Ипотека по программе для молодой семьи
Каждая молодая семья строит жизнь по-своему, но чаще всего молодые супруги не могут обеспечить себя жильем за счет личных сбережений. С появлением детей ситуация лишь ухудшается. Для исправления ситуации существуют разного рода программы ипотек с господдержкой. Основная масса таких ипотек в России, и в других странах, сводится к льготному кредитованию жилья и прямым субсидиям на его покупку.
Ипотека для молодой семьи – это общее название госпрограмм и льготных жилищных кредитов для молодых семей. Сюда входят:
- предложения по снижению процентной ставки по ипотеке и с другие преференции;
- безвозмездные субсидии по программе «Молодая семья».
Чаще всего эти субсидии идут на уплату первого взноса по жилищному кредиту. Фактически это даже выгодней, чем ипотека молодой семье без первоначального взноса, т.к. уменьшается сумма кредита и, соответственно, процентов. А сами проценты по ипотеке с первым взносом обычно ниже.
Рассмотрим тему подробнее.
О государственной программе по обеспечению жильем молодых семей
В России существует не одна, а несколько принятых в разные годы программ поддержки молодых семей в обеспечении их собственным жильем. Некоторые из этих программ федеральные, некоторые – действуют в отдельных регионах. Часто общероссийские программы корректируются с учетом местной специфики.
Программа «Молодая семья» начала действовать еще в 2002 году, имела главной целью повышение рождаемости и первоначально распространялась только на семьи с детьми. Воспользоваться господдержкой имели право молодые родители до 30 лет. Однако с 2006 года поддержка распространяется и на семьи без детей. С 2008 года молодыми признают семьи, где обоим супругам еще не исполнилось 35 лет.
На данный момент главные положения программы «Молодая семья» таковы:
- На государственную поддержку и льготные условия приобретения жилья могут претендовать только официально зарегистрированные супруги в возрасте до 35 лет (в некоторых регионах – «до 35 лет включительно»).
- В программе также участвуют родители-одиночки с родными и приемными детьми.
- По достижение 35-летнего возраста право на участие в Программе теряется. Это касается и тех случаев, когда семья предприняла какие-то действия в этом направлении, но не успела воспользоваться льготами.
- Молодая семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий: проживать либо в помещении недостаточной площади, либо в жилье не соответствующем нормам (ветхом и т.д.). Все это должно подтверждаться документами из местной администрации.
- Семья должна иметь доход достаточный для погашения той части ипотеки, которая не покрывается государственной субсидией.
- Субсидии программы «Молодая семья» могут использоваться для покупки нового или вторичного жилья, а также для индивидуального строительства. Однако здесь могут действовать региональные ограничения: где-то только новостройки, где-то – покупка вторичного жилья.
Важное предупреждение – при самостоятельном поиске следует принимать во внимание документы принятые после 2010 года, т.к. более ранние постановления или отменены или серьезно изменились. Ипотека «Молодая семья» 2019 года, и аналогичные предложения прошлых лет будут отличаться и законодательно, и по условиям банковских продуктов.
Срок действия программы «Молодая семья» в настоящем виде продлен до 2025 года.
В России с 30 декабря 2017 года действует постановление №1710 «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации». Само Постановление довольно обширно, с множеством цифр, таблиц, терминов и ссылок на другие документы. Разобраться во всем этом, без опыта и навыка работы с юридическими документами, будет трудно. Лучше выяснять условия ипотеки для молодой семьи по конкретным ключевым моментам.
Момент первый и самый важный – получение безвозмездной субсидии. Она составляет 30% от стоимости жилья для молодой семьи без детей, и 35% для семей с детьми. Недостающие средства можно получить в одном из российских банков по льготной ипотеке для молодых семей.
Следует уточнить, что государство субсидирует не 30-35% стоимости конкретной квартиры, а определенную расчетную величину. Величина эта зависит от двух факторов:
- нормативной цены жилья;
- норматива жилой площади на каждого члена семьи.
Площадь считают так: 42 м² на двоих, по 18 м² на третьего и следующих членов семьи.
Нормативная цена жилья определяется в каждом регионе по-своему исходя из рыночной стоимости квадратного метра.
Как получить и воспользоваться субсидией по программе «Молодая семья»?
В данном случае нужно сразу уяснить, что ни у государственных, ни у каких-то других органов, нет обязанности обеспечивать молодым семьям оформление субсидий.
Молодая семья должна сама определить свои права на льготы; собрать необходимые документы; подать заявки в государственные органы и в меру своих возможностей ускорять процесс.
Напомним, что в некоторых регионах России обеспечение льготным жильем всех молодых семей займет 20-30 лет. Менее расторопная часть нынешних молодых к тому времени состарится и гарантировано потеряет право льготы.
Общий алгоритм получения субсидий складывается так:
- Молодая семья обращается в местную администрацию, уточняет действующие в регионе условия для молодых семей. И, при соответствии этим условиям, выясняет список документов для постановки на очередь.
- Затем молодая семья обращается в администрацию с письменным заявлением и прилагает к нему:
- копии паспортов членов семьи и свидетельств о рождении детей;
- копию свидетельства о браке (для полной семьи);
- номера СНИЛС;
- документы о занимаемой жилплощади, а точнее – о ее недостаточности по действующим нормам (эти нормы отличаются в разных регионах);
- документы о текущих доходах или накоплениях.
Что происходит далее:
- Администрация рассматривает поданное заявление и документы. Выносит решение о включении семьи в число участников программы «Молодая семья».
- Данные потенциальных льготников передаются в администрацию региона, там обобщаются и передаются в федеральные органы.
- Раз в год, на основании общих данных, формируются списки на финансирование, которые идут в обратном направлении из федеральных в региональные. А затем – в местные администрации. Параллельно идет выделение средств на субсидирование молодых семей.
- При благоприятном стечении обстоятельств, местная администрация сообщает молодой семье о возможности получить субсидию.
- Семья в течение 15 дней после этого известия оформляет Свидетельство о праве на господдержку. Это свидетельство действует 7 месяцев и предъявляется в банк при оформлении льготной ипотеки.
- Будущие льготники рассматривают условия льготной ипотеки в разных банках и выбирают один из них. Здесь существует ограничение – молодая семья оформляет ипотеку в банке по месту проживания.
- Исходя из условий льготной ипотеки, молодая семья выбирает жилье для покупки или строительства. Здесь тоже действуют некоторые общероссийские и региональные ограничения и правила.
Строгой последовательности названных выше операций может не получиться. Да это и не всегда полезно. Например – банк и будущую квартиру лучше искать параллельно, чтобы определить максимально выгодное сочетание. Даже регистрироваться в программе «Молодая семья» лучше с оглядкой на другие программы, и уточнять свои права на них. Ипотека для военных и некоторых бюджетников будет выгодней и быстрее.
На какое жилье можно получить ипотеку молодой семье?
Чтоб получить господдержку и льготный банковский кредит нужно найти жилье соответствующее определенным условиям и правильно его оформить.
Право на субсидию и свидетельство – еще не окончательно решение вопроса.
Общие требования к приобретаемой недвижимости определены так:
- дом или квартира должны находиться в регионе оформления ипотеки (получить в Брянске кредит на квартиру в Москве нельзя);
- нельзя купить жилье у близких родственников;
- на каждого члена семьи должно приходиться не меньше квадратных метров, чем требуют нормативы.
Купленная в ипотеку недвижимость должна быть правильно задокументирована:
- строительство дома – договором подряда;
- покупка квартиры в новостройке – договором долевого строительства;
- приобретение недвижимости в кооперативе – документами об участии в кооперативе и уплате членских взносов;
- приобретение жилья – договором купли продажи.
Особые ограничения и правила также прописаны в региональном законодательстве и условиях конкретных банков.
Какие банки дают ипотеку семьям под низкий процент?
Ипотека по программе «Молодая семья» прямо поддерживается крупнейшими российскими банками. А некоторые банки не заявляют об участии в Программе, но также предлагают молодым семьям особые условия.
