Досрочное погашение ипотеки
Право досрочного погашения ипотеки закреплено за потребителями в Федеральном законе №352. За желание расплатиться с долгом быстрее банки России не имеют право взимать ни дополнительную плату, ни штраф. Нужно лишь заранее сообщить кредитно-финансовому учреждению о своих намерениях. Досрочно можно полностью погасить ипотеку, а можно частично. Как действовать?
Способы погашения ипотеки
Идеальный вариант – полное досрочное погашение всей суммы кредита. Но такой способ подходит не всем.
Другой вариант – выплата части долга. В результате уменьшится сумма кредита, и банк предложит два сценария для дальнейших действий:
- уменьшение срока выплат;
- уменьшения размера ежемесячного платежа.
Сумма переплаты будет меньше, если урезать срок. Но если нужно сократить финансовую ежемесячную нагрузку, то лучше выбрать второй вариант. Переплата в этом случае тоже уменьшиться, но не так значительно, как при уменьшении периода.
В любом случае, перед принятием решения о внесении средств необходимо воспользоваться калькулятором досрочного погашения ипотеки. На расчеты следует ориентироваться в первую очередь.
Если позволяют средства, можно выплатить часть кредита и официально уменьшить ежемесячную сумму. Но при этом платить столько же, как и до погашения. В этом случае переплата сократиться еще больше.
Последний вариант позволяет сократить переплату и уменьшить риски невыплат в будущем. Если сокращается срок, то нужно еще в течение долгого периода поддерживать тот же уровень дохода. А что делать в случае кризиса, увольнения, проблем со здоровьем?
Если уменьшить выплаты, то вы сами будете регулировать нагрузку. Если бюджет позволяет – платите больше. Если бюджет сокращается – платите минимальную сумму, одобренную банком.
В чем выгода досрочного погашения ипотеки?
Очевидный ответ – уменьшения переплаты. Основная сумма кредита сокращается, соответственно сумма процентных выплат тоже сокращается.
Кроме очевидного ответа есть и другие причины. В числе них:
- возможность самостоятельно распоряжаться недвижимостью (продавать, дарить и т.д.), то есть быстрее снять обременение;
- увеличение в будущем ежемесячного семейного бюджета;
- возможность оформить новый крупный кредит.
Но бывают и исключения, когда досрочное погашение лучше не совершать даже при наличии финансовой возможности. Например, когда крупная сумма хранится на депозите с высокими процентами. В этом случае нужно брать в руки калькулятор и считать. Считать, что перевешивает: крупные выплаты от вклада или выплаты на кредит (процентная ставка депозита или ипотечная ставка). Если прибыль от депозита больше, чем регулярные выплаты, то лучше отказаться от частичного погашения ипотеки.
Еще одна ситуация, когда совершать досрочное погашение невыгодно – нестабильная экономическая ситуация. Высокий уровень инфляции сыграет на руку потребителю – ипотека будет дешеветь самостоятельно.
Как досрочно погасить ипотеку?
Последовательность действий для досрочного погашения обычно описывается в кредитном договоре.
Общее правило, установленное Гражданским кодексом, гласит, что клиент обязан уведомить банк за 30 дней до дня внесения средств на счет.
Но в договоре может быть указан более короткий срок для обращения.
Как действовать для досрочного погашения ипотеки:
- Для начала лучше обратиться в банк за консультацией. Менеджеры должны рассказать особенности процедуры досрочного погашения в их кредитном учреждении. Необходимо предварительно обсудить, как действовать после частичного погашения – уменьшить платежи или увеличить срок.
- Затем нужно написать заявление.
- После необходимо внести указанную в заявлении сумму.
- Следующий этап – получение нового графика платежей, если было совершено частичное погашение. Если было произведено полное погашение, то нужно обязательно взять в банке справку, что долга перед банком уже нет. Иначе в будущем могут возникнуть проблемы или недоразумения, которые повлияют на кредитную историю.
Заявление на досрочное погашение ипотечного кредита
Перед тем, как внести деньги сверх стандартного платежа, нужно обязательно уведомить банк. Для полного досрочного погашения, как правило, необходимо написать бумажное заявление в отделении банка. А для частичного есть альтернатива – мобильное приложение или интернет-банкинг.
Без заявления перечисленная сумма может попасть на отдельный счет. С него будут списываться запланированные платежи по графику, переплата в таком случае совсем не уменьшится.
В заявлении, которое подается в офисе банка, нужно указать:
- личные данные (ФИО, адрес регистрации);
- паспортные данные;
- номер ипотечного договора и дату его подписания;
- вид досрочного погашения – полное или частичное;
- сумму перевода (если погашение частичное);
- что клиент хочет после погашения – уменьшение срока или уменьшение платежа.
Для онлайн-заявки нужно:
- Войти в личный кабинет мобильного или интернет-банка.
- Выбрать счет карты, с которого будет произведена оплата.
- Написать дату внесения дополнительного платежа.
- Указать сумму, которая будет переведена.
- Подтвердить отправку заявления и подтвердить ее отправкой специального кода, который банк пришлет в смс-сообщении.
