируют ли вклады наследникам вкладчика?
Да. В установленном законом порядке.
Подлежат ли компенсации вклады в небанковские кредитные учреждения?
Нет. Для этого они должны быть участниками Системы страхования вкладов.
Где получать информацию о банках вклады которых подлежат возврату, банках-агентах и по другим сопутствующим вопросам?
Это можно сделать на сайте Агентства по страхованию вкладов.
Источник: Ru.myfin.by