Содержание

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование
12.08.2022
5171
Автор:Анна Вересова

Карты, кредиты и ипотека – популярные банковские продукты, которые давно на слуху. Однако некоторые предложения финансовых организаций до сих пор вызывают вопросы. Часто потенциальным клиентам непонятно, как работает перекредитование. Далее в статье рассмотрим, что это – рефинансирование кредита, в каких случаях его можно оформлять и как происходит заключение договора.

Что такое рефинансирование кредита

Что такое перекредитование?

Перекредитование (рефинансирование кредита) - это повторный запрос денег в долг для закрытия текущих обязательств. Простыми словами рефинансирование – это перекредитование на новых, более выгодных условиях. Ключевые характеристики продукта:

  1. Нельзя оформить отдельным кредитом. Средства могут быть использованы только для погашения имеющейся задолженности.
  2. Иногда можно взять сумму сверх требуемой для погашения. В 2024 году при перекредитовании можно получить дополнительные средства. Сумма ограничена 30-50 тысячами рублей.
  3. Можно погасить кредит, оформленный в том же банке, или закрыть обязательства перед другой организацией. Допустимы оба варианта, но перечень документов для рефинансирования будет отличаться.
Кредит «Рефинансирование»
Кредит «Рефинансирование»Хоум Банк, Лиц. № 316
до 3 млн ₽
на срок до 7 лет
Подать заявку

Заявку можно оформить в валюте основного кредита или в других денежных единицах. Точные характеристики зависят от выбранной программы.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Прежде, чем разобраться, как происходит рефинансирование, нужно рассмотреть перечень продуктов для перекредитования. Среди них:

  1. Потребительские кредиты. Самый популярный тип, не предполагающий отчета по тратам перед банком.
  2. Автокредиты. Залоговый продукт, предназначенный для покупки транспортного средства.
  3. Ипотека. При изменении условий можно перекредитовать и ипотечный договор. Последний предназначен для покупки квартиры, жилого дома, комнаты или доли.
  4. Кредитные карты. Карточные счета с лимитом от банков предполагают высокие годовые ставки в сравнении с потребительскими программами.

Перекредитовать можно даже само рефинансирование. На данный момент банки не ограничивают своих клиентов. Можно получить деньги в другой валюте. Это позволяет снизить переплату по займам в евро или долларах, переведя их в рубли. Легко изменить и сам тип кредита.

Условия для рефинансирования кредита

Как и любой банковский продукт, рефинансирование требует соответствия критерия финансовой организации. Среди условий рефинансирования ипотеки или другого вида договора:

  1. Возраст. Предложения доступны для лиц от 21 года. В редких случаях договор можно оформить с 18 лет.
  2. Гражданство. Сделки заключают только с гражданами России, имеющими постоянную регистрацию на территории страны. Желательно – в зоне присутствия банка.
  3. Постоянный доход. Важно доказать наличие регулярной заработной платы или иных источников поступления денег.
  4. Занятость. Сейчас рассматривается не только официальная занятость, но и работа без оформления.
  5. Положительная кредитная история. Если клиент допускал просрочки по кредиту, вносил платежи в неполном объеме, то по заявке может прийти отказ.

Читайте также: Кредитная история – что это и как проверить?


Преимущества и недостатки

Понять, выгодно ли рефинансирование, можно после оценки плюсов и минусов продукта. Среди положительных сторон продукта:

  • Сокращение итоговой переплаты. За последние годы ставки по кредитам несколько снизились. Получение средств под низкую ставку позволяет уменьшить итоговую переплату.
  • Пересмотр валюты договора. Займы в долларах, популярные в 2010-х годах, стали огромной проблемой для клиентов. Из-за стремительного роста курса многие столкнулись со значительными финансовыми сложностями.
  • Объединение нескольких обязательств в одно. Множество платежей в разное время увеличивают шансы забыть или пропустить списание. Кроме того, иногда объединение нескольких платежей позволяет вылезти из финансовой ямы за счет уменьшение суммы для ежемесячного погашения.
  • Продление срока. Рефинансирование стоит оформлять тем, кто хочет уменьшить сумму платежа. Именно продление срока позволяет существенно сократить выплату.
  • Пересмотр графика погашения. Актуально, если изменилась дата начисления заработной платы, и вносить средства по старому графику стало неудобно.
  • Освобождение имущества от обременения. Так вместо залогового можно взять обычный кредит, сняв обременение с объекта: машины или квартиры. Это отличный вариант для тех, кто планирует продать, обменять или подарить имущество.
  • Смягчение иных условий при рефинансировании банком. Например, пересмотр договора страхования, снижение комиссий за пользование счетом.

Однако у программы есть определенные недостатки. Например:

  • Возможны затраты, оплачиваемые клиентом. Иногда начисляются комиссии за ведение счета и рассмотрение клиентского запроса. Может потребоваться экспертиза имущества или документации.
  • Требуется заново собирать пакет документов. Если планируется обращение в другой банк, то перечень шире. При перекредитовании внутри финучреждения требуется минимум документов.
  • Требования к постоянному доходу и кредитной истории. Так банк предупреждает потенциальные риски, связанные с оформлением нового договора.

