Отнестись с пониманием – банки стали лояльней к неплательщикам кредитов

Какие факторы вынудили банки стать лояльней к заемщикам?

Лояльность банков к «проблемным» клиентам неслучайна – кредиторы все чаще одобряют заявки россиян, имеющих просрочки по займам либо ранее не бравшим ссуды, по нескольким причинам:

• отток платежеспособных заемщиков – жители страны не спешат оформлять кредиты на невыгодных условиях;
• ужесточение кредитно-денежной политики, приведшее к удорожанию потребительских займов;
• нивелирование значительных рисков высокой доходностью кредитов;
• отмена ограничения полной стоимости кредитов – банки вправе устанавливать ставки выше нормативов ЦБ РФ.

Сейчас банки могут кредитовать клиентов, которым еще в прошлом году отказывали в сотрудничестве, но процентные ставки для таких заемщиков будут повышенными из-за потенциальных проблем с погашением задолженности.

Как менялся кредитный рынок в конце 2023 – начале 2024 года?

Сегмент потребительского кредитования востребован у россиян – только за 2023 год жители страны оформили банковских займов почти на 17 трлн. руб. По итогам четвертого квартала прошлого года и первого – текущего:

Кредит «Наличными (онлайн заявка)»Альфа-Банк, Лиц. № 1326

до 30 млн ₽

на срок до 15 лет

Подать заявку

• число новых заемщиков в банках увеличилось на 1,6 млн. чел.;
• темпы роста портфеля необеспеченного кредитования разогнались до 1,8%;
• около половины потребительских долгов приходится на кредитные карты;
• банки охотней работают с клиентами, чья долговая нагрузка не превышает 50-80% доходов.

«В России действуют новые регуляторные лимиты – ЦБ ограничивает выдачу кредитов гражданам, которые тратят на исполнение обязательств свыше 50% доходов. Большинство банков сокращает обслуживание таких клиентов», – подчеркнул эксперт.

Вместе с тем, 4% кредитов выдано клиентам с долговой нагрузкой выше 80%, заемщики с ПДН от 50 до 80% оформили около 21% займов. В сегменте кредитных карт динамика аналогична: только 22% договоров заключено с россиянами, чей ПДН превышает 80%, хотя годом ранее показатель находился на уровне 38%. При этом доля заемщиков с пятью и более кредитами за два года выросла почти вдвое.

Что ЦБ РФ ждет от сегмента необеспеченного кредитования в будущем?

Банк России по-прежнему опасается ухудшения качества кредитного портфеля, хотя и отмечает отсутствие отрицательного тренда: менее 8% заемщиков имеют длительную просрочку (от 90 дней). Регулятор фиксирует сохранение платежеспособности населения на фоне растущих доходов: большинство граждан по-прежнему могут исполнять обязательства.

Быстрый кредитБанк Синара, Лиц. № 705

до 4.7 млн ₽

на срок до 5 лет

Подать заявку

Впрочем, ЦБ РФ уже готовится продолжить политику, направленную на сдерживание рисков в отрасли – регулятор вводит новые ограничения по необеспеченным ссудам и кредитным картам. Ранее действовавшие послабления, разрешающие банкам превышать полную стоимость займа, в ближайшие месяцы будут продлены.