Россия
Банк России готовит для банков обновленные рекомендации по проверке происхождения наличных денег клиентов. Документ затронет граждан, предпринимателей и компании, а также операции по внесению наличных на счета и конвертации валюты. Регулятор хочет, чтобы банки оценивали источник денег содержательно, а не ограничивались формальной проверкой документов.
Новые рекомендации не означают, что банк начнет спрашивать происхождение каждой купюры при любом пополнении счета. Речь идет о риск-ориентированном подходе: усиленное внимание предполагается к нетипичным, крупным или экономически необъяснимым операциям, которые могут быть связаны с легализацией преступных доходов.
Глава службы финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Богдан Шабля сообщил, что регулятор корректирует типологии подозрительных операций. То есть банки получат более подробные ориентиры, какие действия клиента могут указывать на повышенный риск.
Рекомендации будут охватывать физлиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. В фокусе окажутся операции по внесению наличных на банковские счета, обмену валюты и другим конверсионным сделкам.
ЦБ подчеркивает, что не выступает против наличных как законного средства платежа. Задача новых мер – не ограничить обычные расчеты граждан, а снизить риск использования банковской системы для легализации денег неустановленного происхождения.
У банков уже есть обязанность анализировать операции клиентов по закону № 115-ФЗ. Новые рекомендации могут сделать проверки глубже в случаях, когда наличные не соответствуют обычному финансовому профилю человека или бизнеса.
Для физлица поводом для дополнительного вопроса может стать крупное внесение наличных с последующим быстрым переводом третьему лицу, на свой счет в другом банке или за рубеж. Внимание также может привлечь частое дробление операций, особенно если оно не похоже на обычный характер расходов и поступлений клиента.
Для бизнеса риск повышается, когда компания вносит большие суммы наличными, хотя ранее преимущественно работала по безналичному расчету, либо когда объем наличных явно не соответствует виду деятельности, выручке и налоговой отчетности. В качестве одного из ориентиров для банков упоминается внесение юрлицом или ИП от 30 млн руб. наличных за месяц при нетипичном характере таких операций.
Отдельному обязательному контролю по действующему антиотмывочному законодательству подлежат некоторые операции с наличными от 1 млн руб. Например, это может касаться внесения средств на счет третьего лица, покупки иностранной валюты или ценных бумаг за наличные.
При этом конкретная сумма сама по себе не делает операцию незаконной. Банк оценивает совокупность обстоятельств: регулярность, размер, назначение, связь с другими переводами, профиль клиента и документы, подтверждающие источник средств.
Если наличные получены легально, желательно сохранить документы, которые объясняют их происхождение. Для зарплаты и иных доходов это могут быть справка о доходах, трудовой договор, декларация 3-НДФЛ, договор оказания услуг, акты и платежные документы.
При продаже имущества пригодятся договор купли-продажи автомобиля, квартиры или другого актива, расписка о получении денег, выписка по счету и подтверждение регистрации сделки. Если наличные сняты с собственного вклада или счета, обычно достаточно банковской выписки о снятии денег.
Для предпринимателей и компаний важны договоры с покупателями и поставщиками, кассовые чеки, акты, накладные, отчеты о выручке, налоговая декларация и документы по выплате зарплаты. Чем понятнее связь между наличными деньгами и реальной хозяйственной деятельностью, тем быстрее банк сможет завершить проверку.
Перед внесением крупной суммы наличных не стоит дробить платежи в попытке избежать контроля. Такое поведение может, наоборот, выглядеть как попытка обхода требований 115-ФЗ и повысить риск блокировки операции.
С марта 2026 года в России устойчиво растет спрос на наличные. По данным Банка России, с начала года объем наличных денег в обращении увеличился примерно на 2,5 трлн руб. По состоянию на 22 сентября отток в наличность с начала месяца превысил 380 млрд руб.
Самый сильный приток наличных в 2026 году фиксировался в апреле и июле: 678,7 млрд и 618,4 млрд руб. соответственно. Ранее представители банков связывали повышенный спрос в том числе с тем, что бизнес адаптируется к изменениям налоговых правил и активнее использует наличные в расчетах.
ЦБ отмечает, что особый риск для банковской системы создают наличные неизвестного происхождения. По словам Шабли, такие средства могут поступать с рынков или через нелегальных криптообменников, а затем пытаться попасть в легальный финансовый оборот через внесение на счета или обменные операции.
Регулятор планирует не ограничиваться рекомендациями. ЦБ готовит предложения по корректировке закона № 115-ФЗ о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма. Изменения будут касаться проверки источников происхождения денег. Текст поправок и сроки их рассмотрения пока не опубликованы.
Пока новые рекомендации не выпущены, конкретные процедуры остаются на уровне действующих правил внутреннего контроля банков. Поэтому клиентам не стоит ожидать единого списка обязательных справок для всех случаев: банк будет оценивать каждую ситуацию индивидуально.
