Россия
С первого квартала 2027 года банки должны будут сократить долю автокредитов со сроком погашения более семи лет и практически прекратить выдачу нецелевых займов под залог машин на срок более пяти лет. Для этого регулятор вводит дополнительные макропруденциальные лимиты. Об этом сообщила пресс-служба Банка России.
Для целевых автокредитов со сроком возврата свыше семи лет установлен лимит 20% от объема соответствующих выдач. Во втором квартале 2026 года фактическая доля таких ссуд составляла 26%. Внутри этой категории предусмотрено более жесткое ограничение: доля кредитов на срок более восьми лет должна составлять 0% против фактических 6%.
Важно учитывать точные границы: решение касается сроков более семи лет и более восьми лет, а не кредитов ровно на семь или восемь лет. Поэтому восьмилетний автокредит попадет под 20-процентный лимит, но не под нулевой.
Еще сильнее изменятся условия для нецелевых потребительских кредитов под залог автомобиля. Доля выдач на срок более пяти лет будет ограничена 1%. В третьем квартале 2026 года на такие договоры приходилось 47% выдач в этом сегменте. Таким образом, банкам потребуется существенно изменить структуру предложений.
Увеличение срока позволяет уменьшить ежемесячный платеж при той же сумме кредита. Вместе с ним снижается расчетный показатель долговой нагрузки – отношение платежей по кредитам к доходу заемщика. В результате заявка может выглядеть менее рискованной, хотя человек принимает на себя обязательства на более длительный период.
Банк России считает, что такой подход создает возможность обходить ограничения на кредитование граждан с высокой долговой нагрузкой. По данным регулятора, доля целевых автокредитов на срок свыше семи лет выросла с 8% во втором квартале 2022 года до 26% во втором квартале 2026-го – более чем втрое.
Риск заключается не только в расчетах. За несколько лет доход заемщика может сократиться, а его расходы – увеличиться. Одновременно автомобиль теряет стоимость, и продать его по цене, достаточной для погашения долга, может стать сложнее. Именно изменение финансового положения клиента и снижение стоимости и ликвидности залога ЦБ называет дополнительными рисками длинных кредитов.
Целевой автокредит выдается на приобретение автомобиля. Нецелевой кредит под залог машины позволяет получить деньги на другие расходы, предоставив транспортное средство в обеспечение. Наличие залога не делает эти продукты одинаковыми по качеству обслуживания.
По оценке ЦБ, нецелевые займы под залог автомобилей по платежной дисциплине близки к обычным кредитам наличными. Среди таких ссуд, выданных в июле 2026 года, доля задолженности с просрочкой более 30 дней к третьему месяцу составила 1%. Для кредитов наличными аналогичный показатель находился на уровне 0,9%.
При этом для необеспеченных потребительских кредитов ограничение на сроки более пяти лет уже действует. Новое решение сближает требования к двум сегментам и сокращает возможности использовать залог машины для оформления чрезмерно длительного потребительского займа.
ЦБ не ожидает существенного ухудшения общей доступности кредитования из-за этого изменения. Нецелевые займы под залог транспорта занимают небольшую часть рынка: в третьем квартале их выдачи составляли 4% от объема выдач кредитов наличными.
Новый параметр дополняет действующие ограничения, а не заменяет их. Лимиты по автокредитам и займам под залог транспорта, которые зависят от долговой нагрузки заемщика, Банк России сохранил. Поэтому при рассмотрении заявки банку потребуется учитывать и срок договора, и соотношение платежей с доходом клиента.
Решение относится к структуре новых выдач в первом квартале 2027 года. Оно не предусматривает сокращения сроков уже заключенных договоров. Макропруденциальные лимиты устанавливают допустимую долю определенных кредитов в выдачах банка, а не требуют от действующих заемщиков досрочно погашать задолженность.
Остальные основные параметры регулирования ЦБ также оставил прежними. В частности, не изменились лимиты по ипотеке на квартиры, индивидуальному жилищному строительству, нецелевым кредитам под залог недвижимости и необеспеченным потребительским займам. Макропруденциальные надбавки тоже не пересматривались.
Изменения вводятся на фоне продолжающегося роста розничного кредитования. На первое октября задолженность граждан по кредитам увеличилась на 10,3% год к году. При этом ЦБ предпочел точечное ограничение длинных автомобильных займов общему ужесточению требований во всех сегментах.
