- Что такое система страхования вкладов?
- Почему и как появилась система страхования вкладов?
- Кто участвует в Системе страхования вкладов?
- Какие средства, и в каком объеме можно вернуть по Системе страхования вкладов?
- Когда назначают возврат денег клиенту по Системе страхования вкладов?
- Как рассчитывается страховое возмещение при возврате вклада?
- Порядок и сроки возврата средств по системе страхования вкладов
- Что должен сделать клиент для возврата депозита?
- Выводы
- Часто задаваемые вопросы
Страхование вкладов - закон, страховые случаи и суммы выплат
В общественном сознании банк выглядит образцом надежности и порядка. Есть даже выражение «как в банке», т.е. абсолютно точно, правильно и можно не проверять. С другой стороны остается подозрение, что банк «может лопнуть» и все сбережения клиентов пропадут вместе с ним. Часто к этому страху добавляют воспоминания о «сгоревших» на счетах вкладах советских времен и обвалах рубля следующих лет.
Чтобы разрешить противоречие в убеждениях, следует знать, что в России и большинстве других стран существуют системы страхования вкладов. Благодаря чему возврат банковских депозитов гарантирован государством.
Что такое система страхования вкладов?
Система страхования вкладов - это гарантия того, что суммы банковских депозитов будут возвращены владельцам при неплатежеспособности банка. Эта система установлена законодательно и поддерживается государством.
Однако здесь есть свои нюансы, правила и ограничения. Система страхования вкладов работает не автоматически, возвращает не все деньги банковских счетов, не всегда в полном объеме и не всем клиентам.
Почему и как появилась система страхования вкладов?
Деятельность первых сберегательных банков регулировалась на так строго как теперь, банкротства и закрытия не были редкостью. Такие ситуации не способствовали доверию к банкам. Иногда случалась паника с массовым снятием депозитов. Банки не выдерживали такой нагрузки и ожидаемый кризис становился реальностью.
Чтоб избежать таких ситуаций появлялись требования об обязательных резервах, которые банки хранили в центральном банке государства, между банкам заключались договоренности на этот счет. Но когда в Соединенных Штатах началась великая депрессия, коммерческие банки опять оказались недостаточно устойчивы, прошла череда банкротств и масса мелких вкладчиков потеряла свои сбережения. Чтоб защитить эту категорию вкладчиков в 1933 году был принят Акт Гласса-Сигала, появилась Федеральная корпорация страхования депозитов. Тогда частным лицам гарантировали возврат только 5 тыс. долларов, потом эта сумма росла, сейчас она составляет 250 тыс. долларов.
Гарантирующие возврат депозитов системы появились и в других государствах.
Российская система страхования вкладов появилась значительно позже.
В конце 2003 года приняли Закон №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
В 2004 году появилось «Агентство по страхованию вкладов». Вначале гарантии касались только депозитов физических лиц, потом под защиту закона попали индивидуальные предприниматели и малый бизнес.
Кто участвует в Системе страхования вкладов?
Российская система страхования вкладов включает в себя три активные стороны:
- Агентство по страхованию вкладов;
- коммерческие банки, принимающие средства на депозиты;
- клиенты, сделавшие вклады в этих банках.
Здесь сразу понадобятся два уточнения:
- Гарантирован возврат денег из тех банков, которые были участниками Системы страхования вкладов.
- Возврат депозитов гарантирована не всем клиентам, но только:
- частным лицам, гражданам России и иностранцам;
- зарегистрированным индивидуальным предпринимателям;
- малым предприятиям, включенным в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.
Другим клиентам Система страхования вкладов возврат депозитов не обеспечивает.
Какие средства, и в каком объеме можно вернуть по Системе страхования вкладов?
Возврату подлежит только сумма до 1,4 млн. руб. и не по всем банковским счетам.
