Отнестись с пониманием – банки стали лояльней к неплательщикам кредитов

11:00 06.06.2024
Отнестись с пониманием – банки стали лояльней к неплательщикам кредитов

Российские заемщики, не отличающиеся финансовой дисциплиной, могут рассчитывать на одобрение новых займов – банки стали охотнее работать с клиентами, имеющими просрочки по кредитным обязательствам. Тренд на повышение лояльности зафиксирован Банком России в конце 2023 и первом квартале 2024 года – кредиторы изменили поведение на фоне высоких процентных ставок и отмены ранее введенных регулятором ограничений. Вместе с тем, в ЦБ РФ обеспокоены ухудшением качества кредитного портфеля и готовят механизмы, сдерживающие накопление рисков в отрасли.

Какие факторы вынудили банки стать лояльней к заемщикам?

Лояльность банков к «проблемным» клиентам неслучайна – кредиторы все чаще одобряют заявки россиян, имеющих просрочки по займам либо ранее не бравшим ссуды, по нескольким причинам:

  • отток платежеспособных заемщиков – жители страны не спешат оформлять кредиты на невыгодных условиях;
  • ужесточение кредитно-денежной политики, приведшее к удорожанию потребительских займов;
  • нивелирование значительных рисков высокой доходностью кредитов;
  • отмена ограничения полной стоимости кредитов – банки вправе устанавливать ставки выше нормативов ЦБ РФ.

Сейчас банки могут кредитовать клиентов, которым еще в прошлом году отказывали в сотрудничестве, но процентные ставки для таких заемщиков будут повышенными из-за потенциальных проблем с погашением задолженности.

Как менялся кредитный рынок в конце 2023 – начале 2024 года?

Сегмент потребительского кредитования востребован у россиян – только за 2023 год жители страны оформили банковских займов почти на 17 трлн. руб. По итогам четвертого квартала прошлого года и первого – текущего:

Кредит под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимостиПрайм Кредит, Лиц. № -
до 25 млн ₽
на срок до 30 лет
Подать заявку
  • число новых заемщиков в банках увеличилось на 1,6 млн. чел.;
  • темпы роста портфеля необеспеченного кредитования разогнались до 1,8%;
  • около половины потребительских долгов приходится на кредитные карты;
  • банки охотней работают с клиентами, чья долговая нагрузка не превышает 50-80% доходов.
«В России действуют новые регуляторные лимиты – ЦБ ограничивает выдачу кредитов гражданам, которые тратят на исполнение обязательств свыше 50% доходов. Большинство банков сокращает обслуживание таких клиентов», – подчеркнул эксперт.

Вместе с тем, 4% кредитов выдано клиентам с долговой нагрузкой выше 80%, заемщики с ПДН от 50 до 80% оформили около 21% займов. В сегменте кредитных карт динамика аналогична: только 22% договоров заключено с россиянами, чей ПДН превышает 80%, хотя годом ранее показатель находился на уровне 38%. При этом доля заемщиков с пятью и более кредитами за два года выросла почти вдвое.

Что ЦБ РФ ждет от сегмента необеспеченного кредитования в будущем?

Банк России по-прежнему опасается ухудшения качества кредитного портфеля, хотя и отмечает отсутствие отрицательного тренда: менее 8% заемщиков имеют длительную просрочку (от 90 дней). Регулятор фиксирует сохранение платежеспособности населения на фоне растущих доходов: большинство граждан по-прежнему могут исполнять обязательства.

Кредит на любые цели
Кредит на любые целиСберБанк, Лиц. № 1481
до 30 млн ₽
на срок до 5 лет
Подать заявку

Впрочем, ЦБ РФ уже готовится продолжить политику, направленную на сдерживание рисков в отрасли – регулятор вводит новые ограничения по необеспеченным ссудам и кредитным картам. Ранее действовавшие послабления, разрешающие банкам превышать полную стоимость займа, в ближайшие месяцы будут продлены.

Фото: avtocod.ru