Погашение ипотеки материнским капиталом
Деньги на досрочное погашение можно не только самостоятельно накопить, но и воспользоваться государственной материальной помощью. Речь идет об использовании сертификата материнского капитала.
Материнский капитал могут получить все семьи, у которых первый и последующие дети появились в 2020 году.
Величина материнского капитала в 2020 году составляет 466 617 рублей за первого ребенка, при появлении второго капитал дополнительно увеличивается на 150 000 рублей и составит 616 617 рублей. Такая же сумма полагается за третьего и любого следующего ребенка, рожденного или усыновленного с 2020 года, если раньше у семьи не было права на материнский капитал.
Выдается сертификат в пенсионном фонде РФ сразу после рождения или усыновления второго ребенка. Сертификат можно использовать, когда ребенку исполнится три года. Но с ипотекой это правило не действовует. Погашение ипотеки многодетным с помощью материнского капитала можно совершить сразу после получения сертификата.
То есть семейный капитал можно использовать в том числе для:
- погашения части ипотеки;
- для внесения первоначального взноса на ипотеку.
Для того, чтобы погасить часть жилищного кредита, нужно:
- Попросить банк подготовить справку для пенсионного фонда с указанием долга, номера кредитного договора, реквизитов счета для перечисления денег.
- После этого необходимо будет оформить нотариальное обязательство. В нем указывается, что клиент обязан переоформить в общую собственность недвижимость после выплаты ипотеки.
- Подайте заявление с просьбой о погашении ипотеки в пенсионный фонд.
- После одобрения заявки пенсионным фондом можно обращаться в банк и писать заявление там.
Альтернативные способы снизить ипотечную нагрузку
Досрочное погашение – не единственный способ уменьшить переплату или снизить нагрузку. Можно также сделать:
- рефинансирование;
- реструктуризацию;
- оформить кредитные каникулы.
Рефинансирование – это новый кредит на более выгодных условиях, который погашает первоначальный долг.
С помощью рефинансирования можно:
- снизить ставку по ипотеке;
- увеличен или уменьшен срок погашения ипотеки;
- объединены несколько кредитов в один.
Рефинансирование можно оформить в сторонних банках или в том, с которым заключен текущий договор. В случае ипотеки выгодней второй вариант. Потому как для другого банка придется собирать заново все документы, а также платить за повторную оценку недвижимости и, возможно, заново оформлять страхование имущества.
Реструктуризация – это способ изменить условия ипотеки без оформления нового кредита.
Банки идут на встречу, если клиент столкнулся с финансовыми проблемами или наоборот, доход значительно увеличился. С помощью реструктуризации можно:
- увеличить срок выплат, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты;
- уменьшить срок, чтобы сократить переплату;
- поменять периодичность выплат;
- оформить ипотечные каникулы – определенное время приостановить выплаты или оплачивать только проценты.
Обращаться за реструктуризацией можно только в том случае, если не было просрочек платежей.
Если чувствуете, что ипотека становится неподъемной, лучше сразу обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию (снижение зарплаты, декретный отпуск, увольнение, проблемы со здоровьем и т.д.).
Не забывайте, что после оформления ипотеки в России можно воспользоваться налоговым вычетом. Так вернется часть трат на квартиру, ведь зарплата вырастет за счет уменьшенной суммы налога.
Краткие выводы
- Ипотеку можно погасить досрочно без штрафных санкций со стороны банка.
- Погашение может быть полным или частичным.
- При частичном погашении либо уменьшается срок выплат, либо регулярные платежи (второй вариант лучше).
- Чтобы погасить ипотеку досрочно, нужно заранее написать заявление в банк (онлайн или в офисе).
- Погасить ипотеку можно не только своими деньгами, но и средствами материнского капитала.
- Есть альтернативные способы изменить ипотечную нагрузку – рефинансирование, реструктуризация, ипотечные каникулы, налоговый вычет.
Рекомендуем еще
Вторичное жильё
Новостройка
Новостройка
Часто задаваемые вопросы
Досрочное гашение ипотеки предполагает 2 варианта событий:
- Полное. Закрытие жилищного кредита за счет оплаты всей суммы остатка по ипотеке.
- Частичное. Внесение суммы сверх ежемесячного платежа. Сокращает срок кредитования или сумму выплаты по месяцам.
Для проведения процедуры необходимо обратиться в офис или оставить соответствующий запрос в личном кабинете. При полном гашении следует внести полную сумму, указанную в заявлении, в точности до копейки. При частичном на счет вносят ежемесячный платеж и средства на досрочное гашение. В назначенный день сумма будет списана.
Как правило, досрочное гашение происходит в день списания ежемесячного платежа. В редких случаях процедура возможно в иное время. Однако конкретный день практически не влияет на выгоду досрочки. Важнее общий период кредитования, именно:
- досрочные платежи выгоднее в начале выплат – так больше экономии на процентах;
- досрочное гашение в конце срока почти полностью уходит на оплату основного долга, позволяя ускорить закрытие кредита.
