МФО, МФК, МКК – что это?
Многие знают, что МФО – это профессиональные займодавцы, которые могут быстро и дорого обеспечить заемными средствами всех желающих. Но даже те, кто получал займы в МФО, не всегда представляют, что это за организации, каковы и права и возможности, и какое место занимают микрофинансовые организации на рынке ссудного капитала.
Что такое микрофинансовая организация?
В общих чертах понять, что такое МФО легко, но разобраться в финансовой и юридической стороне дела сложнее.
- Микрофинансовые организации – это коммерческие организации, которые могут оформить займ под проценты и зарабатывают на этом.
- Микрофинансовые организации, в большинстве своем, специализируются на займах в 1-2 средние з/п на срок от недели до 2 месяцев.
- Проценты по займам в МФО в пересчете на годовую ставку обычно весьма велики, до 1% в день, т.е. порядка 360% в год.
- Эти займы бывают доступнее кредитов и проще в оформлении, по ним не требуют справок и т.п.
Микрофинансовые организации в России и других странах распространились и работают во многом благодаря двум последним пунктам.
МФО охотно занимаются тем, чем не занимаются банки России и работают с теми, кого отвергают банки: дают займы клиентам с плохой кредитной историей, безработным, предпринимателям в трудной ситуации и пр.
Разбираться в структуре и специфике работы МФО удобней сравнивая их с банками.
Отличие МФО от банков
Микрофинансовые организации и банковские учреждения имеют общую основу в основной деятельности и массу различий. Для наглядности представим их в виде таблицы:
Важные аспекты работы и структуры | МФО | Банки |
|---|---|---|
Вид ссудного продукта | Займы | Потребительские кредиты |
Средняя величина ссуды | От 1 тыс. руб. до 100 тыс. руб. без залога, от 100 тыс. руб. под залог | От 5 тыс. руб. до 15 млн. руб. |
Обычный срок погашения | От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет | От 1 месяца до 15 лет |
Процентная ставка | С 1 июля 2019 года – 1% в день | От 9% в год |
Обычная форма возврата | По небольшим займам – вся сумма и проценты единовременно, крупные займы возвращают частями | Отдельными платежами в течение всего срока, чаще всего – раз в месяц |
Срок рассмотрения заявки | Иногда – мгновенно, всегда до 1 суток | До 3 дней |
Обычный срок выдачи денег | Мгновенно после одобрения | От 1 до 7 дней |
Порядок рассмотрения заявки | При запросе небольших займов на короткий срок проверка бывает быстрой, просители больших сумм проверяются тщательней, но тоже быстро, МФО предпочитают неформальную проверку и личные контакты | Заявки на малые суммы рассматриваются быстрее, крупные кредиты могут ждать одобрения несколько дней, неделю и больше, во всех случаях подход формализован, применяется кредитный скоринг, т.е. оценка заемщика по определенным параметрам «невзирая на лица» |
Обычный набор документов от заемщика |
|
|
Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей | Обычно кредитная история не проверяется | Прошлые нарушения препятствуют выдаче нового кредита |
Есть и другие отличия, поскольку деятельность МФО и банков имеет разные экономические и юридические основы.
Чем отличается МФО от МКК и МФК?
Несколько лет назад все МФО были разделены на МКК и МФК, но и те, и другие являются микрофинансовыми организациями. Их различие не столько велико как разница между МФО и банками, но разобраться в них стоит, хотя бы для понимания прав и обязанностей этих организаций.
- МКК расшифровывается как микрокредитные организации. Это МФО с меньшим уставным фондом, меньшими правами в области выдачи займов и менее жестким контролем (проверки по необходимости, меньший список контролируемых статей). Хотя в их названии присутствует термин «кредитные», МКК выдают не кредиты, а займы, как и все прочие МФО.
- МФК это микрофинансовая компания. Среди прочих МФО они выделяются большим собственным капиталом, широким спектром разрешенных операций, например – они могут выпускать собственные облигации. Однако законодательные требования к ним жестче, уровень контроля – выше.
