Что такое рефинансирование кредита

Карты, кредиты и ипотека – популярные банковские продукты, которые давно на слуху. Однако некоторые предложения финансовых организаций до сих пор вызывают вопросы. Часто потенциальным клиентам непонятно, как работает перекредитование. Далее в статье рассмотрим, что это – рефинансирование кредита, в каких случаях его можно оформлять и как происходит заключение договора.

Что такое перекредитование?

Перекредитование (рефинансирование кредита) - это повторный запрос денег в долг для закрытия текущих обязательств. Простыми словами рефинансирование – это перекредитование на новых, более выгодных условиях. Ключевые характеристики продукта:

1. Нельзя оформить отдельным кредитом. Средства могут быть использованы только для погашения имеющейся задолженности.
2. Иногда можно взять сумму сверх требуемой для погашения. В 2024 году при перекредитовании можно получить дополнительные средства. Сумма ограничена 30-50 тысячами рублей.
3. Можно погасить кредит, оформленный в том же банке, или закрыть обязательства перед другой организацией. Допустимы оба варианта, но перечень документов для рефинансирования будет отличаться.

Заявку можно оформить в валюте основного кредита или в других денежных единицах. Точные характеристики зависят от выбранной программы.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Прежде, чем разобраться, как происходит рефинансирование, нужно рассмотреть перечень продуктов для перекредитования. Среди них:

1. Потребительские кредиты. Самый популярный тип, не предполагающий отчета по тратам перед банком.
2. Автокредиты. Залоговый продукт, предназначенный для покупки транспортного средства.
3. Ипотека. При изменении условий можно перекредитовать и ипотечный договор. Последний предназначен для покупки квартиры, жилого дома, комнаты или доли.
4. Кредитные карты. Карточные счета с лимитом от банков предполагают высокие годовые ставки в сравнении с потребительскими программами.

Перекредитовать можно даже само рефинансирование. На данный момент банки не ограничивают своих клиентов. Можно получить деньги в другой валюте. Это позволяет снизить переплату по займам в евро или долларах, переведя их в рубли. Легко изменить и сам тип кредита.

Условия для рефинансирования кредита

Как и любой банковский продукт, рефинансирование требует соответствия критерия финансовой организации. Среди условий рефинансирования ипотеки или другого вида договора:

1. Возраст. Предложения доступны для лиц от 21 года. В редких случаях договор можно оформить с 18 лет.
2. Гражданство. Сделки заключают только с гражданами России, имеющими постоянную регистрацию на территории страны. Желательно – в зоне присутствия банка.
3. Постоянный доход. Важно доказать наличие регулярной заработной платы или иных источников поступления денег.
4. Занятость. Сейчас рассматривается не только официальная занятость, но и работа без оформления.
5. Положительная кредитная история. Если клиент допускал просрочки по кредиту, вносил платежи в неполном объеме, то по заявке может прийти отказ.

Читайте также: Кредитная история – что это и как проверить?

Преимущества и недостатки

Понять, выгодно ли рефинансирование, можно после оценки плюсов и минусов продукта. Среди положительных сторон продукта:

• Сокращение итоговой переплаты. За последние годы ставки по кредитам несколько снизились. Получение средств под низкую ставку позволяет уменьшить итоговую переплату.
• Пересмотр валюты договора. Займы в долларах, популярные в 2010-х годах, стали огромной проблемой для клиентов. Из-за стремительного роста курса многие столкнулись со значительными финансовыми сложностями.
• Объединение нескольких обязательств в одно. Множество платежей в разное время увеличивают шансы забыть или пропустить списание. Кроме того, иногда объединение нескольких платежей позволяет вылезти из финансовой ямы за счет уменьшение суммы для ежемесячного погашения.
• Продление срока. Рефинансирование стоит оформлять тем, кто хочет уменьшить сумму платежа. Именно продление срока позволяет существенно сократить выплату.
• Пересмотр графика погашения. Актуально, если изменилась дата начисления заработной платы, и вносить средства по старому графику стало неудобно.
• Освобождение имущества от обременения. Так вместо залогового можно взять обычный кредит, сняв обременение с объекта: машины или квартиры. Это отличный вариант для тех, кто планирует продать, обменять или подарить имущество.
• Смягчение иных условий при рефинансировании банком. Например, пересмотр договора страхования, снижение комиссий за пользование счетом.

Однако у программы есть определенные недостатки. Например:

• Возможны затраты, оплачиваемые клиентом. Иногда начисляются комиссии за ведение счета и рассмотрение клиентского запроса. Может потребоваться экспертиза имущества или документации.
• Требуется заново собирать пакет документов. Если планируется обращение в другой банк, то перечень шире. При перекредитовании внутри финучреждения требуется минимум документов.
• Требования к постоянному доходу и кредитной истории. Так банк предупреждает потенциальные риски, связанные с оформлением нового договора.

Как оформить рефинансирование кредита?

Подать заявку можно на официальном сайте банка или через портал ru.myfin.by. Второй способ намного проще и удобнее. Потенциальному заемщику необходимо:

1. открыть портал ru.myfin.by в соответствующем разделе;
2. ввести основные критерии для фильтрации – нужную сумму, планируемый срок погашения, отсутствие или привлечение поручителей:
3. дождаться окончания подбора вариантов;
4. заполнить заявку на актуальное предложение;
5. дождаться ответа по запросу.

С помощью калькулятора на портале можно вычислить итоговую переплату, сумму ежемесячного платежа, конечную стоимость кредита. Как рассчитать рефинансирование: выбрать из перечня нужную программу, указать сумму и срок. Остальные параметры калькулятор выставит автоматически.

Как проходит процедура?

Процедура схожа со стандартным алгоритмом оформления договора. Как рефинансировать задолженность:

1. После одобрения заявки нужно изучить условия. Они могут несколько отличаться от базового предложения. При формировании параметров учитывается возраст клиента, платежеспособность и кредитная история.
2. Представить оригиналы документов. Иногда банки требуют подлинные бумаги. Однако в большинстве случаев достаточно скан-копий.
3. Подписать договор. Процесс подписания может проходить в офисе или удаленно. В последнем случае аналогом подписи выступает электронное подтверждение – смс-пароль.

Процедура занимает от 1 до 7 рабочих дней. Скорость зависит от сложности вопроса, отсутствия ошибок при заполнении анкеты, правдивости указанных сведений. По крупным и ипотечным продуктам возможно более длительное ожидание. Быстрее отвечают в банках, где ранее оформлялись зарплатные карты, хранились вклады или велись кредиты.

Список необходимых документов

Перечень зависит от выбранной организации и программы. Какие документы нужны для рефинансирования:

1. Паспорт. Ни одна сделка в Российской Федерации невозможна без данного документа.
2. Второй документ. При кредитовании могут быть запрошены ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт и прочее.
3. Подтверждение дохода. Может понадобиться справка от работодателя по утвержденной или свободной форме.
4. Информация о занятости. Чаще всего просят копию трудовой книжки.
5. Данные о прошлом кредитном договоре. Нужен не только сам договор, но и график погашения. Если средства давал другой банк, то понадобится информация об остатке задолженности и реквизиты для перечисления средств.

Иногда при рефинансировании банк требует сведения о залоговом имуществе. Однако это редкий случай.

Выгодные предложения банков

Продукты для рефинансирования есть почти в каждом банке. Наиболее выгодные варианты приведены в таблице далее.