Содержание

Вклады для физических лиц

Вклады
05.08.2020
85
Автор:Редакция Ru.myfin.by

Банковские вклады для физических лиц привычное понятие. Однако особенности заработка на вкладах, основные ограничения и банковскую терминологию знают далеко не все. Но без понимания таких моментов не удастся сравнить выгоду разных депозитов и выбрать оптимальный вариант вложения.

Сейчас мы приведем основные сведения о депозитах в банках России и дадим некоторые советы по выбору выгодного вклада для физического лица.

Все банковские депозиты для физлиц и организаций приносят какой-то доход и обеспечивают сохранность вложенных средств. Главным критерием выгоды депозита справедливо считать именно доходность.

Напомним также, что для физических лиц вклады в банках на сумму до 1 400 000 рублей защищены государственной системой страхования вкладов. Т.е. при остановке работы банка, и даже при его банкротстве, деньги все равно будут возвращены.

Участниками системы страхования вкладов являются практически все банки России.

Вклады для физических лиц

Вклады в банках физических лиц, как источник доходности

Главные условия всех вкладов – результат компромисса между желаниями вкладчиков и банков. Банки платят проценты за готовность клиентов на время отказаться от собственных средств, т.е. вложить их.

Чем менее удобен депозит для вкладчика, чем больше у него ограничений – тем выше процент по нему. Это не жесткое правило, но единственная общая тенденция в этой сфере.

Депозиты для физических лиц на сегодняшний день различаются по нескольким признакам. Но сходства между ними гораздо больше, чем отличий. Чему способствует конкуренция между кредитными учреждениями и копирование друг у друга популярных продуктов. Потому можно разделить все банковские вклады на несколько распространенных категорий.

Бессрочные вклады до востребования

Такие депозиты позволяют снятие части вложенных средств или всей суммы в любой момент по желанию вкладчика. Поскольку нет сроков, то нет и штрафов за досрочное снятие. Вклады можно свободно пополнять на любую сумму.

Проценты по вкладу начисляются на величину текущего остатка по счету. Но механизм начисления процентов не имеет особого значения, т.к. ставки по вкладам до востребования всегда невелики – от 0,001% до 0,2%, обычно 0,01%.

На вклады до востребования во многом похожи сберегательные счета, но ставки по ним гораздо выше – от 3% до 5-7%.

Срочные вклады

Срочными называют депозиты, размещенные на определенный, заранее назначенный, период. Условия снятия средств по таким депозитам строже, чем по вкладам до востребования. За досрочное снятие может быть назначен штраф. При досрочном снятии теряются проценты за определенный период. Пополнение срочных вкладов также оговаривается в депозитном договоре.

Главное достоинство срочных вкладов в рублях – высокая процентная ставка, обычно от 3% до 7%, и выше.

Здесь имеет значение порядок начисления процентов. Они могут рассчитываться: за весь период в конце срока (и пропадут при досрочном снятии) или поквартально, помесячно и т.д.

Для срочных вкладов часто применяется автоматическая пролонгация, т.е. продление депозита на тех же условиях на новый период.

Вклады с пополнением

Депозиты без пополнения

Это вложение определенной суммы на определенный срок. Проценты начисляются только на первоначально вложенную сумму. Такой вклад гарантирует банку предсказуемость активов на определенный период. Особенно если это вклад без права пополнения и досрочного снятия. Ставки по таким депозитам на год и более, поднимаются до 7%-8%.

Депозиты с пополнением

Здесь добавленные средства присоединяются к основной сумме депозита, и в новом расчетном периоде проценты начисляются уже на общую сумму. Это удобные сберегательные вклады для тех, кто откладывает некоторые суммы с каждой зарплаты (пенсии и т.д.). По срочным вкладам с пополнением выгодная ставка – 5%-7%, но за счет процентов на добавленные суммы конечный доход существенно растет.

Депозиты с простым начислением процентов

В массе вкладов, особенно краткосрочных, идет простое начисление процентов. К первоначальному вложению через определенные периоды добавляется заранее оговоренная сумма в процентах. Начисленные проценты остаются в банке до окончания срока вклада или могут быть сняты клиентом без штрафных санкций.

