Досрочное расторжение договора банковского вклада
Досрочное расторжение банковского вклада (депозита) это ситуация, когда банк возвращает клиенту вложенную сумму до окончания срока размещения депозита и расторгает депозитный договор. Главные условия досрочного расторжения прописаны в Гражданском кодексе, во всем остальном нужно руководствоваться депозитным договором.
Досрочное расторжение возможно только по срочным вкладам, если период размещения депозита не определен, то деньги можно снимать в любое время по желанию клиента. Пример бессрочного депозита – вклад до востребования.
Юридически правильно будет говорить не о расторжении вклада, а о расторжении договора вклада. Это возврат всех причитающихся клиенту средств, прекращение действия депозитного договора, всех его прав и обязательств.
Правила и условия досрочного снятия вклада
Многие вкладчики обращают внимание только на выдачу средств, но не интересуются юридически правильным завершением договора и это становится источником будущих проблем. Потому вначале разберемся в правах и обязанностях сторон в таких сделках.
Депозитный договор может быть досрочно расторгнут:
- банком, открывшим депозит;
- судом;
- владельцем депозита, т.е. вкладчиком.
Право вернуть вклад, не объясняя причин, есть только у клиента. Вкладчик не может быть лишен этого права, даже если он письменно откажется от него. Исключение – депозиты, сопровождающиеся сберегательным сертификатом.
Однако у клиента есть право на досрочное получение только основной суммы вклада. Банки в такой ситуации могут пересчитать проценты по условиям вклада до востребования, т.е. по минимальным ставкам (обычно 0,01% в год). Это также определено ст. 837 ГК РФ.
Для справки – описанное право на досрочное расторжение вклада касается только у физических, но не юридических лиц.
Еще одна особая ситуация – если вклад открыт на имя несовершеннолетнего его представителями, то для досрочного расторжения такого вклада понадобится разрешение органов опеки (ст. 37 ГК РФ).
Если банк откажется досрочно вернуть депозит по требованию клиента, то ему придется отвечать за неисполнение денежного требования согласно статье 395 ГК РФ, и уплатить проценты в соответствии с ключевой ставкой Центрального банка за время удержания вклада.
Однако у банков (и других кредитных организаций) есть законные основания для досрочного расторжения договора и возврата вклада.
Это допускается, если у банка нет возможности выполнять обязательства по договору вклада: хранить деньги, выплачивать проценты. Пример – приближающаяся неплатежеспособность банка.
Досрочное расторжение договора вклада по инициативе банка допускается на основании Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Тут права банков весьма широки – клиенту можно отказать при отсутствии некоторых документов или при наличии данных о том, что его средства имеют криминальное происхождение или назначение. К счастью – рядовых обывателей это касается редко.
Депозитный договор расторгается, если выяснится, что он был оформлен в нарушение закона, или условия договора ущемляют права клиента.
Последствия досрочного расторжения вкладов
Досрочное расторжение договора вклада имеет последствия и для кредитной организации, и для вкладчика.
Доход по вкладу, за несколько лет может существенно увеличить вложенную сумму, особенно при высоких ставках и капитализации процентов. Так депозит под 5% с капитализацией за 7 лет почти удваивает вложенную сумму.
Часто говорят о штрафах за досрочный возврат вклада, иногда – об изменении ставок по вкладу и перерасчете. На самом деле это одно и то же, штрафные санкции не касаются основного вложения, но только начисленных процентов.
Потому первая потеря клиента при досрочном расторжении вклада – потеря дохода от него, или части этого дохода.
За какой период пересчитывают проценты, определяет не законодательство, а пункты депозитного договора. К примеру:
- по вкладу “На вершине” Газпромбанка при досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 0,01%, с обещанного максимума в 20%;
- по вкладу накопительный счет “Копилка” от ВТБ при досрочном расторжении не выплачиваются проценты только за последний месяц.
Часто перерасчет идет за какой-то последний период (месяц, квартал и др.), но можно потерять все начисленное с момента открытия вклада.
При перерасчете может оказаться, что клиент уже получил больше, чем положено по новым ставкам. Эти деньги вычтут из основной суммы вклада.
Следующая возможная проблема вкладчика – потеря доверия со стороны банка.
Банк имеет право отказать в кредите без объяснения причин, не предложить какие-то особо выгодные условия и др. Трудность в том, что клиент вряд ли узнает об изменении своего неофициального статуса.
Досрочное расторжение вклада также невыгодно банку:
- Во-первых – кредитное учреждение лишается прибыли от пользования средствами клиента.
- Во-вторых – уменьшаются активы банка, а это не только доходы от привлеченных средств, но угроза устойчивости кредитного учреждения.
Потому сотрудники банка могут всячески отговаривать клиента от досрочного изъятия вклада, но права отказать они все-таки не имеют.
Порядок досрочного расторжения вклада
Процедура досрочного расторжения депозитного договора не сложна, в ней нет особых ограничений и формальностей. Но во избежание лишних потерь к ней следует подготовиться:
- Определить свои намерения: полный возврат вклада и расторжение договора или частичное снятие.
- Изучить действующий депозитный договор, проверить дату его окончания, уточнить порядок досрочного прекращения обязательств.
- При необходимости сделать расчет процентов на новых условиях.
- Если есть возможность, дождаться конца текущего расчетного периода, и расторгать договор в начале следующего
- Сообщить в банк о намерении досрочно расторгнуть вклад. Если устного обращения недостаточно – направить в банк письмо о расторжении.
- Попросить предварительный перерасчет процентов.
- Заполнить в банке заявление на расторжение договора вклада.
- Получить основную сумму депозита и оставшиеся проценты.
В лучшем положении окажутся те клиенты, которым начислялись проценты по кварталам, месяцам и т.д. Обычно в таких ситуациях пересчитывают только последний, незакрытый период.
Дополнительные документы для досрочного расторжения договора по вкладу не требуются. Достаточно паспорта или другого удостоверения личности и заявления, обычно по форме банка.
Выводы
Досрочное расторжение депозитного договора и возврат вклада не дает финансовых выгод, но скорее приведет к потерям и штрафам. Однако первоначальная сумма будет возвращена.
Досрочный возврат может быть выгоден в особых случаях. Например: при падении рубля полезней снять вклад, потерять проценты, но перевести рубли в твердую валюту и тем спастись от дальнейшего проседания курса.
Досрочный возврат вклада – право клиента и он может защитить это право в суде.
Рекомендуем еще
Накопительный счет «Ежедневный процент»
Свой Вклад
Часто задаваемые вопросы
