Содержание

Выгодные вклады в банках России

Вклады
01.07.2021
1489
Автор:Дмитрий Аржаев

Выбрать выгодные вклады в банках России не так просто, как могло бы показаться. Ради облегчения выбора попробуем напомнить некоторые минимально необходимые сведения и проиллюстрируем их примерами. В качестве гида по банковским продуктам используем поисковые алгоритмы сайта Ru.myfin.by. С их помощью найти лучшие вклады по конкретным параметрам можно в несколько кликов.

Выгодные вклады в банках России

Что такое выгодные вклады?

Выгодные вклады те, что позволяют не только сохранить деньги, но заработать на вложении максимально много и с минимальными неудобствами для вкладчика. Хотя разделять вклады на выгодные и невыгодные следует весьма осторожно. Сравнительные преимущества имеет любой депозит, в противном случае он просто не был бы востребован и ушел из банковского предложения.

Здесь уместно добавить, что вклады, в отличие от кредитов, почти не имеют ограничений и доступны всем желающим. А конкуренция между банками делает практически все депозиты легкими в оформлении.

Какими бывают вклады?

Вначале разберемся с классификацией вкладов по основным категориям.

Вклад «МКБ. Практичный»
Вклад «МКБ. Практичный»Московский Кредитный Банк, Лиц. № 1978
до 7%
ставка в год
от 50 тыс. ₽
на срок 300 дн.
Подать заявку

Вклады до востребования

Этот вариант банковских депозитов предполагает наибольшую свободу распоряжения средствами и невысокую процентную ставку.

  • вклад до востребования можно в любой момент положить и снять;
  • можно снимать часть суммы и пополнять депозит;
  • по вкладам до востребования обычно назначают невысокие, но «простые», т.е. легко рассчитываемые проценты;
  • вклады до востребования это своего рода «фундамент» всей системы депозитов, если для вклада не назначены другие условия, то для него действуют ставки и прочие условия «до востребования».

Ставки по вкладам до востребования могут даже не компенсировать инфляцию. Их преимущество – сохранность и доступность размещенных средств.

Краткосрочные вклады

В эту категорию попадают вклады до 3-х месяцев. Ставки по ним выше, чем до востребования, но порядок начисления процентов может зависеть от срока размещения вклада, могут назначаться расчетные периоды (часто – месяц), за которые начисляются проценты.

Заработать на краткосрочных вкладах возможно, но трудно, т.к. за столь малый срок большой процентный доход сформироваться не успевает. Для краткосрочных вкладов особое значение имеет удобство оформления.

Вклад «Свои правила»
Вклад «Свои правила»Эс-Би-Ай Банк (SBI Bank), Лиц. № 3185
до 6.9%
ставка в год
от 30 тыс. ₽
на срок от 1 дн.
Подать заявку

Среднесрочные вклады

Чаще так называют вклады на полгода-год. Здесь общий заработок возрастает пропорционально сроку вложения. Среднесрочные вклады бывают пополняемыми, т.е. клиенты могут добавлять во вклад некоторую сумму с каждой зарплаты, и увеличивать доход по процентам. Для среднесрочных вкладов имеет значение право снимать часть денег без потери процентов.

Долгосрочные вклады

Это депозиты на срок более года, чаще на 2-5 лет. При вложениях на такой срок не принципиальна скорость оформления вклада, но даже доли процента могут существенно увеличить конечный доход. Для долгосрочных вкладов важно пополнение и снятие в течение срока. Выгода долгосрочного вклада может существенно увеличиться благодаря капитализации, т.е. при начислении процентов на проценты. Если даже самые лучшие вклады на короткий срок – скорее вариант безопасного хранения денег, то долгосрочный депозит – способ заработка.

Классификация вкладов по срокам самая распространенная, но не единственная. Не станем рассматривать все подробности, но сообщим, что в массе депозитов также выделяют:

Вклад «Мёд»
Вклад «Мёд»Азиатско-Тихоокеанский Банк, Лиц. № 1810
до 7.04%
ставка в год
от 10 тыс. ₽
на срок от 1 дн.
Подать заявку
  • вклады с капитализацией процентов и без нее;
  • вклады с возможностью пополнения и частичного снятия;
  • вклады с досрочным снятием с потерей и без потери процентов;
  • инвестиционные вклады.

Последний вариант предполагает повышенные проценты и повышенный риск. Часть таких вкладов размещается на депозит, а часть инвестируется в более доходные, но рискованные проекты.

Потому выбирать выгодные вклады в банках России это взвешивать сразу несколько параметров и примерять их к ситуации.