Между МКК и МФК существует масса других различий и особенностей, рассмотрим их в сравнении:
Важные аспекты работы и структуры | МКК | МФК |
|---|---|---|
Минимально необходимая величина уставного фонда | Не определена | 70 млн. руб. |
Разрешенные способы привлечения денежных средств | Можно получать любые суммы от учредителей и других юридических лиц по договорам займа и от учредителей | Можно получать любые суммы от учредителей и по договорам займа у других юрлиц, а также принимать до 1,5 млн. руб. от физических лиц в качестве вклада |
Верхнее ограничение по сумме займа физическому лицу | 500 тыс. руб. | 1 млн. руб. |
Разрешается ли выдавать займы иностранцам | Нет | Да |
Разрешается или выпускать собственные облигации | Нет | Разрешается по особым правилам для МФК |
Нормативы подлежащие обязательному контролю | Объем собственного капитала и ликвидность | Объем собственного капитала, ликвидность, риски для клиентов, самого МФК и связанных с ним лиц |
Способ проверки личности клиента | Только собственными силами | Допускается поручать проверку другой организации |
Ежегодный аудит | Не обязателен | Обязателен |
Форма контроля со стороны Центробанка | Проверки проводятся при подозрении в нарушениях закона | Надзор постоянный |
Снижение ставок для собственных инвесторов | Не допускается | Допускается |
Разрешается ли МФО производственная деятельность и торговля | Разрешается | Не разрешается |
Резюмировать эти и другие отличия можно так:
- МФК – это крупные участники рынка небанковских займов, работающие непосредственно с клиентами и через интернет.
- МКК – это обычно организации меньшего масштаба, специализирующиеся на обслуживании определенных территорий.
Эти различия стоит знать, чтобы не стать жертвой мошенничества, не принимать незаконных предложений.
Закон о микрофинансовых организациях
МФО 2024 года работают не так, как было принято 10-12 лет назад. В те годы профессиональные займодавцы имели мало ограничений, свободно назначали процентные ставки, условия, меру ответственности должника и пр. Это давало массу поводов для злоупотреблений, доверие граждан к МФО было невысоким.
Но из года в год ситуация менялась, государство все больше контролировало все сферы деятельности микрофинансовых организаций. Теперь их работу регулирует почти 3 десятка разных документов в числе которых 5 законов федерального уровня:
- Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ
- Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 N 151-ФЗ
- Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ
- Федеральный закон "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка" от 13.07.2015 N 223-ФЗ
- Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ
Кроме того все легально действующие МФО включены в специальный Реестр Центрального банка и объединены в саморегулирующиеся организации (СРО). Деятельность СРО не касается прямо отношений между МФО и заемщиками, но Реестр Центробанка полезен даже тем, кто еще не обратился в микрофинансовую организацию, т.к. в нем можно найти информацию об МФО, его статусе, времени работы на рынке и пр.
Как найти МФО в реестре ЦБ РФ?
Реестр микрофинансовых организаций Центрального банка Российской федерации желательно посетить прежде, чем обращаться в конкретное МФО. Это даст представление о займодавце, законности его работы и полномочиях.
Найти МФО в Реестре несложно. Для этого нужно:
- Войти на официальный сайт Центробанка;
- Пройти в раздел «Финансовые рынки»;
- Найти в этом разделе пункт «Надзор за участниками финансовых рынков»;
- Выбрать категорию «Микрофинансирование»;
- Там будет раздел «Государственный реестр микрофинансовых организаций». Если кликнуть по нему, то на компьютер загрузится файл Excel.
Если организацию не удается найти в списке действующих, то стоит зайти на лист «Исключенные».
Рекомендуем еще
Займ под залог авто онлайн
Онлайн-займ под ПТС
Займ под залог авто онлайн
Деньги под залог авто и ПТС онлайн
Часто задаваемые вопросы
Срок займа для небольших сумм обычно находится в пределах 1 года, если это крупная сумма - до 3 лет.
