Содержание

МФО, МФК, МКК – что это?

Займы
26.01.2021
10051
Автор:Редакция Ru.myfin.by

Многие знают, что МФО – это профессиональные займодавцы, которые могут быстро и дорого обеспечить заемными средствами всех желающих. Но даже те, кто получал займы в МФО, не всегда представляют, что это за организации, каковы и права и возможности, и какое место занимают микрофинансовые организации на рынке ссудного капитала.

МФО

Что такое микрофинансовая организация?

В общих чертах понять, что такое МФО легко, но разобраться в финансовой и юридической стороне дела сложнее.

  • Микрофинансовые организации – это коммерческие организации, которые могут оформить займ под проценты и зарабатывают на этом.
  • Микрофинансовые организации, в большинстве своем, специализируются на займах в 1-2 средние з/п на срок от недели до 2 месяцев.
  • Проценты по займам в МФО в пересчете на годовую ставку обычно весьма велики, до 1% в день, т.е. порядка 360% в год.
  • Эти займы бывают доступнее кредитов и проще в оформлении, по ним не требуют справок и т.п.

    Микрофинансовые организации в России и других странах распространились и работают во многом благодаря двум последним пунктам.

    МФО охотно занимаются тем, чем не занимаются банки России и работают с теми, кого отвергают банки: дают займы клиентам с плохой кредитной историей, безработным, предпринимателям в трудной ситуации и пр.

    Разбираться в структуре и специфике работы МФО удобней сравнивая их с банками.

    Отличие МФО от банков

    Микрофинансовые организации и банковские учреждения имеют общую основу в основной деятельности и массу различий. Для наглядности представим их в виде таблицы:

    Важные аспекты работы и структуры

    МФО

    Банки

    Вид ссудного продукта

    Займы

    Потребительские кредиты

    Средняя величина ссуды

    От 1 тыс. руб. до 100 тыс. руб. без залога, от 100 тыс. руб. под залог

    От 5 тыс. руб. до 15 млн. руб.

    Обычный срок погашения

    От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет

    От 1 месяца до 15 лет

    Процентная ставка

    С 1 июля 2019 года – 1% в день

    От 9% в год

    Обычная форма возврата

    По небольшим займам – вся сумма и проценты единовременно, крупные займы возвращают частями

    Отдельными платежами в течение всего срока, чаще всего – раз в месяц

    Срок рассмотрения заявки

    Иногда – мгновенно, всегда до 1 суток

    До 3 дней

    Обычный срок выдачи денег

    Мгновенно после одобрения

    От 1 до 7 дней

    Порядок рассмотрения заявки

    При запросе небольших займов на короткий срок проверка бывает быстрой, просители больших сумм проверяются тщательней, но тоже быстро, МФО предпочитают неформальную проверку и личные контакты

    Заявки на малые суммы рассматриваются быстрее, крупные кредиты могут ждать одобрения несколько дней, неделю и больше, во всех случаях подход формализован, применяется кредитный скоринг, т.е. оценка заемщика по определенным параметрам «невзирая на лица»

    Обычный набор документов от заемщика

    • Паспорт;
    • Заявление.
    • Заявление;
    • Паспорт;
    • Справки подтверждающие доход;
    • Документы по требованию банка.

    Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей

    Обычно кредитная история не проверяется

    Прошлые нарушения препятствуют выдаче нового кредита

    Есть и другие отличия, поскольку деятельность МФО и банков имеет разные экономические и юридические основы.
    >

    Отличие МФО от банка

    Чем отличается МФО от МКК и МФК?

    Несколько лет назад все МФО были разделены на МКК и МФК, но и те, и другие являются микрофинансовыми организациями. Их различие не столько велико как разница между МФО и банками, но разобраться в них стоит, хотя бы для понимания прав и обязанностей этих организаций.

    • МКК расшифровывается как микрокредитные организации. Это МФО с меньшим уставным фондом, меньшими правами в области выдачи займов и менее жестким контролем (проверки по необходимости, меньший список контролируемых статей). Хотя в их названии присутствует термин «кредитные», МКК выдают не кредиты, а займы, как и все прочие МФО.
    • МФК это микрофинансовая компания. Среди прочих МФО они выделяются большим собственным капиталом, широким спектром разрешенных операций, например – они могут выпускать собственные облигации. Однако законодательные требования к ним жестче, уровень контроля – выше.