Как определить выгоду вклада?

Хотя простого и однозначного определения, что такое самые выгодные вклады, нет, есть несколько важнейших критериев для их оценки, есть расчеты и статистика востребованности депозитов разного типа.

Критериями оценки вклада обязательно будут:

  • годовая процентная ставка;
  • способы начисления процентов, в особенности – капитализация и сохранение;
  • доступные валюты вложения;
  • максимальный и минимальный сроки размещения средств;
  • возможности движения средств по вкладу – право досрочно снимать и пополнять вклад;
  • сопутствующие возможности для вкладчика: выдача карты, право кредитоваться на льготных условиях и пр.
Вклад «Сохраняй Онлайн»
Вклад «Сохраняй Онлайн»СберБанк, Лиц. № 1481
до 3.5%
ставка в год
от 1 тыс. ₽
на срок от 1 дн.
Подать заявку

Главным критерием оценки выгоды депозита обычно становится процентная ставка, которая практически всегда пропорциональна сумме и сроку вложения.

Чтобы оценивать депозиты стоит знать, что процентная ставка включает в себя несколько составляющих:

  • Ставка это плата банка за пользование деньгами вкладчика.
  • Ставка компенсирует инфляцию. Поскольку разные денежные единицы дешевеют по-разному, ставки по вкладам в разных валютах тоже отличаются.
  • Банки повышают процентную ставку для конкурентного преимущества перед другими банками, т.е. для привлечения клиентов к своим продуктам.
  • Процентная ставка это плата за риск. Потому ставки могут расти не только в связи с текущей инфляцией, но в условиях экономической неопределенности.
  • Больший процент по долгосрочным депозитам связан с желанием банка подольше удержать средства клиента, и с большим риском инфляции в течение долгого периода.

По совокупности перечисленного – выгодный вклад это возможность максимально заработать на процентах с минимальными ограничениями в пользовании деньгами и с минимальными рисками.

Вклад «Отличный старт»
Вклад «Отличный старт»Росгосстрах Банк, Лиц. № 3073
до 6.3%
ставка в год
от 50 тыс. ₽
на срок от 1 дн.
Подать заявку

Как определить выгоду вклада?

Как рассчитать проценты по выгодному вкладу?

Следует заранее выяснять:

  • Каков порядок начисления процентов: в конце срока, ежеквартально, ежемесячно или как-то еще?
  • Есть ли пересчет при изменении срока вложения?
  • Предполагается ли капитализация процентов, как часто она происходит, раз в месяц, раз в неделю и пр.?
  • Как начисляются проценты на пополняемый вклад?
  • Добавляются ли неснятые проценты к основной сумме, когда и как это происходит?

Зная все это, а также сумму и срок вложения, можно посчитать выгоды депозита на бумаге. Но быстрей и надежней воспользоваться программой калькулятором вкладов.

Преимущество программ-калькуляторов не только в скорости пересчета, но и в правильной настройке. Непрофессионалы могут не знать нюансов капитализации и начисления процентов при изменениях сумм и сроков, а калькулятор настроен на конкретный продукт конкретного банка. Его результаты в точности совпадут с тем, что насчитает банк.

Посмотрим как это выглядит на конкретных примерах.

Выгодный вклад «Накопительный счет» Уральского банка реконструкции и развития

СмартВклад с повышенной ставкой
СмартВклад с повышенной ставкойТинькофф Банк, Лиц. № 2673
до 5.5%
ставка в год
от 50 тыс. ₽
на срок от 1 дн.
Подать заявку

Годовая ставка

Валюта вложения

Срок вклада

Сумма вклада

Доход

до 6.5%

рубли

1 год

500 тыс. руб.

33 670 руб.

Потенциально высокодоходный накопительный счет со сложным начислением процентов.

В данном случае ставка зависит сразу от четырех факторов и их сочетаний:

  • срока вложения;
  • суммы;
  • способа оформления.

Особое преимущество – плюс 2,5% к ставке по опции «Накопления».

Условия

На остаток до 1 млн. руб. (вкл.)

На остаток свыше 1 млн. руб.

Базовая ставка

4.5% 5%

Процентные ставки с учетом опции «Накопления»:



- Только при зачислении на карты от 10 000 руб.

5%

5,5%

- Только при совершении покупок по картам:

от 10 000 руб.

5%

5%

от 30 000 руб.

5,5%

5%

от 60 000 руб.

6% 5%

- Одновременно при зачислениях на карты от
10 000 руб. и совершении покупок по картам:



от 10 000 руб.

