Кредитная история – что это и как проверить?
О том, что существует кредитная история (КИ), слышали все, кто уже брал или пытался взять кредит. Однако далеко не все понимают, что это такое, почему банки желают проверить кредитную историю потенциального заемщика, и почему клиент должен дать на это согласие.
Что такое кредитная история?
Кредитной историей называют данные об исполнении конкретным лицом своих обязательств. Это касается большей частью обязательств по кредитам, а также по займам в МФО и по прочим финансовым делам.
В России существуют специальные Бюро кредитных историй (БКИ) где хранится подобного рода информация на россиян. Реестр таких организаций можно найти на сайте Центрального банка России.
Некоторые думают, что если они не брали кредиты, то и кредитной истории на них нет. Это не совсем так.
- В кредитную историю попадают сведения о рассрочках, займах в микрофинансовых организациях (МФО), о поручительствах по чужим кредитам, по неисполненным обязательствам другого рода, алиментам и пр.;
- Кредитную историю того, кто не имел всего вышеперечисленного, часто называют «нулевой». Банки, при обращении в БКИ видят, что данный гражданин не брал кредитов и т.п., не имел других обязательств.
Из чего состоит кредитная история?
Кредитная история физического лица складывается из четырех частей.
- «Реквизиты» гражданина: имя, фамилия, отчество, номер и дата паспорта, ИНН, ОГРН и прочие сведения для полной идентификации.
- Тут хранится дополнительная информация о физическом лице. О некоторых обязательствах, фактах банкротства и пр.
- Особая часть, в которой раскрыта информация о происхождении данных кредитной истории и получателях этой информации. К примеру – о банках, которые подали сведения и организациях, запросивших эти данные.
- Информация о всех прошлых и текущих обязательствах. Сведения и кредитах, займах, поручительствах, просроченных обязательствах по суду и пр.
Интересный момент – последняя часть кредитной истории составляется только для физических лиц. У юридического лица не предполагается преемственности в поведении, т.к. оно не является человеком.
Откуда появляются сведения в кредитной истории?
Данные в БКИ обязаны поставлять банки и небанковские кредитные организации, управляющие по делам о банкротстве физического лица. Сюда также поступают сведения о финансовых обязательствах по суду неисполненных в течение 10 дней.
Какой бывает кредитная история?
Все кредитные истории можно разделить на хорошие и плохие. Хорошие формируются у заемщиков исправно выполняющих свои финансовые обязательства, плохие – есть следствие нарушений этих обязательств. Получить новый кредит с плохой кредитной историей гораздо сложнее.
Откуда берется плохая кредитная история?
Кредитную историю портит любое зарегистрированное неисполнение законных обязательств. В этот список чаще всего попадают:
- просрочки платежей по кредитам и займам;
- просрочки платежей за коммунальные услуги, связь, за жилье и по алиментам.
Особое внимание нужно уделять не до конца погашенным банковским кредитам и займам в МФО. Часто кредиторы не сообщают клиенту о незакрытом обязательстве до тех пор пока пени и штрафы не составят внушительную сумму, ради которой выгодно передать дело в суд или продавать долг коллекторам.
Рассчитывать на «забывчивость» не стоит, срока давности здесь нет. Кроме того, кредитную историю можно проверить онлайн, чем активно пользуются даже при выдачи «быстрых кредитов».
Испортить кредитную историю может не только сам заемщик, но также банки, микрофинансовые организации и даже государственные органы, если они подадут в БКИ неверные данные, или эти данные будут неправильно внесены в реестры.
У плохой КИ может быть еще одна, явно криминальная, причина. Иногда мошенники умудряются оформить кредит, а чаще – заем или рассрочку, на имя другого человека.
Как проверить свою кредитную историю?
С плохой кредитной историей можно бороться. Но прежде, чем делать это следует проверить состояние своей истории в БКИ. Это можно сделать несколькими способами, в т.ч. бесплатно.
Можно начать процесс через сайт «Госуслуги». Порядок действий тут довольно прост:
- Войти в свой аккаунт на сайте «Госуслуги» (При необходимости – зарегистрироваться там).
- Дать заявку на нужную госуслугу.
- Получить список БКИ в которых хранится история данного лица.
После этого следует обращаться в непосредственно в БКИ или запрашивать информацию через банки. Госуслуги выступают здесь посредником, помогают найти места хранения конкретной истории.
Бесплатно получить информацию можно 2 раза в год.
Другой вариант – зайти на сайт Центрального банка России и получить нужные сведения:
Для того чтобы получить информацию необходим код, который можно получить в кредитных организациях, у нотариуса или на почте.
Проверить свою кредитную историю можно платно через посредника. Здесь не требуется личных усилий. Найти организацию готовую предоставить гражданину данные о его кредитной истории можно обычным поиском в интернете.
Как исправить плохую кредитную историю?
Как исправить кредитную историю – тема заслуживающая отдельного разбирательства. Назовем только некоторые общие моменты.
Если в кредитной истории будет обнаружена неверная информация – следует сразу же письменно обратиться в Бюро кредитных историй с требованием разъяснить ситуацию и внести изменения.
Когда есть причины подозревать мошенничество, нужно немедленно обращаться в правоохранительные органы, здесь к пятну на кредитной истории может добавиться невыплаченный (и не полученный) кредит.
Если кредитная история испорчена самим заемщиком, то у него остается выбор: оставить все как есть или попытаться исправить ее. Плохая кредитная история с течением времени сама не изменяется, но ее можно исправить активными действиями. Вот некоторые из них:
- Найти в предложениях банков доступные для лиц кредиты с плохой кредитной историей. Получать и исправно погашать такие кредиты для формирования новой истории.
- Получить краткосрочный заем в МФО на небольшую сумму, под любой процент. Рассчитаться в срок и повторить операцию несколько раз.
- Получить в банке кредитную карту и активно пользоваться овердрафтом. Смысл тот же, что было описан для МФО.
Бывает так, что кредитная история испорчена, но нет срочной нужды в новых заимствованиях. Но исправление лучше все-таки не откладывать, т.к. это не быстрый процесс.
Рекомендуем еще
Быстрый кредит
Наличными (онлайн заявка)
Прайм Выгодный онлайн
Кредит наличными под залог недвижимости
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
Часто задаваемые вопросы
Можно воспользоваться одним из способов:
- Несколько раз взять и вовремя погасить краткосрочный займ в МФО.
- Получить кредитную карту в банке и пользоваться овердрафтом.
- Найти и получить в банке кредит для плохой кредитной истории и исправно его погашать.
