МФО, МФК, МКК – что это?
Многие знают, что МФО – это профессиональные займодавцы, которые могут быстро и дорого обеспечить заемными средствами всех желающих. Но даже те, кто получал займы в МФО, не всегда представляют, что это за организации, каковы и права и возможности, и какое место занимают микрофинансовые организации на рынке ссудного капитала.
Что такое микрофинансовая организация?
В общих чертах понять, что такое МФО легко, но разобраться в финансовой и юридической стороне дела сложнее.
- Микрофинансовые организации – это коммерческие организации, которые могут оформить займ под проценты и зарабатывают на этом.
- Микрофинансовые организации, в большинстве своем, специализируются на займах в 1-2 средние з/п на срок от недели до 2 месяцев.
- Проценты по займам в МФО в пересчете на годовую ставку обычно весьма велики, до 1% в день, т.е. порядка 360% в год.
- Эти займы бывают доступнее кредитов и проще в оформлении, по ним не требуют справок и т.п.
Микрофинансовые организации в России и других странах распространились и работают во многом благодаря двум последним пунктам.
МФО охотно занимаются тем, чем не занимаются банки России и работают с теми, кого отвергают банки: дают займы клиентам с плохой кредитной историей, безработным, предпринимателям в трудной ситуации и пр.
Разбираться в структуре и специфике работы МФО удобней сравнивая их с банками.
Отличие МФО от банков
Микрофинансовые организации и банковские учреждения имеют общую основу в основной деятельности и массу различий. Для наглядности представим их в виде таблицы:
Важные аспекты работы и структуры | МФО | Банки |
|---|---|---|
Вид ссудного продукта | Займы | Потребительские кредиты |
Средняя величина ссуды | От 1 тыс. руб. до 100 тыс. руб. без залога, от 100 тыс. руб. под залог | От 5 тыс. руб. до 15 млн. руб. |
Обычный срок погашения | От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет | От 1 месяца до 15 лет |
Процентная ставка | С 1 июля 2019 года – 1% в день | От 9% в год |
Обычная форма возврата | По небольшим займам – вся сумма и проценты единовременно, крупные займы возвращают частями | Отдельными платежами в течение всего срока, чаще всего – раз в месяц |
Срок рассмотрения заявки | Иногда – мгновенно, всегда до 1 суток | До 3 дней |
Обычный срок выдачи денег | Мгновенно после одобрения | От 1 до 7 дней |
Порядок рассмотрения заявки | При запросе небольших займов на короткий срок проверка бывает быстрой, просители больших сумм проверяются тщательней, но тоже быстро, МФО предпочитают неформальную проверку и личные контакты | Заявки на малые суммы рассматриваются быстрее, крупные кредиты могут ждать одобрения несколько дней, неделю и больше, во всех случаях подход формализован, применяется кредитный скоринг, т.е. оценка заемщика по определенным параметрам «невзирая на лица» |
Обычный набор документов от заемщика |
|
|
Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей | Обычно кредитная история не проверяется | Прошлые нарушения препятствуют выдаче нового кредита |
Есть и другие отличия, поскольку деятельность МФО и банков имеет разные экономические и юридические основы.
Чем отличается МФО от МКК и МФК?
Несколько лет назад все МФО были разделены на МКК и МФК, но и те, и другие являются микрофинансовыми организациями. Их различие не столько велико как разница между МФО и банками, но разобраться в них стоит, хотя бы для понимания прав и обязанностей этих организаций.
- МКК расшифровывается как микрокредитные организации. Это МФО с меньшим уставным фондом, меньшими правами в области выдачи займов и менее жестким контролем (проверки по необходимости, меньший список контролируемых статей). Хотя в их названии присутствует термин «кредитные», МКК выдают не кредиты, а займы, как и все прочие МФО.
- МФК это микрофинансовая компания. Среди прочих МФО они выделяются большим собственным капиталом, широким спектром разрешенных операций, например – они могут выпускать собственные облигации. Однако законодательные требования к ним жестче, уровень контроля – выше.