5%

5,5%

от 30 000 руб.

6% 5,5%

от 60 000 руб.

6,5%

5,5%

Открывать такой счет стоит тщательного изучения условий. Лучше заранее просчитать процентный доход при каждом варианте оформления.

Выгодный вклад «Абсолютный доход» от Абсолют Банка

Годовая ставка

Валюта вложения

Срок вклада

Сумма вклада

Доход

до 5.1%

рубли

1 год

500 тыс. руб.

23 093 руб.

Сумма на меньшие и большие сроки принимается под меньшие ставки. Условия депозита допускают пополнение только в первый месяц, что обещает больший доход и еще более сложный расчет.

По вкладу возможна капитализация процентов, но ее выгода при вложении 500 тыс. руб. на 1 год невелика:

  • доход без капитализации – 22 618 руб.;
  • доход с капитализацией – 23 093 руб.

Предполагается также частичное снятие.

Выгодный вклад «Капитальный» от Почта Банка

Годовая ставка

Валюта вложения

Срок вклада

Сумма вклада

Доход

до 4.75%

рубли

1 год

500 тыс. руб.

20 105 руб.

У этого депозита есть, как минимум, два интересных широкой публике достоинства.

  • депозит легко оформить (услуги Почта Банка доступны по всей территории России).
  • простая и понятная система начисления процентов – один раз в конце срока.

Для клиентов банка процентная ставка выше начинается до 5%.

Срок вклада «Капитальный» от 181 день. Без пополнения и капитализации.

Депозит отлично подойдет клиентам, не желающим долго искать, пересчитывать и выбирать.

Выгодный вклад «Накопительный Альфа-Счет» от Альфа Банка

Годовая ставка

Валюта вложения

Срок вклада

Сумма вклада

Доход

до 7%

рубли

1 год

500 тыс. руб.

23 702 руб.

Еще один доходный счет с простыми условиями начисления процентов. Условия вклада можно изучить за 2-3 минуты:

  • минимальная сумма вложения не ограничена, максимального ограничения также нет;
  • с частичным снятием и пополнением;
  • есть капитализация процентов.

Выгодный вклад «Сохраняй» СберБанка России

Годовая ставка

Валюта вложения

Срок вклада

Сумма вклада

Доход

до 3.5%

рубли

1 год

500 тыс. руб.

17 496 руб.

СберБанк имеет крупнейшую в России сеть офисов, клиентскую базу и огромное количество платежных карт. СберБанк имеет высочайшие рейтинги по надежности. Потому оценивая выгодные вклады в СберБанке, следует добавлять к основной выгоде по процентам удобство оформления и высокую уверенность в бесперебойной работе банка.

Среди прочих депозитов СберБанка вклад «Сохраняй» выделяется высоким процентом и возможностью капитализации.

  • минимальная сумма вклада – от 1 тыс. руб.;
  • срок размещения – от 30 дней до 1095 дней;
  • ежемесячно происходит капитализация начисленных процентов либо их выплата клиенту;
  • максимальная годовая ставка – до 3.5%.

Ставки без капитализации ниже, разница доходит до 0,15%.

Максимальный процент начисляется при размещении средств на срок от 1 года до 1 года 11 месяцев. С 2 лет до 2 лет 11 месяцев ставка немного снижается. Самая низкая ставка при вкладе на 1 месяц.

Сумма вклада30 дней60 дней90 дней120 дней150 дней180 дней210 дней240 дней270 дней300 дней330 дней365 дней730 дней1095 дней
1 000 - 100 000 1.65 % 1.95 % 2.45 % 2.45 % 2.45 % 2.95 % 2.95 % 2.95 % 2.95 % 2.95 % 2.95 % 3.1 % 2.95 % 2.8 %
100 000 - 400 000 1.9 % 2.2 % 2.7 % 2.7 % 2.7 % 3.2 % 3.2 % 3.2 % 3.2 % 3.2 % 3.2 % 3.35 % 3.2 % 3.05 %
от 400 000 2.05 % 2.35 % 2.85 % 2.85 % 2.85 % 3.35 % 3.35 % 3.35 % 3.35 % 3.35 % 3.35 % 3.5 % 3.35 % 3.2 %

Во вклад «Сохраняй» СберБанка принимаются также доллары. Для них максимальная ставка поднимается до 0.35% и меняется по тому же принципу что и ставка рублевых депозитов. Наименее выгодный срок также 1 месяц со ставкой 0.01%. Максимальные ставки назначаются на долларовые вклады от 10 тыс. долл.

