Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница?
Рефинансирование и реструктуризация – два похожих процесса. Они оба связаны с кредитом и нацелены на одно и то же – изменение условий кредитования. Но при одинаковой цели способы ее достижения разные. Ниже мы подробно объясним, чем отличается реструктуризация от рефинансирования.
Что такое рефинансирование кредита?
Это инструмент управления кредитом, с помощью которого можно улучшить условия выплат. Если подробнее: можно сократить процентную ставку, увеличить период выплат или скорректировать график выплат. Схема рефинансирования кредита – это: оформление нового кредита с более выгодными условиями, а затем – погашение старого долга за счет новых средств.
Рефинансирование – это, простыми словами, перекредитование. Эту операцию можно провести в том банке, где открыт кредит, а также в любом другом банке.
Рефинансирование выгодно использовать, когда:
- обновляется ставка Центробанка РФ и на банковском рынке появляются более выгодные предложения в плане процентов;
- когда есть несколько кредитов и кредитных карт, и из-за их количества трудно не забывать об оплате в разные дни. С помощью рефинансирования можно объединить все долги в один;
- если есть риск невыплаты. В таком случае можно оформить кредит с более длительным сроком выплат, чтобы снизить ежемесячную кредитную нагрузку.
Что такое реструктуризация?
Это тоже инструмент управления кредита. Но в отличие от рефинансирования новый займ оформлять не нужно. Реструктуризация долга – это измененные условия выплат для текущего кредитного предложения. Никаких новых договоров.
Процесс реструктуризации придуман для того, чтобы облегчить систему выплат в кризисный момент для заемщика. Оформить ее в стороннем банке нельзя, только в том, что открыл кредит.
Реструктуризация – что это такое простыми словами? Это уменьшение кредитной нагрузки – уменьшение ставки, увеличение срока выплат или кредитные каникулы (период без оплаты основного долга). Но на такие меры банк идет только в том случае, если клиент может обосновать свою тяжелую финансовую ситуацию. Это может быть рождение ребенка и временное уменьшение дохода или, например, потеря трудоспособности. Важно иметь документальное подтверждение причины.
Банк не всегда соглашается на просьбу о реструктуризации. Но если есть просрочка и грозит еще более длительная, то кредитная организация может пойти на уступки, чтобы клиент мог взять «передышку», а затем вернул долг.
Рефинансирование и реструктуризация – в чем разница?
Главное отличие состоит в том, что рефинансирование используется для улучшения условий кредитования, а реструктуризация – для того, чтобы не ухудшить свое положение. Для наглядности все остальные отличия мы отразили в таблице.
рефинансирование | реструктуризация | |
В каких ситуациях можно получить одобрение банка? | в любых | при документальном подтверждении тяжелых финансовых обстоятельств |
Можно ли оформить после просрочек? | нет | да |
Как влияет на кредитную историю? | улучшает | ухудшает |
Можно ли выбрать банк для обращения? | да | нет |
Плюсы и минусы рефинансирования кредита
Основные преимущества:
- улучшение условий кредитований;
- возможность объединения нескольких кредитов в один;
- не ухудшает кредитную историю.
Минусы:
- нужно заключать новый договор, а это значит, что нужно снова предоставлять все необходимые документы;
- возможны дополнительные расходы – комиссии за оформление или страхование.
Читайте также: Кредитная история – что это и как проверить?
Преимущества и недостатки реструктуризации кредита
Основные преимущества:
- возможность не скатиться в долговую яму и не стать банкротом;
- снижение кредитной нагрузки;
- не нужно оформлять новый договор и тратить время на сбор документов.
Минусы:
- реструктуризация может негативно сказаться на кредитную историю;
- это только временная мера по снижению нагрузки;
- необходимо четкое обоснование;
- частые отказы от банков.
Что лучше – реструктуризация или рефинансирование?
Трудно сказать однозначно, но плюсы рефинансирования все-таки перевешивают. Нужно понимать, что эти два инструмента хоть и похожи между собой, но они предназначены для использования в разных обстоятельствах. Рефинансирование – при отсутствии задолженности и желании улучшить условия. Реструктуризация – при текущей задолженности и желании не усугубить финансовое положение. То есть это таблетки от разных болезней. Соответственно, и принимать их нужно при разных симптомах.
Но в любом случае, лучше не доводить до ситуации, когда нужна реструктуризация. Иначе можно дойти до банкротства, испорченной кредитной истории и невозможности взять кредиты в будущем.
Перед тем, как выбрать, чем лучше воспользоваться, нужно обратиться в банк за подробной консультацией. Менеджер поможет просчитать каждый вариант. Экономические показатели должны стать решающим фактором при выборе.
Рекомендуем еще
Быстрый кредит
Наличными (онлайн заявка)
Прайм Выгодный онлайн
Кредит наличными под залог недвижимости
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
Часто задаваемые вопросы
