Содержание

Дифференцированный платеж при погашении кредита - что это и как рассчитать

Кредиты
29.03.2021
213

Сейчас погашение кредита дифференцированными платежами почти не встречается. Обычно банки предлагают менее выгодную для клиента схему – аннуитетные выплаты. Однако в некоторых финансовых компаниях все еще остается возможность самостоятельного выбора. Часто потенциальные заемщики боятся выбирать дифференцированную схему из-за сложности расчета и отсутствия понимания нюансов. Далее приведены особенности такого погашения, его преимущества и недостатки.

Дифференцированный платеж при погашении кредита - что это и как рассчитать

Суть дифференцированного платежа

Для начала рассмотрим, что значит дифференцированный платеж. Это особенный тип ежемесячного погашения задолженности, предполагающий внесение разных сумм по графику. Важные особенности:

  • наибольшая финансовая нагрузка по ипотеке или потребительскому кредиту приходится на первые этапы погашения;
  • к концу срока ежемесячные выплаты становятся существенно меньше.

Эти нюансы связаны с методикой расчета дифференцированного платежа. Тело кредита равномерно распределяется на весь срок заключения договора, а к сумме основного долга прибавляются начисленные на остаток проценты. По мере погашения задолженности величина основного долга сокращается, в результате пропорционально уменьшаются и проценты. Именно поэтому размер ежемесячного платежа постепенно сходит на минимум. У аннуитетной схемы все иначе: сумма взноса неизменна, а вот соотношение процентов и тела кредита разнится. Первые 3-6 месяцев значительная доля платежа поступает на погашение процентов. Это приводит к увеличению конечной переплаты.

Как рассчитать дифференцированный платеж

При оформлении кредитного договора заемщик получает на руки график дифференцированных платежей. Перед каждой выплатой важно сравнивать данные, чтобы не допустить ошибку. Уточнить сумму можно в отделении банка, в личном Интернет-кабинете или по телефону горячей линии.

Для расчета платежа по дифференцированному способу погашения следует воспользоваться онлайн-калькулятором. Это наиболее точный способ, позволяющий провести вычисление с точностью до копейки. При желании можно получить результат в ходе самостоятельного расчета, но риск ошибки довольно велик. Схема вычисления:

  • разделить сумму кредитного договора на количество месяцев, выделенных для погашения;
  • прибавить к платежу проценты, начисленные за каждый месяц использование средств;
  • чтобы рассчитать величину процентов, следует умножить остаток основного долга на годовую ставку, а после поделить на 12.

Как погасить дифференцированный платеж

Погашение дифференцированного кредита происходит также, как выплаты по аннуитетным продуктам. Как погасить:

  • через отделение банка-кредитора или другую финансовую компанию (в последнем случае возможна комиссия);
  • через Интернет-банкинг;
  • за счет автоматического списания с карточного счета в установленную дату;
  • через устройства самообслуживания – терминалы банков и электронных систем.

Пример графика платежей

Для понимания деталей, влияющих на формирование дифференцированного платежа по кредиту, рассмотрим ориентировочный график платежей.

Дата оплаты

Процент

Остаток тела кредита на дату оплаты

Сумма на погашение %

Сумма погашения тела кредита

Итоговый платеж

01.01

7

300 000

1 750

50 000

51 750

01.02

7

250 000

1 458

50 000

51 458

01.03

7

200 000

1 166

50 000

51 166

01.04

7

150 000

875

50 000

50 875

01.05

7

100 000

583

50 000

50 583

01.06

7

50 000

29

50 000

50 029

Из графика видно, что из месяца в месяц величина платежа постепенно сокращается. Для вычисления сумма основного долга была поделена на 100, после умножена на 7 (годовой процент) и поделена на 12 (число месяцев). Для удобства результаты вычисления округлены до рублей без копеек.


Читайте также: Как рассчитать кредит – пример, формула расчета кредита


Выгодно ли погашать досрочно

Из-за особенностей формирования выплаты досрочное погашение дифференцированного кредита можно смело назвать выгодным. За счет значительного сокращения тела кредита уменьшаются и начисленные проценты. Немаловажно, что такой продукт имеет смысл погашать досрочно на любых этапах. Наиболее выгодно вносить оплату в первые месяцы выплаты.

Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

Разновидность кредитования имеет как определенные плюсы, так и некоторые минусы. Среди основных преимуществ методики:

  1. Существенная экономия на процентах. Итоговая переплата по таким ипотекам и кредитам значительно ниже, чем по продуктам с аннуитетной системой.
  2. Выгодное досрочное погашение. Вносить средства раньше срока можно на любых этапах.

Безусловно, у схемы есть и минусы, которые вполне могут оказаться существенными для конкретного клиента. Среди недостатков:

  1. Необходимость значительного дохода. Система оправдана только для людей с высокой заработной платой. В противном случае крупные платежи на первых этапах станут финансовой проблемой. Кроме того, и сам банк ужесточает требования. В среднем для получения денег понадобится доход на 20-30% выше, чем для одобрения по аннуитетным продуктам.
  2. Изменение платежа. Каждый месяц сумма корректируется. Это зачастую приводит к путанице и несколько усложняет планирование семейного бюджета.

Принимать решение нужно индивидуально. Выбирая оптимальную схему, необходимо оценить свои финансовые возможности, произвести расчет итоговой переплаты, ознакомиться с ориентировочным графиком. Для этого можно воспользоваться калькулятором, размещенным на нашем портале. Он моментально и точно выдает результат.

Рекомендуем еще

Часто задаваемые вопросы

Кому подойдет дифференцированная схема выплаты?
Вариант оптимален для физических лиц, имеющий доход выше среднего. Кроме того, решение следует рекомендовать для крупных кредитов. Например, для ипотечных займов, средств на развитие бизнеса, крупных потребительских договоров. Однако важно заранее оценить свои возможности и быть готовым к первым сложным месяцам со значительной финансовой нагрузкой.
В каких банках можно оформить?
Схему предлагают единичные финансовые компании. Газпром и Россельхозбанк предлагают клиентам выбрать подходящий вариант самостоятельно. Для этого на этапе заключения договора заемщику выдают оба варианта графика, чтобы он мог определиться с оптимальным решением.
Можно ли изменить схему по уже оформленному договору?
К сожалению, это невозможно. Однако существуют альтернативные варианты. Например, оформление рефинансирования. С его помощью можно перекредитоваться на новых комфортных условиях и существенно сэкономить на итоговой переплате. Процесс подачи заявки идентичен заполнению анкеты на обычный потребительский продукт. Однако при рефинансировании ипотеки могут возникнуть побочные затраты: покупка договора страхования, переоценка недвижимого имущества, консультации с юристами.
Источник: Ru.myfin.by