Ипотечное страхование - что это и как оформить?
Ипотечное страхование является обязательным условием для получения жилищного кредита. Продукт часто воспринимается клиентами как навязанная, ненужная услуга. На самом деле, это не так. Страховой полис способен избавить от серьезных финансовых трудностей. Однако сотрудники банков нередко включают в обязательную программу страхования дополнительные опции, увеличивающие стоимость защиты. От них вполне можно отказаться без ущерба для собственных интересов. Понятие, основные виды ипотечного страхования, нюансы оформления полиса приведены далее.
Понятие ипотечного страхования
Выдача столь крупной суммы является потенциальным риском для займодателя. Страховка ипотеки представляет собой инструмент, защищающий интересы всех участников ипотечной сделки. В частности:
- Банков России. В случае чрезвычайных обстоятельств страховая компания выплатит остаточную стоимость объекта недвижимости финансовой организации.
- Заемщика. Компания-страхователь возьмет на себя оплату по ипотеке в случае порчи жилья, потери работы, тяжелой болезни, кончины клиента (при наличии расширенного полиса).
Ипотечное страхование – основные виды
Существуют пять основных разновидностей страховок по ипотечным кредитам в России.
Закон Российской Федерации гласит, что обязательным является только один тип – защита имущества.
Остальные оформляются клиентам по желанию. Это стоит учитывать при обращении в банк. Там о возможности отказаться от расширенной страховки могут умолчать.
Таблица 1. Виды ипотечного страхования
Наименование | Подробная информация |
|---|---|
Страхование имущества | Схожа с полисом, страхующим жилые объекты вне ипотечной сделки. Подразумевает выплату компенсации в случае утраты или порчи недвижимости. Среди факторов риска: наводнение, затопление, пожар, землетрясения. Однако конечным выгодоприобретателем, получающим выплату, будет не клиент, а банк-кредитор |
Ипотечное страхование жизни | Включает риски, непосредственно связанные со здоровьем и жизнью плательщика. При временной нетрудоспособности клиента страховая компания вносит платежи вплоть до полного выздоровления. При инвалидизации, летальном исходе выплачивает всю оставшуюся сумму |
Страхование титула | Под титулом понимают право на владение объектом недвижимости. Если сделка купли-продажи по законным причинам будет признана не действительной, то человек утратит титул. Страхование гарантирует компенсацию затраченных финансов |
Страхование ответственности | В случае отказа от уплаты кредита банк продаст недвижимость на аукционе. Оставшуюся сумму ипотеки погасит фирма-страхователь |
Страхование от потери работы | При утрате работы по независимым причинам (увольнение по собственному желанию не является основанием для выплат) страховая компания будет оплачивать ипотеку до трудоустройства клиента на новое место |
Страховые риски имеют собственные подводные камни.
Так под защиту жизни не всегда попадают хронические болезни, которыми заемщик страдал до заключения договора. Если будет установлено, что ухудшение состояния произошло, например, из-за врожденной патологии сердца, то в выплатах будет отказано. Некоторые страхователи не включают риски, связанные с беременностью. Увечья и травмы, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не страхуются. Это лишь часть вероятных «пробелов» в работе полиса.
Как оформить договор ипотечного страхования?
При приобретении полиса стоит воспользоваться советами:
- Не отказываться от дополнительных опций полностью. Страхование жизни по ипотеке, защита от потери работы могут спасти материальное положение семьи. Ипотека оформляется на период до 30 лет. За это время заемщик вполне может заболеть, попасть под сокращение или получить травму.
- Оформлять полис в банке иногда выгоднее. СберБанк, ВТБ предоставляют клиентам скидки на ипотечную ставку при условии оформления полиса при оформлении сделки на жилище. У многих финансовых организаций существует перечень партнеров, оформляющих полиса. При обращении к ним банки РФ также улучшают условия по кредитному договору.
- Страхование титула актуально только 3 первых года после заключения сделки. В дальнейшем претензии по правам на жилище не принимаются по закону. На 4-й год риск исключают из страхового пакета, написав заявление.
- Можно сэкономить на пересчете стоимости. Цена защиты колеблется от 0,5 до 1% стоимости объекта в год. Тариф зависит от самого жилья, возраста клиента, состояния его здоровья. При досрочном гашении цена страхования может быть пересчитана в меньшую сторону в связи с сокращением тела кредита. Процедура проводится при обращении в банк.
- При рефинансировании ипотеки (перекредитовании) полис не нужно оформлять повторно. Объект уже застрахован ранее.
Таблица 2. Этапы ипотечного страхования
Шаги по оформлению | Инструкция |
|---|---|
Поиск подходящей страховой компании | При выборе компании-страхователя важно обратить внимание на опыт, авторитет, надежность и платежеспособность фирмы. Тариф не должен быть определяющим фактором. Дешевая страховка ипотеки не всегда гарантирует качественные услуги и выполнение всех обязательств страховщиком |
Выбрать виды защиты | Несмотря на решение Роспотребнадзора, говорящее об обязательном оформлении исключительно страховки имущества, банк может повысить процентную ставку по ипотеке в случае отказа клиента от дополнительных опций. Это происходит не из «вредности» или желания заработать. Финансовая организация стремиться обезопасить себя |
Подготовить пакет документов | Документы для покупки полиса:
Дополнительно страховая компания в праве запросить справку о состоянии здоровья, справку из БТИ. Может понадобиться акт о стоимости недвижимости, копия домовой книги |
Подписание договора | Стоит внимательно отнестись к данному пункту. Нужно изучить все аспекты договора, не упуская нюансов. Ипотечное страхование совпадает по сроку с выплатой ипотечного кредита. Даже небольшая переплата за продолжительное время выльется в круглую сумму |
Можно ли вернуть страховку по ипотеке?
Многие клиенты, подписав все документы и получив долгожданное одобрение от банка, хотят получить средства, потраченные на полис, обратно. Возврат страховки по ипотеке возможен в течение месяца после сделки, но:
- Если договор еще не заключен. Клиент получит деньги быстро и в полном объеме.
- Если договор со страховой компанией уже заключен. Процедура оформления займет до 90 дней. Клиент в праве претендовать только на 50% от потраченных на страхование средств.
Возврат страховки позволит сэкономить средства. Однако порой банк пересматривает условия по ипотеке, реагируя на расторжение страхового договора повышением процентной ставки. Впрочем, отказ от страховки - это не лучшее решение для клиента. Внезапные проблемы могут повлечь не только проволочки с оплатой и отразиться на кредитной истории, но и привести к изъятию недвижимости в пользу банка.
При досрочном гашении ипотеки клиент имеет право получить часть страховой премии. Стоимость возврата рассчитывается пропорционально оставшемуся сроку договора. Для получения компенсации части премии необходимо обратиться в представительство страховой компании. Понадобятся следующие документы:
- Паспорт гражданина Российской Федерации;
- Выписка по кредитному счету, подтверждающая полный расчет с банком по ипотеке;
- Индивидуальный кредитный договор;
- Справка о снятии обременения с индивидуального жилого дома или квартиры;
- Оригинал страхового полиса;
- Заявление о возврате части страховой премии, составленное в двух экземплярах.
Рекомендуем еще
Вторичное жильё
Новостройка
Новостройка
Часто задаваемые вопросы
При оформлении полиса следует учесть не только цену за страховку, но и авторитет компании-страховщика. Не нужно неоправданно экономить: покупка полиса является важным и ответственным шагом. Вот ориентировочные цены на полисы:
