Как снизить проценты по ипотеке?
Выплаты по ипотеке съедают значительную часть семейного бюджета. Если знать, как снизить процент по ипотеке, можно существенно уменьшить расходы на кредитные выплаты. Изменить процентную ставку и сократить переплату может получиться не у всех, но в любом случае необходимо знать про возможные варианты ипотечных программ в России.
Можно ли снизить проценты по ипотеке?
Снижение процентной ставки – не фантастическая операция. Клиент на самом деле может улучшить условия кредитования, как на стадии заключения договора, так и после подписания соглашения.
Речь идет о ситуации, когда ипотечная ставка немного выше той, которая в текущий момент действует на рынке. Если при оформлении ипотечного кредита клиент использовал льготы или акционное предложение от банка, то в таком случае ставка вряд ли станет еще ниже.
Самая благоприятная ситуация для клиента – периоды снижения ключевой ставки. Если она падает, то уменьшаются и проценты по ипотеке.
Для уменьшения ставки важно, чтобы кредитополучатель:
- не имел просрочек по кредитным выплатам (имеет хорошую кредитную историю);
- оформил страхование имущества и, желательно, страхование жизни и здоровья.
Как снизить процентную ставку по ипотеке в банках России?
Есть несколько способов снизить ставку:
- предоставить банку хорошие гарантии выплат и получить выгодную ставку еще до подписания договора;
- получить государственные дотации;
- оформить рефинансирование (перекредитование) в банке, который выдал ипотеку, или в стороннем банке;
- попросить кредитное учреждение о реструктуризации – изменении условий выдачи кредита.
Самый безболезненный способ – добиться, чтобы банк снизил процент по ипотеке сразу после одобрения заявки. Для этого нужно:
- обращаться туда, где открыт зарплатный счет;
- предоставить максимально полный пакет документов;
- внести крупный первоначальный взнос – около 40% от стоимости жилья;
- оформить поручительство;
- предоставить дополнительный залог, если нужно.
Если появились основания для льгот уже после подписания договора, все равно нужно обратиться в банк с документами, подтверждающими льготный статус.
Это касается ситуаций, когда, например, один из супругов поступил на военную службу и может рассчитывать на военную ипотеку. Либо в семье родился еще один ребенок, и теперь есть возможность погасить часть кредита материнским капиталом.
В крайнем случае снизить ставку поможет обращение в суд. Но этот способ актуален только для случаев, когда банк нарушил условия кредитного договора. Например, повысил процентную ставку без предупреждения. Перед тем, как обратиться в суд, нужно обязательно проконсультироваться у юриста и убедиться в своей правоте. Иначе можно проиграть дело и выплатить большую сумму на судебные издержки.
О других двух способах – рефинансировании и реструктуризации – мы остановимся ниже подробнее.
Снижение ставки ипотечного кредита с помощью рефинансирования
Рефинансирование – это новый кредит на более выгодных условиях, который выдается для погашения старого. Чаще всего банки РФ предлагают «обновить» чужие кредиты (других организаций). Но можно обратиться и в свое финансовое учреждение. Банки не хотят терять клиентов, поэтому, как правило, соглашаются пойти на уступки в отношении ставок.
Для ответа на вопрос по ипотеке «Снизят ли проценты?» важно понимать, какая была ключевая ставка в момент оформления договора, и какая действует сейчас. В кризисных для экономики годах (2014-2015) значение ключевой ставки достигала значения 15-17%. Соответственно, процентные ставки кредитов были очень высокими. Если ипотека оформлялась в этот период, то сейчас точно нужно совершать рефинансирование кредита и уменьшать ставку. Потому что в 2024 году размер ключевой ставки – 4,5%.
Рефинансирование в том банке, который выдал кредит, гораздо проще, чем в стороннем. Не нужно собирать документы заново, менеджеры оформят все самостоятельно. От клиента понадобится только заявление.
Для рефинансирования в другом банке потребуется подготовить все документы, которые необходимы и для подачи первичной заявки. Кроме того, появятся дополнительные расходы:
- оплата независимой оценки недвижимости;
- оплата государственной пошлины для оформления новой ипотеки;
- покупка нового страхового полиса.
К слову, с помощью рефинансирования можно решить и другие проблемы:
- изменить валюту кредита;
- объединить несколько долгов в один.
Снижение ставки по ипотеке с помощью реструктуризации
Реструктурирование ипотеки – это изменение условий действия кредита из-за улучшения или ухудшения финансовой ситуации клиента. При этом банк не снижает процентную ставку, но другими способами помогает изменить финансовую нагрузку.
Обратиться в банк за реструктуризацией в банк можно, если:
- доход значительно увеличился;
- доход значительно сократился.
Клиентам, чей доход повысился, выгодно увеличить сумму ежемесячных выплат, чтобы сократить итоговую переплату. Банк в итоге теряет часть запланированной прибыли, но все равно чаще всего соглашается на изменение условий. Нужно будет обязательно подтвердить увеличение дохода. Лучше всего подойдет справка 2-НДФЛ или справка по форме банка. Но могут быть рассмотрены договор подряда, договор о сдаче недвижимости в аренду и т.д.
Клиенты, чей доход значительно упал, могут написать заявление о реструктуризации, чтобы не испортить кредитную историю и не влезть в долги. Можно уменьшить сумму регулярных выплат в соответствии с падением дохода. Если финансовая ситуация совсем плохая, банк может предложить и другие варианты:
- кредитные каникулы – долга на определенное время замораживается;
- выплата только процентов;
- изменение периодичности выплат.
Пойти на уступки и согласиться на реструктуризацию банк может только в том случае, если еще не было задержки платежа. Понадобиться документальное подтверждение причины сокращения дохода. Это может быть справка о состоянии здоровья, уведомление о сокращении с работы или справка супруги о начале декретного отпуска.
Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?
В Сбербанке действует два способа уменьшения финансовой нагрузки:
- реструктуризация;
- рефинансирование.
Ситуации, когда Сбербанк предлагает реструктуризацию:
- призыв в армию;
- декретный отпуск;
- потеря трудоспособности по состоянию здоровья;
- снижение зарплаты или потеря работы.
Процентную ставку Сбербанк в рамках реструктуризации не изменит, но может:
- изменить валюту;
- изменить срок выплат (можно увеличить срок выплат до 30 дней);
- отсрочить на определенный срок выплату ипотеки.
Что нужно сделать, чтобы запустить процесс реструктуризации в Сбербанке?
- Собрать документы и передать их кредитному менеджеру в банке или написать заявление онлайн.
- Подождать, пока банк обработает заявку и сообщит решение.
- В случае одобрения необходимо будет подписать дополнительное соглашение.
Данные о реструктуризации Сбербанк, как и другие банки, передает в бюро кредитных историй. Это не очень хорошо сказывается на кредитной истории клиента.
2 способ улучшить ипотеку – рефинансировать ее. Сбербанк предлагает рефинансировать ипотечные кредиты других банков. При этом есть возможность объединить ипотеку с дополнительным долгом (потребительским кредитом, кредитной картой). Комиссия за оформление ипотеки не взимается.
- снижен процент по ипотеке в 2024 году может быть до 27.7% (минимальное значение, точный расчет производится индивидуально;
- сумма – от 300 тыс руб;
- срок – до 30 лет.
Залогом может стать:
- квартира;
- таунхаус;
- жилой дом;
- комната в квартире или часть жилого дома.
Заявление на рефинансирование ипотеки Сбербанк принимает от клиентов в возрасте от 21 года до 75 лет с официальным трудоустройством.
Чтобы совершить рефинансирование, нужно:
- Подать заявку на рефинансирование.
- Дождаться одобрения.
- Сбербанк погасит долги в других банках.
- После этого начнется выплата ипотеки в Сбербанке.
Краткие выводы
Что важно знать об ипотечном кредитовании:
- Процент по ипотеке можно снизить до подписания договора и после.
- ДО подписания помогут большой пакет документов, поручители, дополнительный залог, зарплатный счет в банке.
- ПОСЛЕ подписания – рефинансирование, реструктуризация или обращение в суд.
- Рефинансирование помогает снизить ставку по действующей ипотеке в стороннем банке или в том, где оформлялся кредит.
- С помощью реструктуризации не может быть снижена ставка, но есть другие варианты изменения кредитования по просьбе клиента.
- Сбербанк предлагает рефинансирование ипотеки в других банках (снижение до 9%) и реструктуризацию ипотечных кредитов, выданных Сбербанком.
Рекомендуем еще
Вторичное жильё
Новостройка
Новостройка
Часто задаваемые вопросы
Для итогового уменьшения переплаты можно:
- регулярно производить досрочное гашение – ставка не уменьшается, а стоимость кредита сократится;
- произвести рефинансирование на более выгодных условиях;
- реструктуризировать долг – крайняя мера, помогающая справится с финансовыми трудностями;
- воспользоваться субсидиями для уменьшения переплаты – программы для молодых и многодетных семей.
Желательно задуматься о снижении ставки на этапе оформления. Выбрать подходящий банк, найти самую выгодную программу, оформить страховку. Можно воспользоваться субсидированием для сокращения цены займа: семейными программами или использовать маткапитал. Также:
- оформление сделки на аккредитованных ресурсах (вроде ДомКлик от Сбербанка) позволяет снизить ставку;
- больший первоначальный взнос сокращает переплату;
- по действующему договору можно изменить условия с помощью рефинансирования;
- для корректировки процентов в тяжелой финансовой ситуации рекомендуется реструктуризация.
Ставка формируется из множества критериев. Именно:
- Тип недвижимости. Процент на первичное жилье ниже, чем на объекты вторичного рынка. Ставки на квартиры ниже, чем на доли и частные дома.
- Выбранная программа. Условия финансовых организаций примерно равны, но незначительные особенности могут существенно повлиять на характеристики ипотеки.
- Возраст и статус заемщика. Для некоторых категорий условия выгоднее: военных, молодых супругов, многодетных родителей. Важна и кредитная история. Чем она хуже, тем выше ставка.
- Страхование. Отказ от полиса наверняка приведет к пересмотру ипотечных условий в пользу банка.
