Содержание

Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница?

Кредиты
30.03.2021
138

Рефинансирование и реструктуризация – два похожих процесса. Они оба связаны с кредитом и нацелены на одно и то же – изменение условий кредитования. Но при одинаковой цели способы ее достижения разные. Ниже мы подробно объясним, чем отличается реструктуризация от рефинансирования.

Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница?

Что такое рефинансирование кредита?

Это инструмент управления кредитом, с помощью которого можно улучшить условия выплат. Если подробнее: можно сократить процентную ставку, увеличить период выплат или скорректировать график выплат. Схема рефинансирования кредита – это: оформление нового кредита с более выгодными условиями, а затем – погашение старого долга за счет новых средств.

Рефинансирование – это, простыми словами, перекредитование. Эту операцию можно провести в том банке, где открыт кредит, а также в любом другом банке.

Рефинансирование выгодно использовать, когда:

  • обновляется ставка Центробанка РФ и на банковском рынке появляются более выгодные предложения в плане процентов;
  • когда есть несколько кредитов и кредитных карт, и из-за их количества трудно не забывать об оплате в разные дни. С помощью рефинансирования можно объединить все долги в один;
  • если есть риск невыплаты. В таком случае можно оформить кредит с более длительным сроком выплат, чтобы снизить ежемесячную кредитную нагрузку.

Что такое реструктуризация?

Это тоже инструмент управления кредита. Но в отличие от рефинансирования новый займ оформлять не нужно. Реструктуризация долга – это измененные условия выплат для текущего кредитного предложения. Никаких новых договоров.

Процесс реструктуризации придуман для того, чтобы облегчить систему выплат в кризисный момент для заемщика. Оформить ее в стороннем банке нельзя, только в том, что открыл кредит.

Реструктуризация – что это такое простыми словами? Это уменьшение кредитной нагрузки – уменьшение ставки, увеличение срока выплат или кредитные каникулы (период без оплаты основного долга). Но на такие меры банк идет только в том случае, если клиент может обосновать свою тяжелую финансовую ситуацию. Это может быть рождение ребенка и временное уменьшение дохода или, например, потеря трудоспособности. Важно иметь документальное подтверждение причины.

Банк не всегда соглашается на просьбу о реструктуризации. Но если есть просрочка и грозит еще более длительная, то кредитная организация может пойти на уступки, чтобы клиент мог взять «передышку», а затем вернул долг.

Рефинансирование и реструктуризация – в чем разница?

Главное отличие состоит в том, что рефинансирование используется для улучшения условий кредитования, а реструктуризация – для того, чтобы не ухудшить свое положение. Для наглядности все остальные отличия мы отразили в таблице.

рефинансирование

реструктуризация

В каких ситуациях можно получить одобрение банка?

в любых

при документальном подтверждении тяжелых финансовых обстоятельств

Можно ли оформить после просрочек?

нет

да

Как влияет на кредитную историю?

улучшает

ухудшает

Можно ли выбрать банк для обращения?

да

нет

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Основные преимущества:

  • улучшение условий кредитований;
  • возможность объединения нескольких кредитов в один;
  • не ухудшает кредитную историю.

Минусы:

  • нужно заключать новый договор, а это значит, что нужно снова предоставлять все необходимые документы;
  • возможны дополнительные расходы – комиссии за оформление или страхование.

Читайте также: Кредитная история – что это и как проверить?


Преимущества и недостатки реструктуризации кредита

Основные преимущества:

  • возможность не скатиться в долговую яму и не стать банкротом;
  • снижение кредитной нагрузки;
  • не нужно оформлять новый договор и тратить время на сбор документов.

Минусы:

  • реструктуризация может негативно сказаться на кредитную историю;
  • это только временная мера по снижению нагрузки;
  • необходимо четкое обоснование;
  • частые отказы от банков.

Что лучше – реструктуризация или рефинансирование?

Трудно сказать однозначно, но плюсы рефинансирования все-таки перевешивают. Нужно понимать, что эти два инструмента хоть и похожи между собой, но они предназначены для использования в разных обстоятельствах. Рефинансирование – при отсутствии задолженности и желании улучшить условия. Реструктуризация – при текущей задолженности и желании не усугубить финансовое положение. То есть это таблетки от разных болезней. Соответственно, и принимать их нужно при разных симптомах.

Но в любом случае, лучше не доводить до ситуации, когда нужна реструктуризация. Иначе можно дойти до банкротства, испорченной кредитной истории и невозможности взять кредиты в будущем.

Перед тем, как выбрать, чем лучше воспользоваться, нужно обратиться в банк за подробной консультацией. Менеджер поможет просчитать каждый вариант. Экономические показатели должны стать решающим фактором при выборе.

Рекомендуем еще

Часто задаваемые вопросы

Рефинансирование – выгодно ли это?
Да, это однозначно выгодная процедура. Клиент остается в плюсе. Либо сокращает расходы по кредиту за счет более выгодной процентной ставки. Либо увеличивает продолжительность выплат, и тем самым снижает нагрузку. Либо объединяет долги в один и структурирует задолженности.
Сколько кредитов можно погасить с помощью рефинансирования?
Как правило, банки разрешают объединить до 5 кредитов.
Что такое «кредитные каникулы» при реструктуризации?
Это временная отсрочка платежей. Банк сам определяет условия. Во время кредитных каникул можно не платить основную сумму долга, а только проценты. Иногда можно договориться на оплату только части процентов. В редких случаях кредитная организация может пойти на полную отмену платежей в течение фиксированного срока. Запросы на кредитные каникулы существенно повысились вместе с пандемией коронавируса.
Источник: Ru.myfin.by