    Между МКК и МФК существует масса других различий и особенностей, рассмотрим их в сравнении:

    Важные аспекты работы и структуры

    МКК

    МФК

    Минимально необходимая величина уставного фонда

    Не определена

    70 млн. руб.

    Разрешенные способы привлечения денежных средств

    Можно получать любые суммы от учредителей и других юридических лиц по договорам займа и от учредителей

    Можно получать любые суммы от учредителей и по договорам займа у других юрлиц, а также принимать до 1,5 млн. руб. от физических лиц в качестве вклада

    Верхнее ограничение по сумме займа физическому лицу

    500 тыс. руб.

    1 млн. руб.

    Разрешается ли выдавать займы иностранцам

    Нет

    Да

    Разрешается или выпускать собственные облигации

    Нет

    Разрешается по особым правилам для МФК

    Нормативы подлежащие обязательному контролю

    Объем собственного капитала и ликвидность

    Объем собственного капитала, ликвидность, риски для клиентов, самого МФК и связанных с ним лиц

    Способ проверки личности клиента

    Только собственными силами

    Допускается поручать проверку другой организации

    Ежегодный аудит

    Не обязателен

    Обязателен

    Форма контроля со стороны Центробанка

    Проверки проводятся при подозрении в нарушениях закона

    Надзор постоянный

    Снижение ставок для собственных инвесторов

    Не допускается

    Допускается

    Разрешается ли МФО производственная деятельность и торговля

    Разрешается

    Не разрешается

    Резюмировать эти и другие отличия можно так:

    • МФК – это крупные участники рынка небанковских займов, работающие непосредственно с клиентами и через интернет.
    • МКК – это обычно организации меньшего масштаба, специализирующиеся на обслуживании определенных территорий.
    Эти различия стоит знать, чтобы не стать жертвой мошенничества, не принимать незаконных предложений.

    Закон о микрофинансовых организациях

    МФО 2021 года работают не так, как было принято 10-12 лет назад. В те годы профессиональные займодавцы имели мало ограничений, свободно назначали процентные ставки, условия, меру ответственности должника и пр. Это давало массу поводов для злоупотреблений, доверие граждан к МФО было невысоким.

    Но из года в год ситуация менялась, государство все больше контролировало все сферы деятельности микрофинансовых организаций. Теперь их работу регулирует почти 3 десятка разных документов в числе которых 5 законов федерального уровня:

    Кроме того все легально действующие МФО включены в специальный Реестр Центрального банка и объединены в саморегулирующиеся организации (СРО). Деятельность СРО не касается прямо отношений между МФО и заемщиками, но Реестр Центробанка полезен даже тем, кто еще не обратился в микрофинансовую организацию, т.к. в нем можно найти информацию об МФО, его статусе, времени работы на рынке и пр.

    Как найти МФО в реестре ЦБ РФ?

    Реестр микрофинансовых организаций Центрального банка Российской федерации желательно посетить прежде, чем обращаться в конкретное МФО. Это даст представление о займодавце, законности его работы и полномочиях.

    Поиск МФО

    Найти МФО в Реестре несложно. Для этого нужно:

    1. Войти на официальный сайт Центробанка;
    2. Пройти в раздел «Финансовые рынки»;
    3. Найти в этом разделе пункт «Надзор за участниками финансовых рынков»;
    4. Выбрать категорию «Микрофинансирование»;
    5. Там будет раздел «Государственный реестр микрофинансовых организаций». Если кликнуть по нему, то на компьютер загрузится файл Excel.

    Если организацию не удается найти в списке действующих, то стоит зайти на лист «Исключенные».

    Рекомендуем еще

    Часто задаваемые вопросы

    Что лучше выбрать: МФК или МКК для получения займа?
    Принципиальной разницы для заемщика между ними нет, но стоит обратить внимание на репутацию организации и условия получения займа.
    Где можно узнать информацию о МФО?
    Подробную информацию о деятельности МФО можно узнать в реестре микрофинансовых организаций Центрального банка Российской федерации
    На какой срок можно взять займ в МФО?

    Срок займа для небольших сумм обычно находится в пределах 1 года, если это крупная сумма - до 3 лет.

    Источник: Ru.myfin.by