Депозиты с капитализацией

Капитализация (сложный процент) – это начисление процентов на уже начисленные проценты. Когда-то сложный процент назвали «восьмым чудом света», по важности сравнимым с колесом.

Для оценки вкладов с капитализацией лучше пользоваться не первоначальной, а эффективной ставкой, т.е. фактическим отношением конечного дохода к вложенной сумме. К примеру – вклад с капитализацией под 7% на 10 лет имеет эффективную ставку 10,1% (без учета налогов, инфляции и др.).

Вклады в разных валютах

Российские банки предлагают депозиты в денежных единицах разных стран, но большая часть депозитов хранится в российских рублях, доллара или евро.

Самая распространенная категория – вклады в рублях. Такие депозиты предлагают практически все банки. Рублевые вклады имеют наибольшую номинальную доходность, на сегодняшний день ставки по ним доходят до :max_rate% годовых

Однако рублевые вклады лучше оценивать с учетом инфляции и возможных падений курса рубля:

  • в стабильные для российской валюты времена самые выгодные вклады для физических лиц – рублевые, они действительно приносят максимальный доход;
  • в периоды падения рубля такие депозиты могут стать убыточными (в пересчете на другие валюты или цены).

Валютные вклады обычно открывают в долларах и евро. Ставки по ним заметно ниже:

  • для долларов – 0,01%-1,5%;
  • для евро – 0,01%-0,05%

Это лишь покрывает среднюю инфляцию американской и европейской валюты.

Вклады на определенный срок

Долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные вклады

Здесь нет четких определений, но есть некоторые устойчивые тенденций. Сейчас в России часто применяется такая классификация:

  • краткосрочные депозиты открывают на срок до 3-х месяцев;
  • среднесрочные – до 9-ти месяцев (иногда – до 1 года);
  • долгосрочные – это вклады на 1 год и более.

Почти все остальные параметры депозитов, в той или иной степени, зависят от срока.

Краткосрочные депозиты редко имеют капитализацию. На таких сроках она практически бесполезна.

Ставки по краткосрочным депозитам в среднем ниже, чем по долгосрочным. Выгодным на сегодняшний день можно считать 4%-5%. Долгосрочные депозиты обычно имеют максимальный процент, часто 6%-7% и выше.

Для долгосрочных депозитов имеет значение капитализация. Особо оговаривается возможность пополнения и частичного снятия. Иногда позволяют снимать только проценты. За период в 5 лет и более нюансы начисления процентов могут увеличить реальный доход в 1,5-2 раза.

Среднесрочные вклады имеют черты двух перечисленных выше категорий. Их можно пополнять. Часто такие вклады имеют автоматическую пролонгацию. В них уже применяется сложный процент, но его эффект не особенно велик. Так по вкладу на 9 месяцев первоначальная ставка в 5% становится эффективной ставкой в 5,08%.

Целевые вклады

Эти депозиты открывают для решения определенных финансовых задач. Например: на образование детям, для покупки жилья или дорогой техники. Часто целевые вклады сочетаются с другими финансовыми программами.

Целевые вклады обычно долгосрочные, имеют высокие годовые ставки, иногда на такие вклады принимают суммы не ниже определенного минимума.

Выигрышные вклады

Здесь обычный вклад сочетается с рекламной компанией банка. Все вкладчики участвуют в лотерее с какими-то призами. Надежда клиентов на выигрыш помогает банкам удержать их от досрочного снятия. Таких вкладов не много, оценивать их выгоду лучше на конкретных примерах.

Вклады на предъявителя (номерные)

Номерными называют вклады для физических лиц, которые регистрируют не на Фамилию, Имя, Отчество и паспортные данные конкретного человека, а на номер. В остальном это обычный депозит. Ставки по таким вкладам на могут изменяться.

