Содержание

Аннуитетный платеж при погашении кредита - что это и как рассчитать

Кредиты
30.03.2021
169

График выплат по кредиту может рассчитываться по-разному. Есть аннуитетное погашение кредита, а есть дифференцированное. От выбора схемы расчета зависит размер переплаты и объем кредитной нагрузки. Мы сосредоточимся на первом способе и расскажем об особенностях аннуитетной схемы и отличиях от дифференцированной.

Аннуитетный платеж при погашении кредита - что это и как рассчитать

Аннуитетный платеж по кредиту – что это?

При таких платежах клиент вносит для погашения долга одинаковые суммы ежемесячно. В первую очередь выплачиваются проценты, а лишь потом – тело кредита. Такая схема удобна с точки зрения стабильности. Никаких изменений: с момента подписания соглашения с банком клиент знает, сколько денег ему нужно регулярно вносить на счет и до какого числа нужно провести платеж.

Аннуитетный платеж – самый распространенный вариант при расчете кредитов. Чаще всего клиент не имеет право выбора: отдать предпочтение аннуитетному способу погашения или дифференцированному. Дело в том, что первый вариант выгодней для банка, – сумма переплаты больше. Но для кредитополучателя тоже есть плюс – кредитная нагрузка распределена равномерно.

Аннуитетной схемой расчета пользуются большинство российских кредитно-финансовых организаций. Так считают потребительские кредиты, автомобильные или бизнес-кредиты и т.д.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту?

Расчет аннуитетного платежа можно сделать:

  • самостоятельно при помощи специальной формулы;
  • автоматически при использовании онлайн-калькулятора;
  • в банке при обращении к менеджеру.

Самый удобный способ – использование онлайн-калькулятора. Погрешности при расчете минимальны. Плюс так можно быстро и просто понять, какая переплата будет при аннуитетном способе, а какая – при дифференцированном.

Для самостоятельного расчета можно использовать такую формулу:

Ежемесячный платеж = размер кредита*(П+П/(1+П)срок кредитования-1)

П — это 1/12 часть от установленной в договоре ставки. Процентная ставка берется годовая. Но так как рассчитывается ежемесячный платеж, то нужно посчитать, какая ставка будет для месячного отрезка.

Пример графика платежей

Допустим, мы оформили кредит в банке на 500 000 рублей. Период выплат – 1 год, процентная ставка – 9,1%. При аннуитетной схеме расчета ежемесячно нужно будет выплачивать 43 749 рублей. Переплата – 24 987 рублей.

При тех же вводных при дифференцированном способе расчета переплата составит 24 646 рублей. А размер первого платежа – 45 458 рублей. То есть при дифференцированном расчете переплата меньше. Но на небольшом сроке выплат – такой, как год, разница незначительная. Но когда речь идет о сроке 10-15 лет, разница будет более внушительной.

График аннуитетных платежей

Регулярный платеж

Соотношение выплаты процентов и основной суммы долга (проценты+долг)

Остаток основного долга

Январь

43 749

3 792 + 39 957

460 043

Февраль

43 749

3 489 + 40 260

419 782

Март

43 749

3 183 + 40 566

379 217

Апрель

43 749

2 876 + 40 873

338 344

Май

43 749

2 566 + 41 183

297 161

Июнь

43 749

2 253 + 41 495

255 665

Июль

43 749

1 939 + 41 810

213 855

Август

43 749

1 622 + 42 127

171 728

Сентябрь

43 749

1 302 + 42 447

129 281

Октябрь

43 749

980 + 42 769

86 513

Ноябрь

43 749

656 + 43 093

43 420

Декабрь

43 749

329 + 43 420

0

График наглядно показывает, из чего состоит платеж, рассчитанный по аннуитетной схеме. Несмотря на то, что сумма ежемесячной выплаты не меняется, но ее состав – соотношение процентов и основной суммы долга – меняется постоянно. Сначала выплачиваются проценты, и только в конце периода выплат начинает значительно сокращаться сумма долга.


Читайте также: Дифференцированный платеж при погашении кредита - что это и как рассчитать


Как погасить аннуитетный платеж?

У любого кредита есть три способа погашения:

  • полное досрочное погашение;
  • частичное досрочное погашение;
  • погашение кредита аннуитетными платежами в срок с помощью внесение ежемесячных платежей.

Чаще всего используется стандартная схема – внесение установленных платежей на протяжении всего срока действия кредита. Но иногда обстоятельства меняются, и клиент хочет заранее рассчитаться с долгом. Что делать в этом случае?

Выгодно ли досрочное погашение аннуитетного кредита?

Частичное досрочное погашение. В этом случае выгода будет зависеть от того, на каких условиях банк разрешит совершить погашение. Есть большая разница, как будет меняться долг:

  • уменьшится размер ежемесячных платежей и сократится кредитная нагрузка;
  • уменьшится срок выплат, а ежемесячные суммы останутся неизменными.

Банк не всегда дает возможность выбора. Но для клиента выгоден только первый вариант – уменьшение платежей. В таком случае существенно снижается общая переплата. Если же сократится срок, то переплата останется прежней. Единственный плюс – более быстрый расчет с долгом.

Полное досрочное погашение. Эта операция всегда выгодна для клиента, так как однозначно сокращает сумму переплаты. Однако на кредитной истории несколько досрочных погашений может сказаться не очень хорошо. Банки могут оценить такого клиента как нежелательного. Ведь кредитно-финансовым организациям невыгодно ранее погашение – так они недополучают прибыль от процентов.

При принятии решения лучше опираться на экономические показатели – насколько уменьшится переплата. Если сумма значительная, то лучше все-таки внести деньги заранее.

При схеме аннуитетной досрочное погашение менее выгодно, чем при дифференцированной. Все из-за того, что клиент первое время погашает не основной долг, а проценты.

Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения кредита

Плюсы:

  • удобство платежей за счет фиксированного ежемесячного взноса. Так не нужно каждый месяц считать, сколько необходимо перевести на счет;
  • равномерное распределение кредитной нагрузки. При другом методе расчета сначала нужно вносить крупные суммы, что часто бывает трудно осуществимо.

Минусы:

  • большая сумма переплаты по сравнению с дифференцированным платежом. Но переплата становится значительной только при длительных периодах выплат – от 5 лет и больше. На небольших потребительских ссудах это будет незаметно, но для ипотеки переплата будет большой;
  • досрочное погашение менее выгодное, чем при дифференнцированных платежах, потому что в первую очередь клиент выплачивает проценты, а не основную сумму долга.

Рекомендуем еще

Часто задаваемые вопросы

Что значит аннуитетный?
«Аннуитет» в переводе с латинского – ежегодный, годовой. Но в современном понимании понятие «аннуитетный» означает не ежегодный взнос за кредит, а регулярные платежи равными долями.
Может ли клиент выбрать метод расчета кредита?
Чаще всего – нет. Подавляющее большинство российских банков такого выбора не предоставляет. Дело в том, что аннуитетные платежи более выгодны банку, поэтому они и находятся в приоритете. Однако этот вопрос нужно всегда задавать менеджеру. Даже если у клиента выбор есть, банк не всегда афиширует такую возможность.
Когда лучше вносить аннуитетный платеж при досрочном погашении?
Так как при такой схеме проценты выплачиваются в первой половине срока, а основная сумма долга – во второй, то лучше всего погашать кредит в первой половине срока. Так можно сократить переплаты. Чем раньше состоится погашение – тем меньше денег на проценты нужно будет потратить.
Источник: Ru.myfin.by