Как оформить рефинансирование кредита?

Подать заявку можно на официальном сайте банка или через портал ru.myfin.by. Второй способ намного проще и удобнее. Потенциальному заемщику необходимо:

  1. открыть портал ru.myfin.by в соответствующем разделе;
  2. ввести основные критерии для фильтрации – нужную сумму, планируемый срок погашения, отсутствие или привлечение поручителей:
  3. дождаться окончания подбора вариантов;
  4. заполнить заявку на актуальное предложение;
  5. дождаться ответа по запросу.

С помощью калькулятора на портале можно вычислить итоговую переплату, сумму ежемесячного платежа, конечную стоимость кредита. Как рассчитать рефинансирование: выбрать из перечня нужную программу, указать сумму и срок. Остальные параметры калькулятор выставит автоматически.

Как проходит процедура?

Процедура схожа со стандартным алгоритмом оформления договора. Как рефинансировать задолженность:

  1. После одобрения заявки нужно изучить условия. Они могут несколько отличаться от базового предложения. При формировании параметров учитывается возраст клиента, платежеспособность и кредитная история.
  2. Представить оригиналы документов. Иногда банки требуют подлинные бумаги. Однако в большинстве случаев достаточно скан-копий.
  3. Подписать договор. Процесс подписания может проходить в офисе или удаленно. В последнем случае аналогом подписи выступает электронное подтверждение – смс-пароль.

Процедура занимает от 1 до 7 рабочих дней. Скорость зависит от сложности вопроса, отсутствия ошибок при заполнении анкеты, правдивости указанных сведений. По крупным и ипотечным продуктам возможно более длительное ожидание. Быстрее отвечают в банках, где ранее оформлялись зарплатные карты, хранились вклады или велись кредиты.

Список необходимых документов

Перечень зависит от выбранной организации и программы. Какие документы нужны для рефинансирования:

  1. Паспорт. Ни одна сделка в Российской Федерации невозможна без данного документа.
  2. Второй документ. При кредитовании могут быть запрошены ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт и прочее.
  3. Подтверждение дохода. Может понадобиться справка от работодателя по утвержденной или свободной форме.
  4. Информация о занятости. Чаще всего просят копию трудовой книжки.
  5. Данные о прошлом кредитном договоре. Нужен не только сам договор, но и график погашения. Если средства давал другой банк, то понадобится информация об остатке задолженности и реквизиты для перечисления средств.

Иногда при рефинансировании банк требует сведения о залоговом имуществе. Однако это редкий случай.

Выгодные предложения банков

Продукты для рефинансирования есть почти в каждом банке. Наиболее выгодные варианты приведены в таблице далее.

Наименование банка

Название программы

Процентная ставка

Важно

Сбербанк

Рефинансирование

От 16.9%

Одобрение за 2 минуты, сумма – до 3 миллионов рублей

ВТБ

Рефинансирование

От 3.9%

Срок для полного погашения – до 7 лет, максимальная сумма – 5 миллионов

МТС Банк

Рефинансирование

От 5.9%

Бесплатная доставка кредита

Уралсиб

Рефинансирование кредитов

От 3.9%

На руки дополнительно до 1,5 миллионов

Альфа-Банк

Рефинансирование

От 17%

До 7.5 млн руб на срок до 84 месяца лет

ПочтаБанк

Рефинансирование

От 11.9%

Без подтверждения дохода

Газпромбанк

Рефинансирование

От 12.9%

Дополнительная сумма на любые цели

Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.

Часто задаваемые вопросы

Всегда ли выгодно рефинансирование?
Заключать новый договор имеет смысл только для кредитов, по которым осталось более половины срока погашения. В этом случае основная доля платежа уменьшает сам долг, а не уходит на проценты. При инициировании другого договора первое время выплаты снова идут на %. Произвести расчет для принятия решения можно на нашем сайте.
Можно ли взять средства для погашения займа в микрокредитной компании?
Да, можно. Однако не все банки готовы выдать средства на такие цели. Часто минимальная сумма к выдаче в крупной финансовой организации выше, чем требуется для закрытия долга. Следует уточнять в выбранной организации точные условия. Кроме того, по займу не должно быть просрочек.
Можно ли оформить договор с поручителем на рефинансирование?
Если конкретная программа подразумевает привлечение поручителей или созаемщиков, то это возможно. Заключение договора при участии третьих лиц позволяет увеличить лимит за счет совместного учета доходов.
Может ли второй банк повлиять на решение первого?
Нет. После одобрения вторая компания просто гасит имеющиеся обязательства по реквизитам. Может повлиять только кредитная история: просрочки в прошлом.
Анна  Вересова
автор статей Ru.myfin.by
Источник: Ru.myfin.by