Инвестиционные вклады

Это особый продукт. Часть вложенных средств хранится в банке как на обычном депозите, часть инвестируется в акции, облигации и пр. Инвестициями занимается банк на условиях доверительного управления. Вклады такого типа заслуживают отдельного, обстоятельного рассмотрения, здесь скажем только, что общий доход по ним заранее не определен, т.к. зависит от результатов инвестирования.

Ставки по инвестиционным вкладам сравнительно высоки.

Условия вкладов для физических лиц в банках России

Выгодные депозиты для физических лиц предлагаются на разных условиях, но в большинстве своем они похожи. Рассмотрим несколько типичных примеров от ведущих банков России. Это не сравнение конкретных условий и не рейтинг, потому выберем продукты разного типа.

Банк

Депозит

Валюта

Сумма

Срок

Ставка

Возможности

Ограничения

Способ открытия

Сбербанк

«Управляй»

  • рубли
  • доллары

от 30 тыс. ;
от 1 тыс. $.

90 - 1096 дней

1.25 - 2.4% в рублях;
0.01 - 0.2% в долл.

  • капитализация;
  • пополнение;
  • снятие процентов и основной суммы;
  • автоматическая пролонгация
  • при досрочном снятии в первые полгода ставка меняется;
  • при снятии основной суммы после полугода ставка снижается до 2/3 или 1/3 от первоначальной ставки

в офисах Банка или через интернет

Сбербанк

«Управляй Онлайн»

  • рубли
  • доллары

от 30 тыс. ;
от 1 тыс. $.

90 - 1096 дней

1.4 - 2.55% в рублях;
0.01 - 0.2% в долл.

  • капитализация;
  • пополнение;
  • снятие процентов и основной суммы;
  • автоматическая пролонгация
  • при досрочном снятии в первые полгода ставка меняется;
  • при снятии основной суммы после полугода ставка снижается до 2/3 или 1/3 от первоначальной ставки

в офисах Банка или через интернет

ВТБ

Накопительный счет «Копилка»

  • рубли

от 1 ;

бессрочный

4 - 4.5%

  • проценты начисляются ежедневно на текущий остаток; есть: капитализация;
  • пополнение;
  • снятие процентов и основной суммы.
  • при досрочном снятии не начисляются проценты за последний месяц

в офисах Банка или через интернет

Совкомбанк

«Удобный»

  • рубли

от 50 тыс. ;

91 - 1095 дней

4.5 - 4.7%

  • пополнение на сумму не менее 50 тыс. ;
  • досрочное снятие до минимальной суммы в 50 тыс. руб.
  • при достаточном обороте по карте Халва ставка увеличивается на 1%;
  • автоматическая пролонгация.
  • проценты начисляются в конце срока;
  • при досрочном закрытии вклада ставка снижается

в офисах Банка или через интернет

Россельхозбанк

«Инвестиционный»

  • рубли
  • доллары

от 50 тыс. ;
от 1 тыс. $.

395 - 730 дней

5.15% в руб.;
1 - 1.05% в долл.

  • пополнение и частичное снятие не предусмотрены;
  • проценты начисляются в конце срока;
  • автоматической пролонгации нет;
  • при досрочном снятии ставка снижается в любой валюте

в офисах Банка

Газпробанк

«На жизнь»

  • рубли
  • доллары

от 15 тыс. ;
от 500 $.

91 - 1097 дней

3.3 - 3.8% в руб.;
0.01 - 0.6% в долл.

  • капитализация;
  • пополнение;
  • пролонгация
  • частичное снятие не предусмотрено;
  • проценты выплачиваются в конце срока

в офисах Банка;
через интернет или мобильное приложение

Альфа-Банк

«Накопительный Альфа-Счет»

  • рубли
  • доллары

от 1 ;
от 1 $.

без ограничений по сроку

3.5 - 6% в руб.;
0.1 - 0.4% в долл.

  • капитализация;
  • пополнение;
  • пролонгация
  • счет можно пополнять и снимать деньги без ограничений

в офисах Банка;
через интернет;
в мобильном приложении;
в телефонном центре "Альфа-Консультант"

Аналогичные депозиты можно найти в других банках. В эту таблицу не попал ни один из вкладов до востребования. Потому что их условия всегда просты и практически одинаковы во всех учреждениях: свободное снятие пополнение и ставка порядка 0,01% годовых.

