Как исправить плохую кредитную историю?
Банки не обязаны сообщать клиентам о причине отказа в кредите. Но чаще всего отказ в выдаче денег происходит из-за плохой кредитной истории. Если были длительные просрочки или частые обращения в банк за кредитной помощью, то получить одобрение заявки крайне сложно. Чтобы все-таки оформить кредит, нужно знать, как исправить кредитную историю. Мы расскажем, какие способы для этого можно использовать.
Что такое кредитная история?
Кредитная история – это информация о кредитополучателе, которая хранится в виде отчета в бюро кредитных историй. В эту информацию входят – количество оформленных кредитов или займов, организации, которые выдавали деньги, точная кредитная сумма, а также длительность просрочек по платежам.
Такой отчет появляется, когда гражданин РФ:
- оформил первый кредит;
- накопил просрочки по некредитным обязательствам – счетам за ЖКУ, алименты и т.д. И при этом не вернул долг после постановления суда.
То есть данные в бюро кредитных историй передают не только банки, но и МФО, кредитные кооперативы и другие организации. Данные об оформленных кредитах хранятся 10 лет.
Если кредитной истории нет в принципе, то это не положительно влияет на оценку заявки на кредит. В таком случае не понятно, что ждать от кредитополучателя – будет ли он ответственно относится к выплатам или нет.
Банки запрашивают данные у бюро кредитных историй только с согласия заявителя. Обычно при подаче заявления на ссуду нужно обязательно разрешить эту операцию. Но каждый россиянин имеет право самостоятельно получить личный отчет из бюро КИ. По законодательству два раза в год можно отправлять запрос на бесплатное получение информации. Сверх обозначенного лимита информация предоставляется платно.
Запрос можно отправить через сайт госуслуг или на официальном портале Центрального банка РФ. Стоимость платного запроса колеблется в районе от 500 до 1000 рублей. Точная цена зависит от организации.
Читайте также: Кредитная история – что это и как проверить?
Как можно испортить кредитную историю?
Чтобы знать, как улучшить испорченную кредитную историю, нужно понимать основные причины ухудшения КИ. Самые распространенные причины:
- просрочки платежей. Кредиторам важно понимать, что они отдают свои деньги в руки ответственному человеку. Важно не допускать даже небольших задержек в оплате. Если регулярно вносить деньги на 1-2 дня позже, это тоже негативно скажется на отношении банка к клиенту;
- неактивное использование кредитных продуктов. Например, в банке была оформлена кредитная карта, а денежный лимит по ней не используется. Получается, что финансовая организация потратила время и средства, чтобы оформить и выпустить карточку, а прибыли в виде процентов не получает. Таких клиентов банки отнесут к категории нежелательных;
- ошибочные сведения. Бывает так, что вам приходится узнавать, как улучшить кредитную историю, не по своей вине. То есть данные в КИ банк передан неверно. Например, вы давно закрыли потребительский кредит и уверены, что такому ответственному плательщику рад каждый кредитор. Но после обращения в банк оказывается, что вам не хотят оформить даже кредитку. Может оказаться так, что по ошибке в бюро кредитных историй не передали информацию о закрытии долга. И там числится, что потребительский кредит не закрыт уже несколько лет. А значит, судя по отчету, клиент – злостный неплательщик;
- частые запросы в кредитно-финансовые организации. В КИ фиксируется не только количество оформленных продуктов, но и заявки в банк. Если, например, отмечено, что клиент за неделю отправил одновременно 15-20 заявок, значит, он остро нуждается в деньгах. Исключение – запросы на ипотечное кредитование. Здесь очевидно, что человек хочет найти выгодные условия для ссуды на большую сумму. Но если речь о небольшом потребительском кредите или займе в МФО – это негативно скажется на КИ.
Почему важно знать, как быстро улучшить кредитную историю?
Очевидный ответ – чтобы можно было оформить кредит после отказа в нем. Но нужно понимать, что в бюро кредитных историй может попасть ошибочная информация. То есть клиент может быть дисциплинированным плательщиком, но по ошибке в отчет попадет совсем другая информация.
Возможные причины передачи ошибочных сведений:
- банковский оператор указал неверные реквизиты при оплате долга. Пока обнаружится ошибка, уже зафиксируется просрочка;
- банковские сотрудники забыли указать, что кредит полностью погашен;
- технические сбои в системе, которые привели к ошибке.