Система страхования вкладов защищает:
- рублевые и валютные вклады физлиц и предпринимателей;
- банковские счета малых и микро- предприятий;
- деньги на номинальных счетах опекунов открытых для опекаемых лиц;
- депозиты и расчетные счета индивидуальных предпринимателей;
- именные сберегательные сертификаты;
- средства на депозитах и счетах до востребования;
- средства банковских карт.
Какие счета не защищает Система страхования вкладов?
Некоторые счета не попадают под гарантии возврата независимо от лица открывшего их. Это:
- банковские счета нотариусов и адвокатов, когда эти счета открывают для профессиональной деятельности;
- вклады в заграничных представительствах российских банков;
- суммы на обезличенных металлических счетах;
- деньги на счетах эскроу (кроме счетов для сделок недвижимостью), залоговых счетах и номинальных счетах (если они не открыты опекунами для подопечных);
- деньги, переданные банки по системе доверительного управления;
- сберегательные сертификаты на предъявителя;
- средства на счетах всех юридических лиц, кроме малых предприятий;
- деньги, хранящиеся в банке без открытия счета;
- субординированные депозиты;
- электронные деньги.
Когда назначают возврат денег клиенту по Системе страхования вкладов?
Право требовать возврат средств по Системе страхования вкладов возникает всего в двух случаях:
Если Банк России отзывает у коммерческого банка лицензию на банковские операции. Это происходит согласно Закону «О банках и банковской деятельности».
Если Банк России вводит мораторий по требованиям кредиторов коммерческого банка.
Эти страховые случаи прописаны в указанном выше Законе о страховании вкладов. Других условий там нет, все прочие претензии клиенты решают непосредственно с банками или через суды.
Как рассчитывается страховое возмещение при возврате вклада?
Расчет суммы к возврату идет по простой и прозрачной системе.
- Общая сумма возврата ограничена 1 400 000 российских рублей. Это сумма возврата одному клиенту от одного банка.
- Для определения суммы к возврату берут величину застрахованного вклада.
- Начисленные проценты также возвращаются, если они были присоединены к основной сумме вклада, и эта общая сумма не превышает 1,4 млн. руб.
- Возврат валютных вкладов происходит в российских рублях. Сумма к возврату пересчитывается по курсу Банка России на дату страхового случая.
Если клиент имел в банке и депозит, и кредит, то ему будет возвращена разница – величина депозита за вычетом суммы непогашенного кредита.
Порядок и сроки возврата средств по системе страхования вкладов
Здесь законодательно установлен четкий алгоритм действий государственных органов и клиентов в части реализации их прав.
Началом становится отзыв у банка лицензии или введение моратория.
- Через 7 дней публикуется список банков-агентов, т.е. банковских учреждений которые будут возвращать вклады.
- На 14 день с начала процесса в средствах массовой информации сообщают о месте возврата вкладов.
- На следующий день после этого, т.е. через 15 дней с начала процесса, начинаются фактические выплаты.
Что должен сделать клиент для возврата депозита?
Алгоритм действий клиента еще проще.
После объявления банков-агентов, владелец депозита должен обратиться в один из них.
В банке-агенте клиент пишет заявление о возврате вклада.
Сотрудники банка-агента проводят на основании этого заявления расчет суммы к выплате и сообщают эту сумму клиенту.
При согласии вкладчика с суммой возврата, банк-агент выдает деньги или переводит их на счет клиента в течение 3-х дней.
Выводы
Система страхования вкладов обязательный элемент развитой банковской системы. Без такого механизма доверие к банкам буде существенно ниже.
Всем будущим вкладчикам до размещения депозита следует узнать, является ли банк участником Системы страхования вкладов, и понять свои основные права в этом отношении.
Рекомендуем еще
СмартВклад
Накопительный счет
Накопительный Альфа-Счет
Часто задаваемые вопросы
Следует подавать заявление о возврате желаемой суммы. Погашению подлежат все обязательства, но суммы депозитов сверх 1,4 млн. руб. возвращают не в первую очередь, как депозиты, а по мере возможности вместе с другими требованиями.
Если в банке введен мораторий, то оставшуюся сумму можно получить после снятия моратория.