Система не слишком простая, потому искать максимальный доход лучше с помощью калькулятора вкладов или постоянно консультируясь у специалиста.

В каком банке выгоднее открыть вклад?

Каждый из представленных выше примеров является максимально выгодным в своей категории, т.е. каждой максимальной ставке соответствует какое-то свое уникальное сочетание других факторов. Потому названная пятерка банковских депозитов не складывается в рейтинг, но демонстрирует некоторые важные аспекты заработка на вкладах.

Выбрать выгодный банк весьма сложно хотя бы потому, что у каждого из них есть депозиты с разными процентными ставками.

Но! Все банки предлагающие вклады для физических лиц работают в конкурентной среде. Потому совершенно невыгодных депозитов нет. Есть только банковские продукты более или менее подходящие к конкретной ситуации.

Искать выгодный банк имеет смысл тем, кто собирается строить с банком особые отношения. Иногда «преданность бренду» дает право на льготы, скидки и особые условия. Но в большинстве случаев параметры размещения депозитов унифицированы и не зависят от прошлых отношений клиента и банка.

Вывод – лучше искать не выгодный банк, но выгодный в данный момент депозит.

Как открыть выгодный вклад?

Специального алгоритма открытия самого выгодного вклада не существует. Все вклады открываются примерно одинаково. Разница лишь в том, что кому-то удается правильно оценить предложенные варианты, а кто-то не делает этого, либо вовсе не выбирает, но принимает первое предложение.

Например, чтобы определились какой вклад самый выгодный в 2021 году нужно:

  1. Четко определить свои возможности: располагаемую сумму, срок на который вы готовы расстаться с деньгами, текущую потребность в деньгах и возможность дополнительных вложений в течение срока вклада.
  2. Найти все вклады, подходящие под личные критерии. Здесь выгодней не объезжать все банки, не искать по сайтам «вручную», но воспользоваться поисковыми программами.
  3. Определить приоритет в оценке вкладов, фильтровать и сортировать выбранные вклады по нужному параметру.
  4. Сравнить сумму дохода по каждому из подходящих вкладов. Выбрать депозит с максимальным заработком при прочих равных условиях, или лучший по какому-то другому параметру.

Процесс оформления обычно не сложен, здесь не нужно собирать справки, как для кредита. Достаточно иметь деньги и обратиться в нужный банк. Сделать вклад можно разными способами:

  • оформить вклад в отделении банка;
  • открыть вклад по карте в устройстве самообслуживания;
  • открыть депозит онлайн.

Первый способ более распространен и привычен. Для этого нужно:

  1. Явиться в отделение банка.
  2. Сообщить сотруднику банка о желании оформить депозит.
  3. Ознакомиться с условиями вклада.
  4. Подписать депозитный договор.
  5. Внести наличные в кассу или сделать перевод (с карты или со счета).

Сделать вклад в терминале проще. Следует:

  1. Вставить карту в терминал.
  2. Выбрать в меню раздел «Открыть вклад» или другое подобное название.
  3. Прочесть условия, согласиться с ними.
  4. Перевести деньги с карты на депозит.

Открыть онлайн-депозит еще проще. Нужно только:

  1. Зайти на страницу кредита на сайте банка или по ссылке на него.
  2. Заполнить анкету, ввести: сумму, срок, свои данные, ответить на возможные вопросы.
  3. Согласиться с условиями депозита.
  4. Перевести деньги с карты или другого счета.

Можно подумать, что идентификация вкладчика не проводится при открытии депозита в терминале или через интернет. Это не так. Банк видит, с какой карты клиент оформляет услугу. При открытии вклада через интернет-банк или мобильное приложение идентификация происходит при входе в систему.

Страхование выгодных вкладов для физических лиц

В настоящее время большинство известных российских банков участвует в государственной системе страхования вкладов. Это значит, что при неплатежеспособности банка основная сумма вклада будет выплачена государством.

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, находящиеся в банке во вкладах и на счетах, в том валютных.

Страхуется сумма до 1 млн. 400 тыс. руб. на одно физическое лицо в одном банке. Деньги сверх этой суммы придется требовать наравне с другими кредиторами неплатежеспособного банка.

Рассчитать прямую выгоду страхования не представляется возможным, т.к. здесь все основано на вероятностях. Однако страхование превращает банковский депозит в гарантированное вложение, и тем самым повышает его привлекательность для клиентов.

Рекомендуем еще

Дмитрий Аржаев
обозреватель вкладов
Источник: Ru.myfin.by