На текущий момент реклама банков обещает молодым семьям несколько десятков льготных ипотечных продуктов. Например – ипотеку от 4,5% годовых предлагают:
Чуть выше у лидера рынка Банк ВТБ и Газпромбанка – 5%. Годовая ставка Дом.РФ – 6% годовых. Есть предложения ипотек под 6%.
Однако все эти предложения требуют тщательного изучения и расчета. Иногда низкие ставки действуют только в первые годы, а потом поднимаются даже выше среднерыночных. Иногда льготы сопряжены с дополнительными условиями.
Рассмотрим несколько ипотечных продуктов для молодых семей от ведущих российских банков.
Ипотека молодой семье от СберБанка
Сбербанк России имеет несколько ипотечных предложений для молодых семей. У каждого продукта свои условия и цена. Есть продукт «Ипотека плюс материнский капитал», здесь ставка начинается от 28.4%.
Весьма выгодной кажется «Ипотека с господдержкой для семей с детьми», для тех у кого с 2018 по 2022 год родился второй ребенок и более.
Кредитный продукт | Годовая ставка | Срок погашения | Сумма ипотеки |
|---|---|---|---|
| от 6 | до 30 лет | до 12 млн руб |
Условия ипотеки для семьи от Банка ВТБ
Основная масса ипотечных продуктов Банка ВТБ выдается по ставке от 28.8-29.2%
Однако семьи с детьми могут получить льготные условия по «Ипотеке с господдержкой для семей с детьми». Для этого также необходимо иметь хоть одного ребенка, который родился в 2018-22 гг. Необходимо также застраховать недвижимость и ее владельца.
Кредитный продукт | Годовая ставка | Срок погашения | Сумма ипотеки |
|---|---|---|---|
от 6 | до 30 лет | до 12 млн руб |
Семейная ипотека от Газпромбанка
Ипотеку для молодых семей предлагает и Газпромбанк. «Семейная ипотека» также доступна молодым семьям при условии рождения второго (следующего) ребенка с 2018 до 2022 года.
Кредитный продукт | Годовая ставка | Срок погашения | Сумма ипотеки |
|---|---|---|---|
от 11 | до 30 лет | до 30 млн руб |
Ипотека на строящееся жилье для семьи от Альфа-Банка
Альфа-Банк не обещает молодым семьям тех же условий, что описаны для трех предыдущих банков. Самый выгодный кредит Альфа-Банка связан с Господдержкой на квартиры в новостройке. Вот его основные параметры:
Кредитный продукт | Годовая ставка | Срок погашения | Сумма ипотеки |
|---|---|---|---|
от 28.49 | до 31 год | до 12 000 000 руб. |
Краткие выводы
Программа «Молодая семья» – один из тех редких случаев, когда совпадают интересы банков, молодых семей и продавцов жилья. Господдержка не делает покупку жилья легкой, но выгода для всех участников очевидна.
- Безвозмездные государственные субсидии дают заемщикам деньги на первоначальный взнос.
- Для продавцов жилья эта сумма становится задатком, что особенно важно на этапе строительства.
- Банки уменьшают сумму кредитования на величину первого взноса, но получают в залог всю приобретенную недвижимость.
Государству эта программа также выгодна, потому что улучшает положение молодых семей и тем самым стимулирует рождаемость. Благодаря субсидиям строится больше нового жилья, а это толчок к росту других отраслей экономики.
Однако считать любой льготный кредит для молодых семей однозначно выгодным нельзя. Самые привлекательные обещания бывают ограничены во времени либо уравновешиваются другими расходами. Выбирая ипотеку желательно узнать полные расходы по ней за весь период, и особенно – платежи в ближайшие годы.
Рекомендуем еще
Вторичное жильё
Новостройка
Новостройка
Часто задаваемые вопросы
Это специальная социальная программа для супругов, находящихся в официальном браке. Предполагает пониженную ставку за счет частичного субсидирования стоимости недвижимости из государственного бюджета. Важно:
- хотя бы одному из супругов должно быть менее 35 лет на дату обращения;
- подача заявки доступна семьям с детьми и без детей;
- у пары не должно быть недвижимости в собственности;
- участвуют неполные семьи с одним родителем;
- программа доступна во многих банках страны.