Между МКК и МФК существует масса других различий и особенностей, рассмотрим их в сравнении:
Важные аспекты работы и структуры | МКК | МФК |
|---|---|---|
Минимально необходимая величина уставного фонда | Не определена | 70 млн. руб. |
Разрешенные способы привлечения денежных средств | Можно получать любые суммы от учредителей и других юридических лиц по договорам займа и от учредителей | Можно получать любые суммы от учредителей и по договорам займа у других юрлиц, а также принимать до 1,5 млн. руб. от физических лиц в качестве вклада |
Верхнее ограничение по сумме займа физическому лицу | 500 тыс. руб. | 1 млн. руб. |
Разрешается ли выдавать займы иностранцам | Нет | Да |
Разрешается или выпускать собственные облигации | Нет | Разрешается по особым правилам для МФК |
Нормативы подлежащие обязательному контролю | Объем собственного капитала и ликвидность | Объем собственного капитала, ликвидность, риски для клиентов, самого МФК и связанных с ним лиц |
Способ проверки личности клиента | Только собственными силами | Допускается поручать проверку другой организации |
Ежегодный аудит | Не обязателен | Обязателен |
Форма контроля со стороны Центробанка | Проверки проводятся при подозрении в нарушениях закона | Надзор постоянный |
Снижение ставок для собственных инвесторов | Не допускается | Допускается |
Разрешается ли МФО производственная деятельность и торговля | Разрешается | Не разрешается |
Резюмировать эти и другие отличия можно так:
- МФК – это крупные участники рынка небанковских займов, работающие непосредственно с клиентами и через интернет.
- МКК – это обычно организации меньшего масштаба, специализирующиеся на обслуживании определенных территорий.
Эти различия стоит знать, чтобы не стать жертвой мошенничества, не принимать незаконных предложений.
Закон о микрофинансовых организациях
МФО 2025 года работают не так, как было принято 10-12 лет назад. В те годы профессиональные займодавцы имели мало ограничений, свободно назначали процентные ставки, условия, меру ответственности должника и пр. Это давало массу поводов для злоупотреблений, доверие граждан к МФО было невысоким.
Но из года в год ситуация менялась, государство все больше контролировало все сферы деятельности микрофинансовых организаций. Теперь их работу регулирует почти 3 десятка разных документов в числе которых 5 законов федерального уровня:
- Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ
- Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 N 151-ФЗ
- Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ
- Федеральный закон "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка" от 13.07.2015 N 223-ФЗ
- Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ
Кроме того все легально действующие МФО включены в специальный Реестр Центрального банка и объединены в саморегулирующиеся организации (СРО). Деятельность СРО не касается прямо отношений между МФО и заемщиками, но Реестр Центробанка полезен даже тем, кто еще не обратился в микрофинансовую организацию, т.к. в нем можно найти информацию об МФО, его статусе, времени работы на рынке и пр.
Как найти МФО в реестре ЦБ РФ?
Реестр микрофинансовых организаций Центрального банка Российской федерации желательно посетить прежде, чем обращаться в конкретное МФО. Это даст представление о займодавце, законности его работы и полномочиях.
Найти МФО в Реестре несложно. Для этого нужно:
- Войти на официальный сайт Центробанка;
- Пройти в раздел «Финансовые рынки»;
- Найти в этом разделе пункт «Надзор за участниками финансовых рынков»;
- Выбрать категорию «Микрофинансирование»;
- Там будет раздел «Государственный реестр микрофинансовых организаций». Если кликнуть по нему, то на компьютер загрузится файл Excel.
Если организацию не удается найти в списке действующих, то стоит зайти на лист «Исключенные».
Рекомендуем еще
Займер. Заем бесплатно
МаниДэй. Онлайн заём
ГринМани. Займ онлайн
До зарплаты
Часто задаваемые вопросы
Срок займа для небольших сумм обычно находится в пределах 1 года, если это крупная сумма - до 3 лет.