Калькулятор вкладов для физических лиц

Один из самых полезных инструментов сравнения депозитов – калькулятор доходности по вкладам.

Пользоваться калькулятором вкладов довольно просто. Достаточно ввести в нужные формы:

  • сумму будущего вложения;
  • срок размещения средств;
  • суммы предполагаемых пополнений и снятий (если они будут);
  • отметить капитализацию процентов.

Многие программы учитывают инфляцию. Это полезное дополнение, но следует понимать, что инфляция редко бывает предсказуемой и стабильной. А внезапные обвалы рубля сводят на нет любые перспективные расчеты.

Другая поправка – учет налога на доход по вкладу. Не все об этом знают, но проценты по некоторым (не по всем) депозитам облагаются налогом.

Вот примеры расчета калькулятором вкладов условного депозита в 100 тысяч рублей на разные сроки и с разными дополнительными условиями:

На 3 месяца под 5%:

  • общая сумма на конец периода – 101 247 руб.;
  • доход по процентам – 1 247 руб.;
  • эффективная ставка – 5%.

На 9 месяцев под 5% с капитализацией:

  • общая сумма на конец периода – 103 831 руб.;
  • доход по процентам – 3 831 руб.;
  • эффективная ставка – 5,08%.

На 3 года под 5% с капитализацией:

  • общая сумма на конец периода – 116 147 руб.;
  • доход по процентам – 16 143 руб.;
  • эффективная ставка – 5,38%.

На 3 года под 5% с капитализацией и ежемесячным пополнением по 5 тыс. руб.:

  • общая сумма на конец периода – 304 112 руб.;
  • доход по процентам – 29 112 руб.;
  • эффективная ставка – 5,38%.

Вклады в банках

Способы и порядок открытия вклада для физического лица

Оформить вклад гораздо легче, чем получить кредит. Здесь банки не предъявляют к клиенту никаких особых требований. Достаточно быть дееспособным, иметь удостоверение личности и нужную сумму для вложения. Что-то объяснять и доказывать бывает нужно только в тех случаях, когда депозит предлагает особые условия какой-то категории вкладчиков (пенсионерам, студентам и пр.) или для тех, кто выполнил определенные действия (получение банковской карты, участие в банковских программах и т.д.).

Сейчас большинство банков предлагает несколько способов открытия депозита:

  • в офисах;
  • через сайты банков;
  • в мобильных приложениях;
  • в банкоматах и терминалах.

Три последние варианта – удаленные. Они лучше подходят опытным пользователям. Тем, кто не имеет опыта и не разбирается в вопросе, полезней личное общение с сотрудниками банка.

При открытии в банковском отделении, анкету и заявление обычно заполняет сотрудник банка, при открытии через интернет – клиент самостоятельно вносит данные в готовые формы, переводит деньги с карты, счета или иными способами. Проще всего открывать депозит тем, кто уже является клиентом банка.

Общий алгоритм открытия вклада примерно таков:

  1. Подготовить документы. Обычно хватает паспорта, но могут потребовать:
    • для граждан РФ – свидетельство о постановке на налоговый учет (если оно имеется);
    • для иностранцев – миграционную карту или иной документ на право пребывания в РФ.
  2. Заполнить анкету с личными данными.
  3. Подписать заявление на открытие счета.
  4. Прочесть и подписать депозитный договор.
  5. Внести деньги в банк.

Выводы

Открытие депозита – одна из самых простых банковских операций. Кредитные учреждения стремятся привлечь деньги вкладчиков и делают это процесс максимально легким.

Основная забота клиента – выбор максимально выгодного депозита. Но делать это стоит исходя из личных обстоятельств: наличия определенной суммы, готовности вложить на определенный срок, перспектив досрочного снятия и пополнения. В выборе и сравнении помогают интерактивные сервисы подбора депозитов, фильтры, сортировка по параметрам.

Источник: Ru.myfin.by