Чтобы доказать, что данные в отчете – ошибочные, важно всегда сохранять чеки при оплате долга, а также обязательно брать справку о полном погашении кредитной суммы.
Как исправить плохую кредитную историю?
Сделать это трудно, но не невозможно. Можно попробовать несколько способов:
- оформить кредитку или карту рассрочки в лояльном банке, а потом вовремя вносить платежи;
- совершить рефинансирование;
- обратиться за помощью в МФО;
- получить потребительский кредит в банке и дисциплинированно погашать его.
Ниже мы расскажем, про тонкости каждого способа.
Кредитные карты и карты рассрочки
Как улучшить кредитную историю после просрочки с помощью обращения в банк? Схема действует так. Можно взять ссуду на небольшую сумму и погашать ее без просрочек. Таким образом можно показать, что клиент начал ответственно относится к выплатам, и ему можно доверить деньги.
Оформить потребительский кредит или, к примеру, ипотеку с плохой КИ не получится. А вот взять кредитку или карту рассрочки можно. К выдаче этих продуктов банк относится лояльно. Тем более, их можно оформить без справок о зарплате, что ускоряет и упрощает процедуру.
Если оформлять кредитку, то лучше выбирать карточки с льготным периодом. Так можно изменить КИ без существенных расходов. Если выбирать карту рассрочки, то нужно помнить, что с ее помощью можно только делать покупки. Операция по обналичиванию запрещена.
В банках есть и специальные программы по «реанимации» КИ. Они предполагают такую же механику: нужно оформить небольшой кредит, а затем вовремя погасить его. Если речь идет не о возобновляемой кредитке, а о кредите наличными, то нужно оформить не одну ссуду, а несколько.
Рефинансирование
Рефинансирование, или перекредитование, – это оформление нового кредита для погашения старого. При этом у нового займа условия более выгодные – более низкая процентная ставка, другая валюта или дополнительные бонусы для клиента.
Как исправить кредитную историю после просрочек с помощью рефинансирования? Если причина отказов в финансовой помощи – это несколько параллельных кредитов, то можно объединить их в один с помощью перекредитования. Эта услуга поможет:
- получить деньги на погашения старых долгов;
- снизить процентную ставку и облегчить кредитную нагрузку;
- объединить в один до пяти кредитов и не путаться с датами погашения;
- получить дополнительные средства (сверх суммы долга).
Банки согласятся на рефинансирование только в том случае, если просрочка по первоначальному долгу не превышает 30 дней. Для рефинансирования нужны будут такие документы:
- паспорт гражданина РФ;
- справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка – это зависит от запроса организации);
- выписка о состоянии долга.
К рефинансированию лучше прибегать еще до просрочек. Еще один способ не попасть в долговую яму, обратиться в банк за реструктуризацией. Это изменение условий кредитования текущего предложения.
Микрозайм
Если банки отказывают в ссудах даже на небольшую сумму, можно обратиться в другие кредитные учреждения. Можно улучшить кредитную историю с помощью МФО.
Обращение за займами – это крайний случай. К нему стоит прибегать, когда все остальные способы уже испробованы. Нужно понимать, что частые обращения в МФО не красят репутацию заемщика. Хотя при этом МФО передают сведению в бюро КИ. Соответственно, если вносить платежи вовремя, то это положительно скажется на личном финансовом рейтинге.
Другие способы улучшения КИ
Бонусом для банковских учреждений будет оформленный депозит. Это значит, что у клиента есть сбережения, которые можно пустить на погашение долга. Оформленный депозит или брокерский счет может улучшить условия кредитования.
Еще один способ изменения КИ – оформление дебетовых карт с овердрафтом. Про кредитки и карты рассрочки мы уже писали, а про овердрафт – нет. Хотя дебетовую карту с овердрафтом получить легче, чем кредитку.
Еще один способ продемонстрировать банку свою ответственность и дисциплину – купить товар в рассрочку. Данные о погашении рассрочки тоже идут в отчет о КИ.
Но самый оптимальный способ – не допускать просрочек и не попадать в «черный лист» кредитных организаций. Как это сделать, мы писали выше.
Рекомендуем еще
Наличными (онлайн заявка)
Быстрый кредит
Кредит наличными
Прайм Выгодный онлайн
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
Часто задаваемые вопросы
